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人生
在人生各階段，所需要的保障皆不相同，定期檢視並了解自身需求，才能確保錢都花在刀口上，以免造成不必要的浪費。依照年齡妥善規劃保險，是一個客觀又實際的做法，可有效轉嫁未來的不確定風險。
保險規劃的目的是為了有備無患，讓保險公司為你轉嫁不確定性的風險，例如生病、受傷、殘疾等，幫助你度過人生的關卡，同時減輕家庭經濟壓力，避免拖累家人。在規劃保險時，需因應不同的人生階段，投保適合的險種。本文將就人生5個階段以及規劃保險時，該注意的重點與原則進行說明，讓你買對保險，得到應有的保障，也讓家人可以獲得真正的安心！
保障規劃7大必備保障險種一次看！
- 住院險：保障因疾病或傷害需住院治療的相關醫療費用。
- 手術險：保障因疾病或傷害需手術治療的相關醫療費用。
- 實支實付險：保障自行負擔及不屬全民健保給付的各項醫療費用，在投保的醫療額度內，用多少賠多少。
- 意外險：保障因「意外事故」而產生的醫療支出，無論是門診、手術、住院等治療，甚至不幸致成身故或失能都可申請保險理賠。
- 重疾險：若不幸罹患急性心肌梗塞、冠狀動脈疾病、腦中風、腎病變、癌症、癱瘓，或需要重大器官移植手術，或領有健保重大傷病卡時，即可申請一次性理賠保險金，作為醫療費用或生活支出。
- 長照險：因身體機能耗損、衰老而喪失自主生活能力需要他人長期照顧，並經醫院專科醫師診斷判定，符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者，即可獲得長照險理賠。
- 壽險：若被保險人不幸身故或完全失能，壽險可理賠受益人一筆一次性的保險金作為保障。
也可以透過保險累積資產及創造現金流！想要透過保險滿足理財規劃或退休準備，可藉由市面上最常見的2大險種來規劃，以下快速說明，讓你可以馬上抓到重點，盡早開始準備吧！
- 利率變動型保險：透過宣告利率回饋機制，提高保障或增加保單帳戶價值。
- 投資型保險：具備「保險」及「投資理財」雙重功能，享有保障同時亦可參與投資市場。
0～18歲－嬰幼兒/小朋友/學生保險重點
衛生福利部統計，0到4歲的小孩平均每人一年就醫15次，住院就診率為60歲以下人口第一名，顯示小孩生病和意外的機率本來就較高，流感、腸病毒、摔傷骨折、燙傷等都很常發生。孩子是爸媽的寶貝心頭肉，父母一定想給孩子最好的，在選擇保險相關保障時也是一樣。若家中若即將迎接新生兒，為因應抵抗力較脆弱的寶寶，在身體器官尚未發育完全的階段，感染重症的機會相對較高，因此較健全住院險、手術險、實支實付、重大疾病險或重大傷病險，會是父母需要為新生兒投保的項目。
學齡前到學齡時期的兒童活潑好動，對生活總是充滿好奇，喜歡積極探索未知，發生意外的機率也相對高，準備意外險防身是這個階段最重要的保障項目，投保的項目最好以能理賠意外住院、意外實支實付的方案為主，才能有效幫忙減輕意外來臨時的負擔。
0～18歲－嬰幼兒/小朋友/學生基本保險
- 醫療險：醫療技術不斷進步的同時，現在的自費項目也越來越多，實支實付型醫療險通常是最符合需求的，可再加上日額型醫療險作為輔助。
- 意外險
- 失能險：若是經濟狀況可以負擔，有些父母也會幫孩子投保失能險，若孩子不幸罹患疾病或因意外事故導致失能，未來可能會有長期照顧的需求，失能險就可以補足這方面所需的相關支出，降低經濟負擔。
💡小提醒：
父母都會希望為孩子準備健全保障，但還是要有個基本的認知，也就是應該優先考量健全父母本身的相關保障。由於幼童最主要的照顧者和經濟來源是父母，因此父母保障是否夠完善，也是需要再三檢視的，雖然不希望發生，但當父母真的不幸遭遇意外傷害，才能確保孩子能擁有妥善的經濟支援，因此「先保大再保小」是在幫小孩投保時經常會聽到的叮嚀，這也是相當重要的原則。
此外，由於保險商品的結構和計價方式，通常都是越年輕的時候購買越便宜，所以若要幫孩子投保，剛出生時就立刻購買，保費通常是最便宜的。若是保險商品種類選擇太多不知該從何選擇，其實也可以參考市面上的一些罐頭保單，通常可用相對便宜的價錢包到較多種類的方案，也是CP值較高的選擇。
19～30歲－大學生/社會新鮮人/上班族保險重點
無論是還在大學求學階段，或是剛入社會的新鮮人，處於這個時期的族群慢慢開始有自己的收入，但也因為才剛開始起步打拼，經濟狀況通常仍不算太穩定，保險規劃的重點還是需要精打細算些。同時，這個年紀正處青年時期，身體雖相對來說健康，但也開始獨自在外求學或工作打拼，開始有社交活動或、同儕出遊或是上下班通勤，遇到各種意外事故的機率也跟著提高，因此，意外險的規劃在這個時期最為重要。至於醫療險，則是可以幫助對抗一些文明病的發生時所帶來的經濟壓力。
19～30歲－大學生/社會新鮮人/上班族基本保險
- 意外險：風險無所不在，而騎乘機車或開車通勤上班，意外受傷的可能性也相對更高，意外險的規劃對這個年齡層的族群來說是相當重要的基本規劃
- 醫療險：醫療技術越來越進步，但也有許多需要自費的新項目，例如新療法及療效較好的新藥物，當健保不能給付，實支實付醫療險的存在就變得相當重要，可以幫助大幅減輕醫療負擔。
- 壽險：這個階段逐漸開始承擔生活責任，也開始面對較多的經濟壓力，建議可購買定期壽險，好處不外乎便宜，且可隨年齡、責任需求的變化做調整
- 投資型保險：若手上有多餘閒錢，也可考慮購買投資型保險，幫助自己準備第二桶金。
💡小提醒：
事業剛起步的年輕人，將心力全部花在工作上的同時，也可能正在準備走入家庭，經濟尚未穩定，這個時期的保障建議可以盡量掌握「低保費、高保障」的原則，可以選擇費用較低的定期險，也許先不用考慮費用較高的終身險，先將保障做足，也將經濟負擔降至最低，未來在視經濟情況和階段性需求來慢慢調整。
31～50歲－青壯年/為人父母/家庭支柱保險重點
進入這個階段的族群，通常肩負著家中的經濟支柱的角色，承擔起更重的責任，除了可能要還房貸和車貸，也可能是上有老、下有小的三明治族，家庭和事業的蠟燭兩頭燒。不過，這個階段的工作已經有一段時間，財務狀況相對來說應該也較為穩定，比起之前有穩定成長。保險規劃的部分，身為家中的經濟支柱，健全的壽險保障最為重要，再來就是完善的醫療險保障，以防在不幸遭遇到意外變故後，面臨收入中斷及龐大醫療資金需求的經濟困境。
31～50歲－青壯年/為人父母/家庭支柱基本保險
- 壽險：可依經濟狀況與需求決定購買定期壽險或終身壽險，解決家庭責任問題。如考慮買終身壽險或投資型保單，也別忽略通膨造成的影響
- 醫療險：隨著醫療技術進步，許多新藥與技術皆屬自費項目，實支實付醫療險的好處，便是大幅提升醫療品質，讓自己面對療程時多點選擇
- 失能險：經濟許可之下，建議在這個階段盡早購買終身型失能險，趁身體健康時及早規劃，以免日後想購買卻困難重重
- 意外險：保費便宜，除壽險公司的意外險保單必備外，也可從產險公司的商品裡，挑選符合家庭需求的各類意外保障
- 重大傷病險：理賠範圍較廣，保障項目涵蓋健保22大項，建議可依預算多寡、家族病史及個人需求妥善規劃
💡小提醒：
這個時期的保障需要更多元，建議可以透過保險組合來搭配出適合自己的方案。保障的選擇和預算金額也有重要關聯，如初期預算有限，可先考慮購買費用相對較低的定期險，等未來經濟收入較為寬裕時，可在視當時情況調整，包括是否轉為終身險，或是在保額上可以依照需求做調整。
50歲以上－中年人/銀髮族/老年人保險重點
逐漸邁入高齡，開始感受到自己的健康狀況走下坡，意識到這是最需要保障的時期，但這個零的保費卻是越來越貴，許多人更發現根本買不起保單，這時候就必須挑重點項目來投保。高齡罹病風險相對提高，晚年要讓自己病得起且盡量不給子孫經濟壓力，是許多銀髮族的希望。
除了定期健康檢查了解自身體況，透過及早發現和治療將疾病風險降至最低，準備好醫療險保障時，也可特別留意是否涵蓋銀髮族特定項目，例如有三高、心臟病及中風等心血管相關疾病，或是白內障，以及關節等相關保障。同時，老年人發生意外的機率高，意外險保障相對重要。
50歲以上－中年人/銀髮族/老年人基本保險
- 意外險：老年人發生意外的風險大，而意外險和身體狀況較無直接關聯，能保障生病之外的突發風險
- 醫療險：建議規劃實支實付型醫療險，除了可轉嫁高自費的治療項目外，若含有「門診手術」的保障，在這階段也相對重要，例如「白內障手術」就常會用到。
- 特定傷病險(含癌症)：高齡者罹癌風險高，透過一次給付的特定傷病險，可以轉嫁老年罹癌風險，醫療運用更有彈性，減輕家人負擔。
- 長照險：老年後若面臨無法自理生活，不希望造成孩子負擔，可以趁早規劃長照險。
💡小提醒：
雖然台灣已邁入超高齡化社會，但仍建議保險應儘早規劃，因年紀越大保費負擔越高，以防年老多病時無法順利投堡。此外，高齡者仍須定期進行健康檢查，不以了解自身健康情況，同時儘早發現疾病才可及早預防或治療。當逐漸邁向老年，需經常檢視自身醫療保障是否充足。
【參考資料】
【延伸閱讀】
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