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投資
當家庭財富成長到一定階段，投資理財就是避不開的話題。房價近十幾年上漲快速，如果家庭資產主要在房產上，那家庭財富成長迅速也是理所當然。但是，隨著房貸利率越來越高，以及未來可能出現的房地產稅，房價一旦下跌，那很多家庭的財富將出現大縮水。而存在銀行的資產，也面臨貨幣貶值的極大風險。
因此，未來在投資理財上，無論是認知、方法，還是產品選擇都需要有較大的轉變。尤其是對中產階級來說，其投資理財需求較一般大眾更旺盛，但有其獨特性。相較普通大眾，中產階級要考慮的理財問題更多也更複雜；相較高淨值人群，又沒有專業的財富管理團隊來幫其打理，且金融產品也有一定局限性。因此，中產階級大多需要自己來管理自己的財富，利用金融產品讓自己的財富保值增值。
針對這一問題，美國暢銷書作家 Jonathan D. Pond 在《Grow Your Money!: 101 Easy Tips to Plan， Save， and Invest》一書中，從財富觀、收入、債務、儲蓄、投資、買房、消費、個人稅務、保險、退休規劃與中產階級理財最相關的 10 個領域，以清單形式，對理財進行拆分，以便大家對中產階級的投資理財有一個全面的認知。從而幫助中產階級從零開始守護財富，早日邁向財務自由。
抱持正確財富觀
擁有正確的財富觀，是開啟財富之路的第一步。在為將來投資時，我們必須把時間當作朋友。愛因斯坦說： “ 複利是世界第八大奇蹟 ” 。假設每年存款 1 萬元，平均年投資報酬率為 7% ， 40 年後我們會獲得 200 萬元，是不是很神奇？所以，財務自由的兩個關鍵就是：早點開始、長期規劃。透過對財務自由進行拆解，我們可以從以下方面著手：
- 明確表達自己的理財目標；
- 確保有足夠的保險；
- 保持對資金的控制，做自己的理財顧問；
- 在股票、基金、房地產等方面合理分配資金；
- 戒掉愛花錢的習慣，愛上儲蓄；
- 學習投資知識並學以致用；
- 盡量降低個人所得稅；
- 提高個人收入，累積投資本金；
- 立即開始記帳，學會規劃預算；
- 準備子女教育金；
- 謹慎使用貸款；
- 做好遺產規劃。
提升業內收入
你的職業是你獨有的最佳投資，在你的工作領域保持領先，並努力成為專家，這些都將給你帶來更高的收入、更滿意的職業生涯。以下是一些能讓你獲得更滿意職業道路的建議。
- 準備一份計劃：寫下你想在明年實現的目標，再準備一個時間規劃表，列出接下來幾年想要晉升的職位，現在就開始吧！
- 保持學習：可以進行專業的閱讀，了解所在領域的最新觀點和創新成果；參與線上線下的專業課程，提升專業知識和技能，並與專業該領域的領袖人物建立連結。
- 做的比預期的多：總盯著時鐘等下班的人，永遠都是受薪上班族。所以，多做！這樣不用花多少工夫就能讓大家知道你是處在上升期的優秀人才。不管工作是乏味還是具有挑戰，都要充滿熱情地投入。
- 找到一位導師：如果可能，在單位找到樂於知道你的上級，不要害怕開口請教。你的導師會因為你的請求而感到欣慰。
- 成為一位導師：如果你擅長與人打交道，那就盡可能利用這種特質來激勵並幫助同事與你一起進步。老闆也許會欣賞你的團隊精神，以及作為團隊領導者的能力。
- 成為專家：一旦時機成熟，要力求專業化發展。理論上講，在工作的前期，要拓展廣泛的職業技能，這樣能讓你看清 “ 全局 ” ，隨著不斷晉升，總有需要你專攻某個領域的時候。
- 培養扎實的演講和寫作技能：無論是對內還是對外，給人的第一印象可能就是一份書面報告或者口頭報告，所以培養演講和寫作技能對職業發展和成功至關重要。
理智申請貸款、處理債務
貸款，是我們整個理財生涯要解決的一大難題。比起不透過貸款而獲得財富，基於正確的分析，理智地申請貸款可以幫我們過上更富足的生活。我們要謹記：只為有增值潛力的事物貸款。
- 一間房子：我們用貸款買一間房子，努力還清住房貸款，之後便可以永久享受一間無抵押貸款的住房。
- 教育：給孩子提供教育或者給自己充電，投資報酬率不但高，而且是具有長期複利。
- 理智地改善家庭條件：理智地改善家庭條件的關鍵在於，改善不是讓我們自己舒服，而是它未來買主對它的喜好程度。
- 房地產投資：如果能用稱心的價格買到一間好房子，那為它貸款是值得的，不過投資房地產有很大的風險，所以這本書認為這只能稱得上貸款的半個理由。
重視儲蓄
現在，很多人提起理財，想到的都是投資，討論的是：買什麼基金、買什麼股票，卻忽略了儲蓄的重要性。其實，存錢和投資之間有很大的不同，定期存款和謹慎投資是實現我們所追求的財務的重要因素，認識到兩者的獨立性很重要。所以，我們要同時成為儲蓄者和投資者。
在儲蓄的同時，也要謹記：過多的緊急備用金也許是一種浪費。理財時，有一種說法，留出緊急備用金非常重要。但是也要明白，如果僅僅為了防備可能永遠不會出現的財務危機，就把過多的錢存在低息的帳戶，並沒有必要。我們的錢會因為通貨膨脹慢慢貶值。留出 3 ～ 6 個月的生活費足矣。
理智投資
實際上，很多人認為投資就是理財，這種做法是很危險的。只有了解自己的財務狀況，有明確的理財目標，做好保險保障等前提下，考慮投資才是安全的。市場上投資類的知識產品非常多，此處不多贅述，介紹幾個大家需要重點關注的方面。
- 多元化投資組合：正如約翰．柏格在《共同基金常識》裡重點推薦的投資類別：股票、債券，這本書基於此，建議大家以 6 種投資產品，建立多元投資組合：大型企業股票基金、中型企業股票基金、小型企業股票基金、國際股票基金、公司債券基金、政府債券基金。
- 測試自己的風險承受能力，明確自己屬於哪類投資者：可以參考這本書裡給出的評估表 “ 你屬於哪類投資者 ” 。
- 進行逆向投資：逆向投資，是一種有效的投資策略。逆向人士，喜歡在市場低迷時購買股票，在市場過熱的時候拋售股票。
- 保持對自己投資情況的掌控：不管是自己理財，還是理財顧問打理，都必須了解自己的投資收益情況。可以參考這本書提供的投資情況報表，建立自己的投資收益表。
買一間房子
買房，可能是大多數會經歷的一件事，雖然有個屬於自己的家美好地讓你嚮往，但買房的過程，卻可以稱得上 “ 心煩 ” 了。以下建議，可能會幫你做出理智的選擇。
- 你可以購買一間價值多少的房子？在你為尋找房源忙得焦頭爛額之前，請先冷靜下來，想想自己的預算。我們總會找到在自己預算之外 “ 更好的房子 ” ，這很常見。所以，開始之前，設定一個合理的目標預算。
- 你在財務上已經做好買房的準備了嗎？需要注意 3 件事：一是，你的信用評級正常嗎？二是，你的債務還清了嗎？三是，你有足夠的錢支付頭期款嗎？
- 開始尋找：你可以透過網路找到很多房源資訊，但要結合自己的預算進行篩選。
- 協商。當協商的時機來臨時，一定要控制好自己的情緒，保證在情緒冷靜時做出決定。同時，可以去了解賣方出售的原因，這有助於在協商中處於更有力的協商地位。
- 簽訂買賣合約：在合約簽字前，有機會可以請律師確認。
- 驗收房子：房產仲介可能會與你有利益衝突，你可以自己僱用一位驗收員。
- 申請房屋抵押貸款：了解自己的住房貸款繳納情況，確定貸款總額，以及每月還款額度。
消費記帳、規劃預算
生活中似乎總有一些物品需要購置，面對不可避免的雜費，我們事先準備工作做得越充分，我們的錢包就會越鼓。記帳、規劃預算，是非常有效的手段。博多．舍費爾在《財務自由之路：7年內賺到你的第一個1000萬》裡說過：責任能帶來權力。如果你承擔越多的責任，你就會擁有越多的權力。他是在讓我們對生活主動出擊，規劃預算就是讓我們擁有更多掌控權的一種方式。
不過，市面上有關規劃預算的書並不是很多，大家可以參考也小談的《工薪族財務自由說明書》、大眾號文章 “ 六步預算法：讓夢想照進現實 ” ，也可以參考這本書提供的預算表 “ 非常規和計劃外支出總結 ” 。
降低個人稅務
在家庭預算中，繳稅是很大的一項支出。設法降低繳稅額是減少生活開支的一個方法，以下是幾個合理節稅的建議。
- 創辦企業。當然不能僅僅為了減稅就創業，但如果你已經建立了自己的企業，你就可以享受很多稅收優惠。
- 關注其他稅收優惠政策。
規劃合適的保險
保險，是每個人、每個家庭必備的保障，尤其當我們成為上有老下有小，又背著房貸的人。如何為自己和家人配置合適的保險，是我們必備的功課。
我們最常接觸的就是人身保險，比如 “ 四大金剛 ” ——疾病險、醫療險、壽險、意外險。這部分的分享也是非常多的，在此不多贅述如何買保險。相反，我們在保險銷售人員的推銷下，往往購買了過多的保險，造成資金浪費。所以，此處分享一些可能買多了的保險。
- 返還型、終身型的保險。如果預算不充足，優先選擇消費型、定期的保險，做好基礎保障。
- 房主或承租人的保險。
- 二手車的碰撞險和綜合保障險等。
- 租車保險。
- 旅遊保險。
- 行程取消保險。
- 按揭保險。
退休規劃
在職業生涯中，你為理財所做的一切都應該指向一個目標：舒舒服服地退休。決定何時退休會讓你心潮澎湃，但你是否能提前退休是由你的資產儲備決定的。以下是一些普通人也可以採取的策略。
關注提前退休需要付出的代價
大多數人沒有良好的財務狀況， 所以他們在 50 歲的時候都無法決定 55 歲能否退休。而成功實現提前退休的人，則在幾十年前就開始關注提前退休需要付出的代價了。
適度的生活方式
要能提前退休， 在退休前後就必須做些財務上的犧牲。高收入的在職人士， 一般所做出的犧牲高達收入的 30% 。適度的生活方式要保持到退休後，到那時你就已經習慣了。
敢於投資
投資時， 把警惕都拋在腦後吧。如果你持有的投資收益可以支撐你 50 年甚至更長時間， 你就不能太保守。有些人期望工作更久， 他們可能只需要股票投資 60% 的報酬率就可以生活， 而想提前退休的人應該考慮 75% 的報酬率甚至更高。如果股票市場不配合， 那麼你得到的懲罰可能就是延遲幾年退休。但是如果歷史可以預言的話， 以股票為主導的投資組合可能能夠幫你籌集提前退休所需的資金
退休後的兼職工作
許多提前退休的人並沒有完全退休。他們很高興離開充滿壓力的全職工作， 然後再找一個喜歡的壓力小些的工作。這種工作一般可以讓他們找回激情， 同時又能為他們提供一些收入。強烈建議那些計劃提前退休的人， 至少考慮一下 “ 退休 ” 後可能會得到的收入不菲的工作。這麼做有兩個優點: 首先， 離開全職工作後， 即使較少的收入來源也可能對財務有驚人的正面影響; 其次， 有些人發現提前退休並不如想像中令人滿意， 然後他們回到工作崗位，這樣至少退休後還有事情可忙。
現在是認真考慮家庭財務前景的大好時機。安全財務安全可能還需要一段時間，但只要你開始，你就會有收穫。祝你有一個美好的財務未來，早日實現家庭的財務自由！
《虎嗅網》授權轉載
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