二胎房貸是什麼？貸款順位怎麼看？銀行二順位房貸、加強擔保信貸有何差異？銀行各方案比較！

一般民眾在購屋時，通常皆需使用房屋貸款來輔助完成購屋程序。不過，如果當你購屋貸款還沒繳清，卻因為創業、融資、償還其他債務而有大筆資金需求時，除了信用貸款、房屋增貸、房屋轉貸，是否還有其他貸款選項？

只要借款人名下有房，無論是急需週轉大筆資金的人，或是只想增貸不想轉貸的族群，都可以透過「 二胎房貸 」來滿足資金週轉的需求 ！究竟「 二胎房貸 」應該要如何申請？最多可以申貸到多少額度？現下有哪些銀行有提供二胎房貸的貸款方案呢？一起到內文深入了解吧！

二胎房貸是什麼？

「 二胎房貸 」是一種當貸款人本身信用額度不足且房貸增貸空間有限時，可以透過以房子換取資金的貸款方式。簡單來說，若你名下已經有房子（且當初已在某銀行申請過房貸），而剛好有資金週轉需求時，就可以把同一間房子再拿來向其他銀行或是貸款單位貸款。對於第二間貸款機構來說，他們會是第二順位抵押權清償的對象，所以二胎房貸也經常被稱為「 二順位房貸 」、「 次順位房貸 」，也有銀行會以「 加強擔保信貸 」命名。

💡補充：「貸款順位」是什麼？
所謂的貸款順位，指的是「債權清償的順序」。
假設借款人因為繳不起貸款導致房子被法拍，那拍賣金額扣除相關費用後，就會依照清償順序開始償還債權人。所以債權順位越前面的貸款機構，收回帳款的機率越高。

同一間房子可以設定很多胎的房貸，二胎、三胎、甚至四胎房貸也有，只要貸款機構願意承擔風險，那雙方簽約對保後，都可以到地政機關設定順位抵押權。不過通常借到第二胎、第三胎，銀行機構、融資公司就會漸漸因為風險增加，而較不願意核貸，這點要請大家特別注意！

加強擔保信貸是什麼？跟二胎房貸有什麼差異？

「 加強擔保信貸 」，主要是提供房地產作為加強擔保性質的一種信用貸款。概念和二胎房貸非常相似，都需要把已經申請過第一順位貸款的房地產再拿出來向其他借貸機構申貸，不過，一般銀行的二胎房貸和加強擔保信貸的審核邏輯依然存在落差！

以一般銀行的二胎房貸及凱基銀行的窩心再貸（加強擔保信貸）作為案例來說明：

• 一般銀行二胎房貸：
  重視擔保品價值，利率綜合考量人的信用與物的殘值後核定，貸放成數計算限制較多。
• 凱基銀行窩心再貸（加強擔保信貸）：
  重視客戶本身的信用條件，擔保品只是作為一個「加強擔保」的性質，利率主要依照信用評分核定，房屋鑑價殘值的計算方式等條件都會較二胎房貸更簡單！

二胎房貸貸款額度？

一般來說，二胎房貸的貸款額度會考量「房屋價值」、「借款人本身條件」以及「第一順位房貸金額」等條件來放貸。不過，不同的二胎房貸借款單位，會有不同的算法以及考量，以下列出幾個常見借款單位的計算方式供讀者們參考：

💰金融機構二胎房貸可貸空間 = （房屋鑑價 X 可貸成數）- 第一順位房貸設定金額
💰融資公司二胎房貸可貸空間 = （房屋鑑價 X 可貸成數）- 第一順位房貸剩餘金額

除了不同借款單位會有不同的考量內容，不同的二胎房貸方案也會有不同的計算內容，我們以凱基銀行窩心再貸來舉例：

💰凱基銀行加強擔保信貸可貸空間= 房屋鑑價 – 第一順位房貸設定金額

二胎房貸案例試算

延續上述二胎房度貸款額度的公式，接著我們以凱基銀行為例，來實際試算看看在不同情況下，利用二胎房貸究竟可以申貸到多少錢：

總結上表，可以發現在房貸還款尚不多時，加強擔保信貸的可貸空間，相較於一般房貸增貸的空間來得大。其中，又以房屋有增值、原房貸可貸成數不高的族群來說，更加有利。

主要是因為加強擔保信貸不需再額外乘上可貸成數，而是直接以本次鑑價結果扣除前貸設定金額進行可貸額度的計算。因此，對於有資金周轉需求卻無法在原銀行增貸，或是無法獲得理想增貸金額的借款人而言，加強擔保信貸有機會提供更多貸款空間。

銀行二胎房貸申請資格！

各銀行的二胎房貸申請資格大同小異，申請資格的限制多與借款人年齡、財力證明、房貸設定情形有關，這邊直接以凱基銀行窩心再貸為例進行說明：

1. 年滿 18 ～ 60 歲的中華民國國民
2. 年收入 25 萬元以上
3. 需有凱基銀行或他行房貸，持有且設定滿一年

銀行房屋二胎方案比較！

現在市面上承作二胎房貸的銀行日漸增加，以下彙整目前有提供二胎房貸的銀行方案資訊：

銀行二胎房貸推薦！

綜合整篇文章，相信讀者們對於二胎房貸已有更深一層的了解！如果你名下已經有房貸，最近剛好有資金周轉的需求，但又不想要從原銀行轉貸的話，股感建議可以參考凱基銀行的「 窩心再貸 」方案，協助你輕鬆週轉資金！

凱基銀行窩心再貸方案介紹

• 最長貸款期間： 10 年
• 最高貸款額度： 500 萬元
• 最低貸款利率： 2.88%
• 開辦費用： 3,000 元起

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凱基銀行窩心再貸特色！

(1) 不受月收入 22 倍限制：
一般信貸會有貸款金額不能超過月收入 22 倍（DBR22）的規定。舉例來説，一個月收入 5 萬元的上班族，在沒有提供任何擔保品的情況下，最多就只能借款 110 萬元。不過，如果使用凱基銀行窩心再貸，把房子作為擔保，借款就不會受到 DBR22 的限制。

(2) 最長可以分 10 年攤還：
一般信貸最長只能分 7 年攤還，二胎房貸通常則可以分為 10 年攤還。和信用卡分期付款的概念一樣，在同樣的貸款金額底下，借款人的還款期限越長，每月需要繳付的貸款金負擔也會越低！

(3) 他行房貸免轉貸：
想要資金周轉除了增貸以外，也可以透過轉貸來達成。一般房貸如果要轉貸到另一間銀行，需要經歷塗銷原銀行房貸、原銀行挽留等等的過程，貸款手續較繁瑣、冗長，且轉貸通常還需要額外支付一筆違約金。

如果透過凱基銀行窩心再貸來借款，不僅可以免除塗銷原銀行房貸的繁瑣流程，還可以免除繳交違約金的負擔。

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凱基銀行窩心再貸，讓你輕鬆用房子週轉資金！

總結來說，凱基銀行的「窩心再貸」，無論在額度、利率、開辦費上都是非常具有競爭力的！其中，在貸款額度的部分，提供 500 萬元為同業平均之上的水準，同時從前面的公式可以看到，凱基窩心再貸的房屋鑑價不需額外乘上可貸成數，而是直接以鑑價金額與前貸設定金額進行貸款額度的推算，可以提供客戶更大的借款空間。

除此之外，在開辦費用的部分，相較於他行二胎房貸動輒上萬的開辦費用，凱基銀行開辦費用萬元有找，可以協助借款人大幅減輕借款壓力！

銀行二胎房貸常見問題

Q：房屋二胎需要提供保證人嗎？

借款人不需要提供保證人，只要有良好的信用、檢附足夠的財力證明，不需要麻煩家人就可以輕鬆申貸！

Q：二胎房貸是否需要綁約？可以提前還款嗎？

二胎房貸通常會要求綁約。一般銀行二胎房貸約需綁約 1～2 年，且提前還款會產生違約金，建議讀者們申貸前要仔細詢問。

以凱基銀行窩心再貸為例，會要求借款人綁約 12 期，綁約期內提前還款會收取違約金。若客戶有長期資金規劃，不急於一年內還款，那凱基銀行也經常會有不定期優惠活動可以參考，包含依照客戶條件加長綁約期、提供開辦費折扣等優惠。

Q：房貸增貸跟二胎房貸應該怎麼選？ 

房屋增貸跟二胎房貸在利率、額度、申辦流程等等都有各自的優勢，通常來說，客戶會優先選擇房屋增貸，因其利率較低、期間較長；但有些客戶房貸增貸空間有限，此時便有機會透過二胎房貸取得更高額度。實際有資金需求時建議可多方參考，評估最適合自己需求的方案作選擇。

Q：如何提高二胎貸款額度？

想要盡可能提高自己的二胎房貸貸款額度，以下幾種方法可以供作參考：

1. 保持良好信用紀錄（不要遲繳房貸）
2. 有穩定的收入、檢附財力證明（收入越穩定，過件率也會提升）
3. 屋況維持好，提高房屋鑑價價值（鑑價價值高，可申貸的額度也會較高）

銀行在審核貸款所考量的因素非常多，以凱基銀行窩心再貸為例，除了房屋鑑價價值之外，還有借款人的信用、收支比等項目。如果想要申請凱基銀行窩心再貸，又想提前預估可貸額度的話，建議讀者們可以直接點擊下方連結留下資訊，將有熟悉銀行審核邏輯的專人為你評估！

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Q：想申請凱基銀行窩心再貸可以向誰諮詢？

如果看完這篇文章，你已經對凱基銀行窩心再貸方案超級心動的話，歡迎點選下方連結詢問，凱基銀行將有專人全程提供你專業諮詢服務！

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Q：凱基銀行窩心再貸申請流程

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【參考資料】

• 各銀行官網

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