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財商
你知道自己有投保哪些保險嗎？你的保險足以對抗風險嗎？這些問題很多人可能都答不太出來。有人覺得保險有買就好，根本不知道內容有些什麼，其實，保險絕對不是買好了擺著多年就好，而是需要定期檢視內容是否符合需求．免得真的有需要的時候才驚覺保障不足後悔莫及，若是不希望生一場重病就花光所有積蓄，定期的保單健檢就相當重要。
保單健檢是什麼？
保單健檢其實就是幫自己的保單做一個通盤全面的健康檢查，看看自己各面向的保障結構是否真正能夠符合現在或未來的風險移轉需求，刪除一些不需要用到的項目，多投入在需要的保障上，讓自己在保險支出可以真正「花在刀口上」，才能發揮最大的保障效用。
為什麼要做保單健檢？
保險的用意，就是為了不要因突發的意外，壓垮家中的經濟，但若投保的內容根本不符合需求，在風險真的發生時，可能無法發揮風險轉嫁的功用。例如住院開刀一趟費用高達幾十萬元，但最後發現自己的保險只能賠個幾千塊，根本沒有幫到忙。所以，保單健檢最重要的目的其實就是檢視自身的保障內容是否充足，例如投保之險種、理賠項目、保障額度是否符合人生現在階段的需求，同時也要檢視是否有保障缺口，過去沒有投保的項目，不見得現在或未來不需要。同時，另一方面，保單健檢其實也可以幫助節省不必要的保費支出，例如一些現階段已經不需要的保障項目，也可以在保單健檢之後刪除。
保險小白容易忽略的2大細節
對於保險商品不熟悉的民眾，在選擇保險商品或進行保單健檢時，經常會忽略到一些重要細節，而造成就算有投保保險，卻沒有辦法真正幫助自己對抗風險的情況。
首先，許多人為了轉嫁風險，或是希望意外發生時獲得足夠保障，就投保一堆的保單，但其實保單並不是越多越好！醫療技術越來越好，民眾的醫療需求也越來越高，過去舊保單的理賠項目其實許多已經不符合需求，刪減掉一些不需要的項目，可以幫助自己省下不需要的花費，才能將錢花在刀口上。
再來，因爲保單會根據被保人的職業類別，來制定額度和理賠標準，因此當職業或職務改變時，若沒有即時通知保險公司，可能就會發生無法獲得理賠的狀況。以意外險來舉例，保費計算依照職業別分為1~6類，危險性高的職業通常會被列入拒保類別而無法承保，且類別等級越高，表示意外發生的機率越高，保費也相對較高，因此，當工作類別轉換，一定要通知保險公司，了解保障和保費是否會有所不同，以免因保費不足在意外發生時無法獲得理賠金。
該做保單健檢的8大警訊
定期檢視自己和家人的保障，是幫助對抗未來風險相當重要的事項，在某些情況發生時，其實就意味著該來進行保單健檢了，以下歸納八種情境，可能就代表你需要翻一下自己的保單，來進行完善的保單健檢了！
- 保單都是自己小時候或年輕時由爸媽幫忙投保的
- 已經超過兩年以上沒檢視保單內容
- 覺得保費負擔太高，例如年繳保費已經超過自己兩個月薪水
- 不知道自己到底保了些什麼，也不知道發生哪些情況會理賠
- 自己的保單是礙於情面和親友買的人情保單
- 已經案業務員失去聯絡，成了孤兒保單
- 人生階段發生轉變，例如：工作轉換、結婚生子、買車買房等
- 發生嚴重的傳染病疫情
以上八種情況，都代表著自己的保單可能已經不符需求，若沒有進行完善的保單健檢，就算有買保險可能也無法發揮保險轉嫁風險的功用。
保單健檢5大注意重點
- 隨時記得自身保障內容，以確保保障缺口可以補足：也許目前自己的保單是父母幫忙投保的，也可能是人情壓力下投保的，無論當初保單的原因為何，還是必須了解保障內容，先搞清楚自己的保障到底有哪些，是保單健診最重要的第一步。
- 檢查手上的保單，是否符合現在或未來的需求：十幾年前買的保單不一定符合現在的需求，疾病或是手術的種類項目都已經比以前更多，許多項目都是健保沒有給付的，過去老舊的保單可能無法完整涵蓋現在所需的費用。同時，因醫療技術進步，住院天數現在可能更少了，過去的舊保單住院天數可能根本用不上。因此，手上保單若是很久以前投保的，看看是否依然符合需求相當重要。
- 人生階段改變，結婚生子後承擔更大責任，保障需足夠對抗風險：隨著人生階段的改變，保險規劃也需要因應調整，小孩時期、出社會工作、結婚後、有小孩後、或是開始背負了房貸，身上所扛的責任都不盡相同，保險必須要視自身情況來調整，當意外真的不幸發生時，才能透過保險公司提供的理賠金來順利度過財務困境，不至於被承重的經濟負擔壓得喘不過氣。
- 基本資料更新：如同前一點提到的，當人生階段不同，經歷結婚、生子、換工作，或是改名、換手機號碼、搬家等，都會產生個人的資料變更，這種情況下也一定要記得找業務員變更資料，除了聯絡資料之外，保險受益人也可能因此需要調整，這些都會影響到自身權益。
- 選擇費用較低、保障較高的方案：比較各家的保單內容其實是相當麻煩的事情，尤其對非保險專業的一般大眾而言，該如何選擇或是汰換保單是項艱難的任務，建議可洽詢業務員幫忙檢視比較，若擔心單一一家保險業務員的建議不夠客觀，也可以洽詢保經代公司，業務員可以一次提供多家的方案作比較。
保單健檢管道
- 與業務員直接洽談，需帶著紙本保單
- 提供電子版保單，將保單內容拍照，傳給業務員進行保單健檢
- 上網找尋可以協助進行保單健檢的網站
保單健檢常見問題QA
Q. 我需要保單健檢嗎？
A. 保單健檢其實就是幫自己的保單做一個通盤全面的健康檢查，看看自己各面向的保障結構是否真正能夠符合現在或未來的風險移轉需求，刪除一些不需要用到的項目，多投入在需要的保障上，讓錢「花在刀口上」，因此最好還是定期進行保單健檢，特別是在人生階段發生變化時。
Q. 保單健檢應該何時做？
A. 建議將保單健檢分為例行性和彈性兩種，除了在固定時間例行性全面清點保單內容，也可在人生特定事件或人生階段改變時，進行彈性的健檢，確保保障可以隨時跟上自身需求。
Q. 我不懂保險，該如何進行保單健檢？
A. 多數人都不熟悉保險商品，建議可與自己的保險業務員聯繫，了解自己的保障內容，看是否有不足或是需調整之處，如沒有業務員可以接洽，也可自行上網找尋可以協助進行保單健檢的網站。保單內容對一般民眾而言的確複雜，建議可向保險業人士共同檢視目前的保單規劃，已確認保障方案之適合度。
Q. 保單健檢有什麼好處？
A. 保險不是經常會使用或接觸到的東西，投保後常常就會忘記自己保了哪些險種，因此，保單健檢可以幫助自己複習一下所擁有的保險種類，同時藉這個機會檢視保單是否有與時俱進以及是否夠完善，此外，若找保險專家來協助進行保單健檢，有專業人員協助規劃，也可以貨的較為完善的保障。
Q. 該如何比較哪些保單該留哪些不該留？
A. 假若自己無從比較或抉擇，可交給專業的風險顧問檢視，給予更精準的意見，顧問也會提供具體的替代方案，協助以最少花費獲取較完善且符合需求的保障。
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