「保險」有哪些種類？怎麼買最好？4 個觀念一次釐清！

2020 年，金管會提高人壽保險的死亡保障比例，希望讓保險回歸保障本質。保險正是以少許的保費，保障未來可能發生的巨大風險，所以在選擇購買保險時，應明確知道不同類型的保險是分別針對哪些項目提供保障，並了解每個人生階段具有不同的保險需求，才能將保險保障的功能發揮到最大。

保險死亡保障最低門檻

從 2020 年 7 月 1 日開始，金管會修訂的「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」（以下簡稱「死亡保障最低門檻」）上路了！

所謂死亡保障最低門檻，即是依被保險人於不同年齡時，須符合死亡保障對應保單現金價值的最低比率。30 歲以下不得低於 190% ， 31 至 40 歲為 160% ， 41 至 50 歲為 140% ， 51 至 60 歲為 120% ， 61 至 70 歲為 110% ， 71 至 90 歲為 102% ， 91 歲以上則為 100% 。舉例來說，被保險人如果在 31 至 40 歲間的死亡給付必須不低於保單現金價值的 1.6 倍。此規範的目的為維持人壽保險商品基本保障比重，並提高國人保險保障。

買保險前的重要基本觀念

保險是管理風險的方法

風險，指的是損失發生的不確定性，而保險是以少許的保費，保障未來在損失發生後能夠承擔需支出的重大費用，不至於讓個人、家庭、企業的經濟生活或事業經營陷入困境，是管理風險的方法之一。

保險優先保較大且較快發生的損失

當保險預算有限時，購買保險時可遵循「先保大後保小」、「先保近後保遠」的原則，由損失的大小及發生時間決定購買保險的順序，例如您有辦法支應住院手術費用，但無法支應失能的長期支出，那麼您就應該優先保長照險。

保險需求依人生階段調整

不同人生階段有不同的保險需求，在投保前必須先了解自己的生活習慣與金錢責任，釐清自己目前所面臨的風險，才能選擇出相對應的保險商品。

1. 少年世代（ 0-19 歲）選購保險應著重保障需求：此階段的學生孩童較缺乏自我保護能力，發生意外機率較高，可加強意外傷害險的保障。
2. 青年世代（ 20-29 歲）選購保險應著重資產增值與保障需求：此階段的社會新鮮人為避免經濟能力尚無法負荷突發疾病的沉重醫療費用，應及早建立醫療險的防護傘。
3. 壯年世代（ 30-49 歲）選購保險應著重資產增值、穩定現金流與保障需求：家有老小的三明治族身為家庭經濟支柱，重視過世後可留給家人的壽險保障。
4. 退休世代（ 50 歲以上）選購保險應著重穩定現金流、保障與傳承需求：為完善退休生活規劃，可以選擇退休後定期給付的年金保險。

保險商品的種類

依據保險保障的內容可將保險商品分為兩類：「人身保險」保障和人的身體、生命相關的事情及「財產保險」則保障和財產相關的項目。假如保險商品多到讓您眼花撩亂、不知該如何購買的話，不用擔心！永豐提供了專業保險規劃及諮詢服務，協助您建構出完整的保險防護網。

1. 人身保險
   -人壽保險：生存險、死亡險、生死合險
   -年金保險
   -健康保險：醫療險、重大傷（疾）病險、癌症險、長期照顧險、失能險
   -傷害保險：意外傷害險
   -投資型保險：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金保險
2. 財產保險
   -汽機車保險：汽機車強制險、車體損失險、第三人責任險、超額責任險
   -旅遊保險：旅遊平安險、旅遊不便險
   -責任保險：產品責任保險、公共意外責任保險
   -住宅保險：住宅火險、地震險
   -其他：海上保險、農作物保險、寵物險、手機險、戶外活動保險

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