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財商
常聽到許多人買股票、買期貨致富，但是股海茫茫，該如何選股？
看完安德魯‧哈藍 (Andrew Hallam)《我用死薪水，輕鬆理財賺千萬》，有深刻的領悟，原來長時間下來以前走了這麼多冤枉路。
很多人聽從所謂的「專業」建議，不論是鼎鼎大名的分析師、年輕有為的理財顧問、年薪千萬的營業員，不過總是賺少賠多。幾年下來，大多投資人報酬率仍為負數。
雖然千金難買早知道，但如同哈藍在書中所說：「沒有什麼時刻會比當下更好，因為你永遠不可能比現在更年輕。」所以不需要頻頻回首嘆息當初的選擇錯誤，導致虧損累累，最好的開始時機就是現在。
《環球郵報》資深編輯、《財識》雜誌創始總編輯的 Ian McGugan 說：「有錢沒有捷徑，用對方法才行。」
那什麼方法才是對的呢？
麥古根提到：
一、如果持續遵循一個簡單的計畫，那麼幾年下來，你就能夠比大部分的街坊鄰居更快地創造財富。
二、你只要避開理財顧問企圖塞進你投資組合中的高價產品，就能夠比 80% 的人賺得更多。
雖然看起來很容易，但要看著親朋好友們在股市中”偶然”的獲利（因為是偶然的獲利，所以會大肆喧揚），你卻要動心忍性，堅持不買，實在不是件容易的事。
因此哈藍建議，如果你無法克制的想要買股票，最多只能撥出投資金額的 10%。其餘的錢，仍舊請遵循著簡單的計畫，放在指數型基金內，每年只需花一個小時調整一次即可。
第一堂課：像真的有錢人一樣花錢
常在臉書（Facebook, FB-US）看到一些人，營造經常出國、擁有奢華名牌，過著上流社會生活的感覺，但這些人不一定是真有錢人，可能是只是透支信用的可憐蟲。而現在人們不用到實體商店，也能透過網路及電視購買東西送貨到府。線上刷卡相當便捷，不用出門就可以購買想要的商品。
我們都知道，花費比收入少，並且運用兩者的差額做聰明有效的投資才能創造財富。但是，多數人無法分辨「需要的」和「想要的」。
安德魯‧哈藍 (Andrew Hallam) 認為：「為了不傷害自己的財務狀況，我們必須建立資產，而非負債。」人的“感覺”是會支配消費習慣的。
無論你的薪水有多麼高，如果一旦失去工作便無法過好生活，你就不算是真的有錢，釐清「真有錢」與「假有錢」之間有何差別，就不會陷入「假有錢人」的生活方式。想變成真正有錢人的起點是花得比賺得少，而假有錢人對精緻的事物永不滿足，因此只好不斷挖東牆補西牆，最後可能落得破產的命運。
哈藍認為真正的有錢人應該達到以下兩個財務上夢想的標準：
一、如果選擇永遠不工作，還有足夠的錢過生活。
二、擁有足夠的投資、退休金或信託基金，可以提供兩倍於國內中等家庭所得的生活水準。
如果我們想要越來越有錢，必須先觀察自己的花費狀況，調整感覺和認知，滿足所擁有的事物，減少購買不必要的東西，就不會過度膨脹自己的消費及信用，才會有多餘的錢投資。
大多數的美國職籃球員每年都能夠賺進數百萬美元，但高達 60% 的球員在退休後五年內就宣告破產。所以重點不在於賺多少錢，而在怎麼有效運用這些賺來的錢。
史丹利在他的著作《別再裝有錢》中指出，身價超過千萬美元的富翁購買的車，平均是四萬一千九百九十七美元，如果你真的有錢，買一輛與眾不同的豪華房車當然不算什麼。
但是，如果你想要變成有錢人，卻必須負擔一輛比千萬富翁用車還貴的車時，怎麼可能建立財富並降低財務壓力呢？許多人想要追求財富與財務獨立，卻陷入「看起來有錢」的假象中，這樣的心態讓你永遠不會成為有錢人。
有些人會說：「汽車的折舊汰換率高，算負債。那把資金拿去購買不動產肯定沒錯吧？」
哈藍說：「買房，關鍵不是頭期款，而是利率。」
次級房貸引發的金融危機是怎麼造成的？貪婪的銀行業只想賺錢，完全不考慮客戶的最佳利益。購屋者忽略了自己的負擔能力，買下自己根本付不起的房子。當利率提升，購屋者無法償還房貸，不得不變賣房子，造成房市供過於求，房價自然滑落。
而銀行又將房貸包裝成金融商品，賣給跨國性金融機構。因此當購屋者還不出錢，導致銀行沒有足夠的資金放款給企業，使得企業無法支應日常運作。如此惡性循環如雪球般越滾越大，造成全球經濟不景氣與大量裁員，如果不想被不動產拖垮，申請貸款時，請認真思考：「如果利率漲一倍，你還負擔得起嗎？」
哈藍認為：「金錢等於工作。」從未不勞而獲，便能養成負責任的消費習慣。
許多父母往往認為，給子女一筆錢就能夠讓他們贏在財富的起跑點，但是，輕易得來的錢卻會被輕易的過度浪費，因此大多數千萬富翁的財富並非靠繼承而來，這個結果和我們的想像恰恰相反。
因此學習控制花費，並將金錢遵循著簡單的計畫，放在指數型基金內，每年只需花一個小時調整一次，即使中等收入也能夠累積相當可觀的財富，才能達到真正的財務自由、時間自由。
《ETF 美股—世界財經》授權轉載
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