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財管
打開電視新聞，行車記錄器拍下的驚悚交通事故畫面層出不窮，開車出門遇到馬路三寶，似乎已不是新鮮事，但若這樣的狀況發生在自己身上，可就麻煩了。
馬路如虎口，本來就隱藏著各種危險，除了人為因素之外，路況、天氣等自然因素也可能引發交通事故，造成人員傷亡或財務損失。因此，對於車主來說，花錢投保汽車相關保險轉嫁風險已是必備，至於汽車保險到底有哪些種類？開車上路應該要投保哪些保險才足夠？
汽車保險常見類型
汽車保險最常見的三種類型就是強制險、第三人責任險、以及超額責任險，另外，也會有不少車主投保車體損失險和竊盜險，每一種類型的保險都是針對不同狀況設計，針對車主的多元需求，可以自行搭配適合自己的汽車保險規劃。
汽車保險常見類型-強制險
強制險主要是保障駕駛以外之乘客和遭波及第三人之人身傷害，提供失能或身故200萬元、醫療20萬元的保障，是政府法規規定於驗車時必備的保險項目，未投保就上路最高可被罰1.5萬元，當發生事故時被發現沒有投保強險，甚至會另外加罰3.2萬元。
而強制險的保費，會因為車主的性別、年齡和肇事紀錄等因素而不同，通常女性比男性低，而年齡較高的女性比年輕女性來的低。要特別注意的是，車子損傷的修繕費用強制險不會賠，若駕駛人受傷強制險也是沒有賠的。
汽車保險常見類型-第三人責任險
如果想要更完整的車險保障，車主可以另外投保第三人責任險。主要分為兩部分，一是賠償第三人的傷亡，也就是駕駛自己、自己車上乘客以外，其他因事故造成受傷和死亡的人，例如：路人、對方駕駛、對方乘客，二是第三人的財損損失，賠償對象是自己的車和車上的物品以外，其他因事故造成的財物損失，例如：對方的車和路邊的電線桿等。
汽車保險常見類型-超額責任險
又被稱為超跑險，算是第三人責任險的附加保險，主要就是為了補足強制責任險及第三人責任險不足的部份。當在馬路上看到千萬超跑，除了羨慕心裡也會有個os「要是撞到就完了」，若真的發生擦撞動輒十萬百萬以上的賠償金跑不掉，這時有超額責任險的護駕，就可稍微安心一些些。
至於理賠的順序為強制險先賠，若不夠再出動第三人責任險，最後還是不夠賠就輪到超額責任險，透過汽車保險的這三重保險防護，開車上路遇狀況時，較不至於被賠償金壓得喘不過氣。此外，車體損失險和竊盜險，也是車主可以考慮的保障項目。
車體損失險：車體險顧名思義保的就是車子本身，當發生自撞產生刮痕或需要進廠維修，車體險就會理賠修車相關費用，主要有甲式、乙式、丙式三種，各自在承保範圍、賠償項目以及保費皆有所不同。甲式提供最完整的保障，費用相對也較高，乙式、丙式則是可以讓預算有限族群獲得所需基本保障。此外，車體險也有一些加購項目例如「自用小汽車代車費用」，當車子在維修的期間需要代步車的費用也可申請理賠。
竊盜險：汽車的竊盜險保的是整台車被偷或被搶的情況，若只是零件或部分被偷，則不在範圍內，當發現車輛失竊時，除了立刻報警協尋之外，也記得要通知保險公司。在通知保險公司後30天若仍沒有尋獲遺失車輛，車主在完成辦理牌照註銷手續之後，將該輛車移轉給保險公司，則保險公司就會在15天內賠償損失。至於理賠金額的計算方式，會根據當初投保竊盜險的保額來計算，並扣除月折舊，再扣除大約10%或20%約定自負額，來算出支付的理賠金額。
竊盜險的自負額什麼？被保險人對於每一次竊盜發生時的損失，應自行負擔10%或20%的費用，通常自負額若設的比較高，保費就會相對較為便宜。
當自負額是10%，理賠金額 = 保險金額 x 折舊後的賠償率 x 90%
當自負額20是%，理賠金額 = 保險金額 x 折舊後的賠償率 x 80%
汽車保險費用 （影響費用的因素）
投保汽車寶險時，有兩個關鍵係數會影響保險費的高低，就是保單上記載的被保險人「車體險係數」及「車責等級」（也就是汽機車責任保險係數）。
車體險和責任險保費的計算方式是依照不同的標準來判斷。責任險總括來說其實包含了強制險和第三人責任險，影響保費的主要因素包括年齡、性別、以及肇事紀錄。
至於車體險的保費評估標準除了基本的年齡、性別、肇事紀錄等「從人因素」之外，多加了一個「從車因素」，指的是汽車製造年份及費率代號係數。 一般來說，較貴的車係數較高、較便宜的車係數則較低，雖也會看車齡但影響較小，通常車越新係數越高，但基本上到第五年開始車齡係數就會固定。
這也說明了為何買車登記在女性名下較划算，就是因為以「從人因素」的係數來看，女性比男性低，因此保費會相對便宜。
汽車保險如何理賠
如發生事故，要記得必須在車禍發生後5天內提出申請，備妥車險相關保險單、行照、駕照、被保險人印章及報案三聯單等相關資料，聯絡您的保險公司或業務員申請理賠。
若要申請強制險理賠，需在事故發生後報警並取得交通事故三聯單，再向保險公司提出理賠申請，記得要於事故發生後五日內填妥理賠申請書送至保險公司，保險公司受理賠案之後，進行查證，並確保理賠文件資料皆以齊全，確認之後就會給付保險理賠金。
至於車體險理賠申請，一樣是於事故後報警並取得交通事故三聯單，再向所屬保險公司提出理賠申請，於事故發生五日內填妥理賠申請書並送至保險公司，保險公司受理之後，會開始進行車輛勘查、相關損失查證、肇事責任判定、以及車輛鑑定，看是否有和解等狀況，再確認最終賠償金額並於完成後給付結案。
汽車保險理賠比較表
汽車保臉的項目種類繁多，發生事故時通常涉及我方的駕駛和乘客，也涉及對方駕駛或是路上受波及的行人，到底哪些險種是賠人身傷害，那些險種會為賠車輛的損失，從以下汽車保險表格就可以一目瞭然。
| 險種／理賠對象 | 我方駕駛 | 我方乘客 | 我方車輛 | 對方駕駛／行人 | 對方車輛／其他財產 |
| 強制險 | X | O | X | O | X |
| 第三人責任險(體傷) | X | X | X | O | X |
| 第三人責任險（財損） | X | X | X | X | O |
| 超額責任險（甲式） | X | O | X | O | O |
| 超額責任險（乙式） | X | X | X | O | O |
| 車體險 | X | X | O | X | X |
| 竊盜險 | X | X | O | X | X |
汽車保險其他條款介紹
在投保車體險或竊盜險時，可以會被詢問到是否也想加保「車體全損免折舊附加條款」，若附加投保這一項，在保險期間第一年內，不論是第1天還是已經投保第11個月，當事故導致車體全損或是達到3/4以上的損失時，不用再去算折舊賠償率，也就是理賠的金額就會是當初投保的保額，不會因為折舊而降低。
另外一個經常被考慮的附加條款是失能增額險，當交通意外事故導致對方嚴重受傷，甚至到需要終身照護的失能程度時，第三人責任險的理賠金可能不足以應付，需要失能增額險，當需要賠償的金額已超過強制險及第三人責任險之保險金額總和時，保險公司就會幫助被保險人負起賠償的責任。
汽車保險怎麼選？
汽車保險種類真的很多，有保人身的、也有保車子的，除了強制險是汽車上路一定必須投保的之外，其他較常投保的有第三人責任險、超額責任、車體險、以及竊盜險，來應對馬路上難以預測的各種風險，至於附加條款該選擇哪些加保，建議可以選擇保費通常只要100多元的失能增額險，有些人覺得挑來挑去太麻煩，希望保障健全一些，就會選擇「全險」。
「全險」指的是包含強制險、第三人責任險、駕駛人傷害險、乘客責任險等，非常豐富的險種內容，但當然保費相對就相當高。至於到底該怎麼選擇，還是回歸到先需了解各個險種的保障範圍，再評估自己對於保障的期待和需求選擇。
汽車保險相關問題ＱＡ
Q：該投保哪些汽車相關保險才夠？多少額度才夠？
Ａ：通常汽車保險中「強制險＋第三人責任險＋超額責任險」是比較常見的保障組合，當你碰撞的是高級跑車，修車和醫療費用可能需要數百萬或上千萬元。專家通常會建議，至少投保1,000萬元的保障額度，才是比較完善的保障，在意外發生時才可以不用擔心車禍後續的高額處理和賠償費用。
Q：車主以外的人可以幫車輛投保嗎？
Ａ：一般來說，車輛投保並不一定要由車主本人辦理，但若是進行網路投保，通常就需要車主本人來投保。
Q：是否可以不保第三人責任險，只投保超額責任險？
Ａ：這是不行的，因為超額責任險是附加在第三人責任險之下的保險，所以一定要先投保第三人責任險，才能再加購超額責任險。
Q：如果是自己開車撞到電線杆或樹木山壁，車險會理賠嗎？
Ａ：若是希望在自撞事故中獲得保障，需要投保車體險。在強制險之下，是無法理賠自撞造成的車子損害，至於人員受傷的部分，也只有車上乘客可以申請理賠，駕駛是無法申請理賠的。若是第三人責任險與超額責任險，是理賠對方的車險險種，也是無法理賠自撞造成的損害。
Q：若我的車子已是台高齡老車，還適合投保竊盜險嗎？
Ａ：由於竊盜險保額是依照車輛出廠時間來計算折舊率，因此若車輛已經出廠超過5年以上，其實殘餘價值會變得相當低，因此較不建議投保竊盜險。
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