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財商
說到汽車保險，除了最常聽到的是強制險、第三人責任險、車體險之外，被許多車主視為相當好用的險種，就是「超額責任險」。路上的意外事故總是發生突然，我們也很難選擇或避免與什麼樣的車輛發生碰撞，若不幸碰撞的是超級進口車或是千萬超跑，購買的保險真的夠賠嗎？這時，若有投保超額責任險，事故後的鉅額賠償可由保險來負擔，就不至於造成太大經濟壓力。
現在就跟股感一起來了解有「超跑險」之稱的超額責任險到底是什麼？理賠又涵蓋哪些項目？
超額責任險是什麼？
超額責任險就是當理賠金額超出第三人責任險時，可以幫助理賠超出金額的險種。所以基本上就是用來補足強制險與第三責任險不足的保險，也就是當事故的賠償金額太高、動輒千萬時，勢必須出動超額責任險來理賠才夠。
超額責任險的理賠內容則包含「體傷」與「財損」，體傷指的是對方所要求賠償的醫療費、受傷或死亡賠償；財損指的是對方所要求賠償的修車費用，或是其他財物損失。投保超額責任險有一個重要前提是必需依附在第三責任險之下，所以一定要有投保第三責任險才能加保超額責任險。因為第三人責任險的體傷和財損這兩個額度不能共用，但超額責任險的兩個額度一起算，對於車禍理賠的情況來說也友善許多。
此外，也因為許多人在投保第三人責任險時，無法預估未來可能的風險的大小、往往不知道該投保多少保額，超額責任險的存在就可在第三人責任險額度不夠時，幫助理賠其他的部分。通常保費上只要多加幾百塊，就可擁有1,000萬元以上的保額，就算撞到價值千萬的超跑也賠得起，因此也被稱為「超跑險」。
超額責任險理賠範圍
超額責任險基本上又分為甲型和乙型，理賠方式分為計次型和額度型，依照日常的行駛路段也有一般道路型或國道倍增型供駕駛依照需求選擇。
超額責任險甲型或乙型
超額責任險有分為甲型和乙型，甲型除了理賠對方人受傷、車損傷的金額，還包含了自己車內的乘客；乙型則是只保障對方人受傷、車損傷，和第三人責任險的理賠範圍一樣沒有包含自己車內的乘客。若平常都是自己一個人開車通勤，載人的機會很少，通常乙型就足夠了。
超額責任險計次型或額度型
超額責任險計次型是看「每次事故總額」，而額度型試看「保險期間總額」。舉個例子來看，假設投保超額責任險1,000萬元，如果在7月發生車禍，扣除強制險、第三人責任險以後還要理賠100萬元，這次理賠的100萬元就會從超額責任險裡面出，若之後再發生車禍，就會因是選擇計次型或額度型，理賠會有所差異。
超額責任險計次型因為是以每次發生的車禍重新計算，第二次、第三次的車禍，超額責任險的理賠上限都是固定1,000萬元，每次車禍的額度都是獨立的，不需擔心發額度降低的問題。至於額度型則是看每年總額度，額度用完就無法理賠。
在同年度發生第二次車禍時，額度型就只能理賠1,000萬 – 100萬 = 900 萬。一般來說，額度型的超額責任險會比計次型的超額責任險便宜，所以預算有限的可以選額度型的超額責任險。
三、一般道路型或國道倍增型
如果你平日的通勤都需要行駛高速公路，或經常於假日開國道外出旅行，就可以考慮國道增額型。以保額1,000萬元為例，在一般道路發生車禍也可以理賠，最高理賠上限是1,000萬元；若是在高速公路上發生車禍，理賠金額就會變成為兩倍，也就是2,000萬元。
超額責任險範例
舉新東京海上產險於網頁上提供的說明案例，李先生在國道上超速變換車道未打方向燈，不慎撞到一台千萬跑車，造成跑車失控打滑撞向中央分隔島，右車身毀損，車內駕駛重傷送醫，乘客送醫急救後不治身亡。經初步勘驗，肇事者李先生，須賠償跑車維修費650萬，駕駛求償85萬醫療費，乘客家屬求償600萬賠償金，總計索賠金額高達2,260萬。
當李先生的保投保內容為，強制險、第三人責任險（每一人傷害 200 萬／每一事故傷害總額 12 倍／每一事故財損 50 萬）、超額責任險-國道倍增型（一般道路保障1000萬／快(高)速道路保障2000萬），詳細理賠如下：
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強制險(受傷理賠最高20萬／死亡理賠最高 200萬 ) |
駕駛受傷理賠20萬 乘客死亡理賠200萬 |
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第三人責任險 (每人傷害最高200萬/每事故傷害總額12倍，每一事故財損50萬) |
駕駛受傷理賠65萬 乘客死亡理賠200萬 |
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超額責任險-國道倍增型 (符合國道事故，保障2000萬) |
乘客死亡理賠200萬 維修費650萬 （若無投保超額責任險，等於這850萬全都得自己出錢） |
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總理賠金額 |
1335萬 |
超額責任險怎麼保？
超額責任險雖然提供更強化的保障，但它的缺點之一就是不能直接購買，若想投保超額責任險，一定也要投保第三人責任險才可以，因為超額責任險一定必須要附加在第三人責任險底下。所以投保順序應該是法規規定上路一定要保的強制險、再來是第三人責任險、最後加強保障的超額責任險，而當發生事故時要申請理賠，保險公司的理賠順序也會是先從強制險開始理賠，賠不夠用第三人責任險理賠，若還是不夠賠才c會動用到超額責任險來理賠。
超額險理賠上限
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優點 |
缺點 |
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超額責任險熱門推薦
市面上超額責任險的選擇非常多，以下是用三年以上未有肇事紀錄的35歲女性，列出幾家保險公司提供的超額責任險的介紹。
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第三人責任險（體傷） |
每一人傷害 300 萬/每一事故傷害總額 12 倍 |
300萬/600萬 |
每人傷害保額 300 萬 / 每事故總額 600 萬元 |
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第三人責任險（財損） |
60 萬 |
50萬 |
50萬 |
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超額責任險 |
（一般道路型）1000萬 |
（乙式）1000萬 |
（甲式）1000萬 |
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大約保費參考 （網路試算僅供參考，實際請以產險公司提供為主） |
7,100元 |
4,709元 |
7,418元 |
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超額責任險常見問題ＱＡ
Q. 我需要投保超額責任險嗎？
A. 超額責任險是為了提供更完善的防護網，最大的特點是體傷與財損的保額共用，當強制險、第三人責任險的保額不夠賠償時，超額險能幫助理賠超出的部分。由於通常只要多加幾百塊，就能有1,000萬元以上保障，由於未來風險不可控，對多數車主來說，這其實是可以考慮的選擇。
Q. 第三人責任險和超額責任險的保額該怎麼分配最划算？
A. 有人會覺得超額責任險的保費比較便宜，且涵蓋範圍大，因此想把第三人責任險保險金額拉低，然後把超額保到滿，但其實保費的高低仍需要依照被保險人的情況進行詳細的試算，將事故發生時的最高理賠金額和保額最比較，才能做出最適當的結論。
Q. 若我的保單中已有第三人責任險，可以再另外加保超額責任險嗎？
A. 若原本已經有第三人責任險，是可以跟原本投保第三人責任險的保險公司辦理加保超額責任險的。
Q. 超額責任險要買多少才夠？
A. 不少專家都建議超額責任險的保險金額至少要 1,000 萬以上，當然要更高也可以，畢竟高級名車隨處可見，如果真的撞到價值千萬的超級跑車，即便是小小擦撞，可能都是幾百萬的修車費。超額責任險的保費並不高，所以還是建議車主們真的要投保超額責任險。
Q. 甲型和乙型的超額責任險該怎麼選擇？
A. 甲型除了理賠對方人受傷、車損傷的金額，還會包含自己車內的乘客；乙型則是只保障對方人受傷、車損傷，跟第三人責任險的理賠範圍一樣沒有包含自己車內的乘客。若平常都是自己一個人開車通勤，載人的機會很少，建議投保乙型即可。
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