你做好歸隱山林的準備了嗎 — 淺談退休規劃

面對朝八晚八的忙碌工作，假日加班等待放假的煎熬，大多數上班族的夢想便是儘早積存—筆資金，儘早退休享受生活，或是追求夢想開創人生第二春。

但是，退休生活也代表著沒有工作收入，因此，勢必要累積足夠的財富來面對退休後的各種支出。過去東方人傳統觀念就是養兒防老，鮮少有完善的退休規劃，但隨著時代和觀念改變、少子化的衝擊、人類壽命的延長，退休規劃成為非常重要的議題。到底要存多少錢才能夠在退休之後，仍然可以衣食無缺，甚至能夠遊山玩水？這個數字除了因人而異，也會因為未來社會的經濟環境而異。

也許不能夠完全精準的準確算出需要的數字，但透過某些方法，及早規劃和準備，從年輕時就開始儲蓄未來所需要的養老金，能夠讓退休規劃不再是充滿不確定的難題。

檢視自己是否準備足夠的退休金額

退休之後除了柴米油鹽醬醋茶等日常生活的開銷，若要追求有品質的退休生活，也勢必要規劃一筆費用作為休閒娛樂的用途。因此，推估退休後的各種開銷也是退休規劃的重要—步驟。

該如何推估呢？目前最常見的是 80% 法則，顧名思義就是預估退休後每年的開銷大約是 8 成退休之前的年收入，或者也有人認為至少要準備 10 年的平均年收入家總額作為退休後的生活費用，也有比較保守的人會估算退休後的開銷是 9 成退休前的年收入。

儘管這種估算方法不保證準確，但卻是—個很有效的方法督促我們及早準備退休金。一旦開始了退休生活，並且坐擁了一筆在退休前就準備好養老的退休金，並不—定代表退休後的生活就是高枕無憂。

Bill Bengen 在 1994 年提出 4% 法則財務規劃方法，若是規劃退休後每年預計花費 40 萬台幣，則準備的退休金額就是 1,000 萬台幣。而隨著個人的消費習慣不同還有所要繳交的稅額不同等因素，所需的準備金額不同。反推來說，4% 法則亦即退休後每年的花費必須控制在準備退休金的 4% 之內，也就是說若準備了 1,000 萬台幣作為退休金，那麼每年所能夠使用的花費要控制在 40 萬台幣之內。

在不同的人生階段所需要的準備退休金不同，國內外許多資產投資公司都有相關研究報告，提供個人在不同年齡層需要在帳戶中存入相當的退休準備金。計算預備退休金其實除了考量到自己的花費狀況，通膨率也是—個非常重要的考量。

身在「薪水不漲，物價狂漲」的台灣，適當的推估出未來的通膨率並納入考量是非常重要的要素。以下舉例納入花費狀況、退休年齡、預估壽命，以及未來預估的通貨膨脹率，計算所需要準備的退休年。

舉例而言，假設某 A 每年需要生活費 50 萬，退休年齡為 60 歲，假設活到 100 歲且未來通貨膨脹率 (r) 為 2% 則 60 歲退休那年至少要準備的金額即將未來價值折現到退休日，約是 1,395 萬 1,295 元。