壽險 是什麼？和 意外險 差在哪、自殺 有賠嗎？

什麼是壽險？年紀大一點的人，應該都有點理解了，但如果你是剛出社會的人，或還在念大學的學生，可能會開始聽到身旁的朋友跟你講這個東西（他們都會講 保險 講一講就會提到這個）。但到底 壽險 是什麽 意思呢？他在 保險 概念中 屬於哪個部分？ 壽險 跟 儲蓄險 是一樣的東西嗎？我真的有必要買壽險嗎，不買會怎樣？壽險 有什麼功能呢？一起來了解一下吧！

▲ 資料來源：保險法第 13 條

保險兩大類別：壽險、產險

我們先從頭看一下保險的架構，方便你了解 壽險 在保險中的位置在哪。首先，保險（英文：Insurance）定義是，透過繳納一定的費用，將人生中會遭遇到的各種風險向一個實體集合平均的轉嫁，以做到風險分散的作用。

保險，又分為「 人身保險 」與「 財產保險 」兩個部分。如其字面所述，人身保險主要保障的對象是「人」；財產保險 主要保障的對象則是「 財產（或說 產物 ）」。

▲保險的基本架構分為人身保險，以及財產保險，其中人壽保險又分為保障型與 保障＋儲蓄型，第二種通常就是我們常聽到的儲蓄險。（製圖：股感知識庫，非獲授權請勿轉載複製或重製。）

什麼是 壽險 （人壽保險）？

那什麽是「 壽險（ 人壽保險 ）」？學術上是說，壽險是轉嫁被保險人「生存」或「死亡」的險種。那以白話來解釋，就是保障你 活太久，或是 死太早（ 意外死亡 或 只是時辰剛好到了）的風險。

而根據 風險管理與保險教育推廣入口網 ，有關人壽保險種類的介紹，人壽保險又可分為：死亡險、生存險、生死合險 3 種，其中 死亡險 又可以再分為「 定期壽險 」及「 終身壽險 」。

▲ 分散生、死風險的保險——人壽保險，大致上可以區分為「 死亡險 」、「 生存險 」及「 生死合險 」（資料來源：風險管理與保險教育推廣入口網）

如上圖所示，人壽保險分 3 種。在這 3 類之間，死亡的風險應該很好懂，就是假設你不幸死亡，保險公司核可後支付你一筆錢，讓你身邊的人可以用這筆錢度過難關，或是幫你舉辦葬禮而不過度擔心花費，簡單來說就是分散你不幸死亡可能會帶來的風險。簡單來說，就是保障「死太早（或意外死亡，或只是剛好時辰到了）」的風險。

那生存的風險又是什麼？你可能會疑惑，活太久難道不好嗎？聽起來好奇怪！其實啊，生存的風險 就是假設你活太久（現代人的存活率與年齡每年都會增高），會面對到的種種風險：最常聽到的就是 錢不夠用 等等。所以在生存險的部分，通常是用「儲蓄保險」，也就是你常聽到的 儲蓄險 來包裝販售，所以說 儲蓄險 也算是 人壽保險 的一種，而儲蓄險又可以分為：增額型、還本型、年金型 3 種。

活太久的風險：

根據 內政部109年第32週內政統計通報 ，108 年時國人的平均壽命是 80.9 歲，其中 男性平均壽命是 77.7 歲、女性 84.2 歲，因此，若男性活超過 77.7 歲、女性活超過 84.2 歲，就算是活比平均久了。活得久，你可能健康狀況會每況愈下，需要龐大的醫療準備金以應付健康狀況；另外，活得久，還必須考慮到通膨問題，物價上漲，你手中的退休金會變得不夠用，造成財務上的困難，甚至間接影響生活其他層面，這就是活太久的風險。

最後一種壽險種類叫做「生死合險」，生死合險，又被稱作「 養老保險 」，通常是以 被保險人 的 死亡 、全殘（現在叫 完全失能 ）或 生存 ，為保險公司給付保險金的前提。有點像是死亡險＋生存險 的合體，這類保險 具有 保障 與 儲蓄養老 二種特性。

壽險 給付項目 有哪些？

接著看看 壽險 會有哪些 給付 項目 呢？參考國泰人壽 13 張 壽險產品 資料，可以發現，根據不同的類別組合與保單設計，大致上可以看到壽險的給付可能會有下面這些，有些具備多項給付，有些則只有單項給付，這僅僅是針對不同需求做的設計，沒有好壞之分。下面 7 個給付項目，參考國泰人壽壽險產品資料整你給你看看，但各家壽險公司保險內容、理賠判定仍有所不同，僅供基本參考用。

1. 身故／完全失能：專業機構宣告死亡／符合保險公司完全失能認定者（國泰：達失能程度1~7）
2. 滿期金：在保險契約期間的年度末仍存活，給付年繳應繳保險費總額 x 10%（國泰）
3. 祝壽金：本契約有效期間且保險年齡到達 105 歲之保險單週年日仍生存時，本公司按保險單上所記載之保險金額給付祝壽保險金。
4. 失能金：符合保險公司完全失能認定者（國泰：達失能程度1~7）
5. 意外身故：意外事故身故保險金
6. 交通事故：水陸大眾運輸交通意外事故身故保險金、航空大眾運輸交通 意外事故身故保險金
7. 生活照護：符合保險公司完全失能認定者（國泰：達失能程度1~7）

▲ 怎樣的情形算是完全失能？可參考上表。（資料來源：國泰人壽保單條款）

壽險 自殺 有理賠嗎？

統計 98 年至 108 年間，國內自殺人數每年大約都在 3 千多人左右（財團法人自殺防治協會），令人好奇，自殺者保險會給付上面提到的生故或失能保險金 給 受益人 嗎？

答案是不會，參考 國泰人壽 定期 100 壽險 的 保單條款 第 17 條的 除外責任 ，自殺的人，壽險是不會給付 生故保險金 的，當然 自殺失敗 造成 完全失能 也相同。請參考下圖條款內容：

簡單來說，除了投保目標的當事人（被保險人）自殺外，保險公司或組織（要保人）故意害被保險人死亡，保險公司都可以依照條款不給付任何錢。另外，看到上圖第三點，如果被保險人是因為 犯罪被處死，或是 犯罪 、拒捕、越獄造成完全失能 1~7 級的情形，保險公司也不會給付。

值得額外注意的是，第二個情形中，若被保險人是在契約訂定或復效起 2 年後 故意自殺，那保險公司仍然會給付喪葬費用或保險金。

壽險 意外險 差在哪？

最後，有許多人分不清 壽險 、 意外險 差在哪邊？你看無論保 壽險、意外險（ 意外傷害保險 ），只要不是故意死亡，基本上都可以拿到保險金，除此之外，針對有些意外狀況死亡、意外造成完全失能，壽險也可以理賠，那我們還有需要考慮意外險嗎？

壽險和意外險，有 3 點比較明顯 的 差異 ：

1. 保險期間
2. 保障範圍
3. 除外責任

保障期間部分，壽險的期間通常會比較長，如果你買定期壽險，可以買到 5 年、10年或20年等等的產品，但意外險就沒有這麼長的保障期間了。市面上定期的意外險，通常最低可以買到幾天幾天的，長則是 1 年左右（視產品而定）。

再來是保障的範圍，一樣死亡都有身故保險金，但壽險無論意外還是因病死亡，只要不是故意致死，基本上都可以申請身故／完全失能保險等理賠；但意外險就比較限定一定要是「意外死亡」或「意外事故」，才能請領保險金，看起來在死亡的部分比較吃虧一點，但考量到許多人可能是因為意外殘疾或失能，卻又未達到完全失能情形，且人類的生命力也是滿堅強的，意外險還是有他的意義在的。

最後是除外責任，我們上面提到，保險公司在面對被保險人自殺情形下，只要是在壽險契約訂定後 2 年，就還是可以給付生故保險金。但意外險的規定就比較硬一些，只要是自殺事件這種要保人、被保險人的故意行為，基本上就是沒有給付。

▲ 參考 富邦人壽 意外險 除外責任的部分，寫得比較隱晦一些，但一樣的第一條就是「故意行為」或「犯罪行為」保險公司可以不給付保險金，另外 戰爭 或 核爆 造成的意外也不理賠，除非你簽訂的契約另外有約定。（資料來源：富邦人壽e心守護網路投保傷害保險）

我有需要壽險嗎？

最後，你有需要買壽險嗎？其實，也不是每個人都有這個需要的。你把壽險想的簡單一點，只想「死亡」的風險好了，如果你現在突然離開，需要留下一筆錢嗎？留下這筆錢要幹嘛用，你都走了。

用這樣的角度來思考，你就會發現，是否需要買壽險是很看一個人的年齡層，以及現階段身上是否需要承擔家庭經濟責任，或有貸款及負債等。若對象是小嬰兒，不幸離世，也沒有家裡經濟重擔會突然崩塌的風險，或許這個需求就沒有想像中那麼必要，當然，保險是很個人的東西，還是要依照每個人和家庭狀況來決定。

如果對於壽險的需求沒有很大，對一些人來說，壽險可能就只有保險中「主約」的功用，有些人會買進低額終身壽險當主約，將其他想保的險種以附約方式購買（較便宜）。但若有實際的壽險規劃需求，你可以接著參考這篇文章：壽險 保額 要抓多少、有上限嗎？ 希望對你有幫助囉！

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