互聯網金融，到底顛覆了什麼？

2013年可謂是互聯網金融的元年。在中國，6月13日，支付寶聯手天弘基金上線“餘額寶”;7月6日，新浪“微銀行”加入戰局；8月7日，微信5.0上線增加“微信支付”功能。從此之後，各種“寶寶”產品層出不窮。據相關報導顯示，在以餘額寶為代表的互聯網金融蓬勃發展、規模迅速擴大的同時，銀行業存款出現下滑，僅今年1月份就流失8000億元，傳統金融正在遭受互聯網的衝擊和顛覆。

那麼，當互聯網介入金融，到底顛覆了什麼？

一、商業模式

有觀點認為，互聯網金融正使得金融行業從傳統的網點金融向流量金融遷移；而傳統金融服務方式將被徹底解構，逐步完成從物理網點向電子螢幕的遷移。隨著各類“寶寶”產品的興起，活躍在‘滑鼠’和‘拇指’上的新型銀行正被越來越多的人習慣。

互聯網金融按照商業模式可以分為三類：第一種理財金融，比如餘額寶；第二種支付金融，比如支付寶，支持各種線上繳費；第三種是融資金融，比如P2P平台。傳統的銀行業主要以存貸利差為主的盈利模式，而互聯網的介入，將流量經濟、粉絲經濟的概念引入金融業。協力廠商平台推出金融業務，不再是為了賺錢利差，而是為了賺流量、用戶和眼球。傳統的商業模式在互聯網介入之後受到衝擊和質疑。

有人認為，傳統金融機構和互聯網企業做互聯網金融，好像一個是專賣店形式，一個是賣場形式。目前，做互聯網金融的互聯網企業大多數處在協力廠商企業的位置，彙聚各家金融機構的資訊，像一個大賣場一樣，有各種各樣的商品；而傳統的金融機構則更具自己的特色，其呈現的是貼上自己專屬“商標”的互聯網金融產品。

無論是“專賣店”,還是“大賣場”,傳統金融都不能再逃避互聯網的衝擊。有關人士表示，在互聯網金融的大背景下，商業銀行應積極與各方展開合作，發揮自身在產品管理、風險控制、專家團隊等方面的先天秉賦和優勢，借助互聯網的海量流量和客戶優勢，為投資者和使用者提供優質的金融服務。

二、產品結構

傳統的金融產品受時間、空間的局限比較大，產品不夠豐富。而互聯網金融加上互聯網技術，拓展了交易的可能性邊界，提高了金融資源的配置效率，產品變得豐富起來。

據一份《互聯網金融報告2014》指出，以P2P網路貸款、眾籌模式為代表的新型資源配置方式已經發展成為一個全球性的新興產業。目前，最受歡迎的互聯網金融產品主要有三類：

1.票據理財產品

票據理財，即融資企業以銀行承兌匯票為質押物，依託於銀行、信託、基金子公司或互聯網平台指定的銀行或協力廠商平臺，由其託管，投資人通過對應平台把資金借給融資企業的產品。目前蘇寧、京東、阿里、新浪等均上線了相關產品，如蘇寧理財平台的“財運通”票據理財專案，京東小銀票專案等。

2.“寶寶類”理財產品

自阿里推出“餘額寶”之後，各類“寶寶”產品層出不窮。然而，與年初相比，“寶寶”們的日子似乎並不好，收益率出現持續下滑現象。

3.P2P網貸

P2P（Peer to peer），又叫“人人貸”,是一種民間借貸方式，是個人通過仲介機構相互借貸，貸款方通過仲介機構發佈貸款需求，投資人則通過仲介將資金借給貸款方。據格上理財統計，目前中國國內的P2P網貸平台已有1200家左右，其中比較活躍的約在700家左右，規模預計今年超過2000億元。

三、服務方式

當互聯網介入高級的金融之後，草根精神也會隨之進入金融行業。傳統金融從業者給人的印象永遠是西裝革履，不染塵埃，深不可測，作為普通百姓不敢親近。然而，互聯網金融將傳統金融落下神壇。也許你不是百萬富翁，但你依然可以做理財，比如將零用錢存入餘額寶。

傳統金融業的決策起點往往基於過往的組織架構、制度機制、成功經驗和缺乏研調的資料。即便是在通過嫁接互聯網重構商業模式之後，依然踱步於深宅大院，或坐在辦公桌前就定下了互聯網的轉型方向。

然而互聯網金融有著草根精神，他們更加尊重百姓的需求，更願意去傾聽百姓的心聲，願意放棄繁文縟節，為百姓提供簡單的服務。星星之火可以燎原。每人存一塊錢到餘額寶，如果有1億人這麼做，那就意味著銀行儲蓄一夜間減少了一億。這就是互聯網的力量，草根精神的偉大。這迫使傳統金融業不得不走下神壇，以一種更加“親民”的方式服務使用者。

2014年，互聯網金融已深入發展，傳統金融在尋求轉型。被互聯網改變的金融正處於火山爆發後的不斷震動當中，待“岩漿”冷卻後，格局如何，我們拭目以待。

《中雲網授權轉載》