第三責任險是什麼？理賠範圍？第三人責任險全解析！

在前面幾篇車險文章中，介紹了汽機車強制險，然而投保強制險就足夠嗎？事實上光靠強制險的保障，是無法應付所有交通意外賠償需求的，此時，第三責任險在車禍受害者保障中，扮演了非常重要的角色，究竟第三責任險是什麼？理賠範圍有哪些？保障內容為何？一起來看看吧！

第三責任險是什麼？

第三責任險（第三人責任險），就是用來理賠「撞到其他人＆車」的保險，用來保障他人人身財物等損失，屬於任意險的一種。汽車與機車都可以投保第三責任險。第三責任險的用意是，當不小心發生車禍事故時，導致他人的人身、財物等損害，依法應負賠償責任或面臨對方賠償請求時，在強制險不夠理賠的情況下，此時便會啟動第三責任險來賠償差額部分。

所謂「他人」也就是「第三人」，「第三人」的定義為「我方車輛外面的所有人」，包括交通意外中的對方駕駛、對方乘客，以及受事故波及的路人或店家主人等，簡單來說就是在被保險人的車輛外面的所有人，除了被保險人和被保險人的家屬以外，都是第三人。

第三責任險為什麼要保？

有些人會認爲，既然都已經投保了強制險，為何還要再多花錢投保保險範圍差不多的第三責任險呢？其實自從強制險實施之後，車禍的當事人求償意識逐漸提升，許多車禍的賠償請求都會超過強制險所賠償的額度，加上強制險沒有保障財產損失（參考下段比較表），所以如果沒有投保第三責任險，對方的體傷賠償差額部分、以及財產賠償，就必須全部由自己承擔。因此若投保第三責任險，不僅能讓對方獲得賠償，也能保障自已的財產不會受到太大的衝擊。

第三責任險保障範圍？

透過前面的介紹，已經了解到第三責任險是什麼，那麼第三責任險理賠範圍為何呢？基本上，第三責任險的保險範圍分為「體傷」和「財損」兩個部分：

體傷責任：發生交通事故，被保險人有肇事責任的情況下，造成對方駕駛、乘客或受波及第三人體傷、失能或死亡，而遭受第三人賠償請求時，賠償金額扣除強制險給付的額度後，剩下的金額可以依照第三人責任險保險金額內給付。
財損責任：發生交通事故，被保險人有肇事責任的情況下，造成對方駕駛、乘客或受波及第三人財物損失，例如車體、車內財物或路人或店家損失等等，保險公司可就第三責任險之財損保險金額範圍內進行給付。

由此可知，雖然強制險能夠為車禍受害人提供基本的保障，但由於強制險和第三責任險的保障對象不同，因此在投保強制險+第三責任險是比較完整的保險組合。下表為強制險和第三責任險的保障對象差異比較：

	我方駕駛體傷	我方乘客體傷	我方財產損失	對方駕駛體傷	對方乘客體傷	對方財產損失	受波及店家或路人財損
強制險	Ｘ	Ｖ	Ｘ	Ｖ	Ｖ	Ｘ	Ｘ
第三責任險	Ｘ	Ｘ	Ｘ	Ｖ	Ｖ	Ｖ	Ｖ

第三責任險保費大約多少？

第三人責任險的保費依每間保險公司定價而異，但保費計算的基準和強制險相似，會根據車主性別、年齡和肇事紀錄影響保費的多寡（參考下方「第三人責任險係數」、「第三人責任險肇事係數」表）。若為新車則用無肇事紀錄及車主本身年齡、性別作為保費試算依據，而非新車則以車主過去的肇事紀錄增減保費。

市面上的第三人責任險保費大約落在3,000-4,000元之間，就能享有大約1,000萬的保障。詳情可參考各大保險公司官網：

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第三責任險係數

第三人責任險係數（依性別/年齡）
性別	年齡	係數	性別	年齡	係數
男性	20歲(含)以下	1.89	女性	20歲(含)以下	1.70
	超過20歲至25歲(含)以下	1.74		超過20歲至25歲(含)以下	1.57
	超過25歲至30歲(含)以下	1.15		超過25歲至30歲(含)以下	1.04
	超過30歲至60歲(含)以下	1.00		超過30歲至60歲(含)以下	0.90
	超過60歲以上	1.07		超過60歲以上	0.96

第三責任險肇事係數

第三人責任險肇事係數
等級	係數	保費計算	等級	係數	保費計算
1	-0.3	打7折	11	0.7	加收70%
2	-0.2	打8折	12	0.8	加收80%
3	-0.1	打9折	13	0.9	加收90%
4	0	原價	14	1	加收100％（原價2倍）
5	0.1	加收10%	15	1.1	加收110％
6	0.2	加收20%	16	1.2	加收120％
7	0.3	加收30%	17	1.3	加收130％
8	0.4	加收40%	18	1.4	加收140％
9	0.5	加收50%	19	1.5	加收150％
10	0.6	加收60%

第三責任險理賠項目有哪些？

第三人責任險的理賠項目依合約內容的保障範圍而定，通常包含車禍第三人之死亡給付、失能給付、傷害醫療給付及財產損失給付，保險金額依合約內容而定。

第三責任險保多少？

那麼第三人責任險通常要投保多少金額才夠用呢？一般而言，如果不幸發生車禍導致對方或第三人死亡，平均判賠金額為500萬元，扣除強制險所佔的200萬元，還有約300萬元的缺口，因此建議第三人責任險「體傷」部分至少要投保300萬元的金額才足夠。

至於財損部分，由於科技發展日新月異，新車設備越來越功能齊全，一旦發生車禍所產生的維修費用也非常可觀。因此第三人責任險「財損」部分建議投保50-100萬比較安全。

值得注意的是，第三人責任險的體傷責任和第三人責任險的財產損失責任，兩者的保險額度是分別獨立的，也就是說，當今天某輛自小客車投保第三人責任保險體傷200萬元以及財損100萬元，某天不慎撞到另一輛自小客車，造成對方求償10萬元醫療費用以及250萬元車體維修費用，此時體傷剩餘的150萬額度是不能拿去填補多餘的50萬財損的！因此，大家務必檢視自己的保單，確認自己兩者的投保額度都足夠。如果擔心保額仍然不夠，可以考慮加保以下介紹的超額責任險。

第三責任險附加險有哪些？

第三人責任險除了單獨投保之外，也可以根據自己比較在意的風險，增加投保不同的附加險，常見的附加險種主要有以下三種：

超額責任險

保障範圍和第三人責任險相同，目的在於補足第三人責任險和強制險的不足。舉例來說，如果不小心撞到一輛超跑導致車輛毀損嚴重，對方求償800萬的維修費用，第三人責任險財損只有投保300萬元的金額，而強制險沒有保障財損，因此還剩下500萬元的缺口，這時如果肇事車主有投保超額責任險，此次剩餘的500萬元賠償金就可以用超額責任險來填補。

駕駛人傷害附加險

由於強制險、第三人責任險都沒有包含我方駕駛的保障，因此在只有投保第三人責任險級和強制險的情況下，如果是開車或騎車導致自己人駕駛受傷，是無法得到理賠的。所以許多人會選擇加保駕駛人傷害險，讓駕駛人也能受到保障。

乘客體傷責任險

保障範圍為在我方有肇事責任的前提下，造成我方乘客受傷或死亡，而遭受賠償請求。乘客體傷責任險的重要性在於，許多人常會開車或騎車載朋友、家人或同事，然而一旦發生交通意外，第三人責任險或是超額責任險都僅保障對方乘客，而強制險對於我方乘客的保障僅有上限200萬元，遠不及一般人車禍傷亡所期望得到的賠償金額，因此乘客體傷責任險能彌補此一不足之處，增加我方乘客的保障。

第三責任險常見問題QA

Ｑ：第三責任險和強制險的保障範圍差異為何？

Ａ：強制險保障車上乘客及車外第三人體傷或死亡；第三人責任險保障車外第三人之體傷、死亡以及財產損失。

Ｑ：我的車子借朋友開，結果發生車禍，第三責任險會理賠嗎？

Ａ：會。第三責任險的保障是以車輛為主，因此不論交通意外事發當時駕駛人是誰，都會是第三責任險的保障範圍內。

Ｑ：如何決定自己除了第三責任險外，需要加保何種附加險？

Ａ：每個人在意的風險種類都不一樣，如果擔心自己撞上的車輛價值不菲，需要負擔龐大維修費用，那麼多數人會選擇加保超額責任險；如果擔心自行開車技術發生自撞意外，則駕駛人附加傷害險可以有效增加保障；而如果時常順路載親友，則乘客體傷責任險是標準配備，車主可以是自身情況，加保數種不同的附加險。

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