1
財商
【本文由 TripPlus 提供，歡迎至《TripPlus部落格》觀看更多旅遊體驗內容】
許多讀者在持卡了一段時間後都會有一個問題，持卡滿一年了到底該繼續繳年費還是關卡呢？老狐狸在之前的文章「什麼時候關卡比較好？」有討論過，當再遇到這個問題時，該考慮到的要素有哪些。而如果真的不想要付年費，除了關卡以外，還有沒有其他更好的解決方式？這篇老狐狸就會來跟各位討論一下比關卡更好的出路－轉卡。
許多信用卡發卡銀行，都提供除了關卡外另外一個減免年費的方式，那就是轉卡（Product Change），可能有些人更習慣說降級（Downgrade）。簡單的說，就是將原先需要年費的信用卡產品，轉變成另一個該銀行的信用卡產品，而新的信用卡產品可能只需要更少的年費，甚至根本不需要年費。各家銀行都有不一樣的轉卡規定，但有幾個基本規定各家銀行是通用的：
1. 簽帳卡和信用卡不能互轉 – 簽帳卡（Charge Card）沒有預設的信用額度，所以嚴格來說跟信用卡是完全不同的產品線。
2. 商務卡和個人卡不能互轉 – 雖然有些人商務卡和個人卡都是用自己的 SSN 申請，但其實在銀行端商務卡的申請，與使用是記錄在商務信用報告上，而不是個人信用報告，因此也是屬於完全不同的產品線。
3. 轉卡拿不到開卡的首刷禮 – 開卡的首刷禮是為了吸引客戶辦卡的福利，如果是從一張轉到另一張將無法拿到開卡的首刷禮，但有些銀行轉卡時會給轉卡禮。
4. 等到看到年費出現在執行轉卡動作 – 持卡ㄧ年就要轉卡的話，執行動作的時機是等到年費初驗才去進行轉卡，不然是有機會被銀行收回首刷禮甚至列黑名單的。
Chase 應該算是老狐狸最喜歡的信用卡發卡銀行，最近打得火熱的 Chase Sapphire Reserve 也是 Chase 目前推出最高端的信用卡之一。除了上面三項基本轉卡規則，Chase 也另外有一些自己的轉卡規則：
1. Chase 的各種信用卡，只能跟同樣回饋系統的卡互轉 – 像是回饋方式為 Ultimate Rewards 的 Chase Sapphire Preferred 就能和同樣為 Ultimate Rewards 系統的 Chase Freedom 互轉，但卻不能轉到別的回饋系統卡，像 Chase Hyatt 就不能轉成 Chase IHG，因為這兩張飯店卡的回饋屬於不同飯店的點數系統。
2. 需要持卡滿十二個月才能申請轉卡 – 如果該卡申請核准日是 1／1／2016，那最快能夠提出轉卡的日子就是 1／1／2017，在那之前只能提出關卡，但客服將無法幫你轉卡。
這邊特別要提醒一下，許多讀者因為 Chase Sapphire Reserve 的超優惠開卡禮，而辦了這張卡，但卻覺得年費 $450 還是很大的一筆負擔。根據 Chase 轉卡的規定，其實最好的選擇之一，就是持滿 12 個月後在第二筆年費來時，打電話給 Chase 要求轉卡成 $95 年費的 Chase Sapphire Preferred 或免年費的 Chase Freedom，這樣不但可以保有該卡的信用歷史和信用額度，還可以跟 Chase 保持良好關係，因為如果開卡關卡太頻繁其實是會讓銀行起反感，但只是轉卡就不會斷了跟銀行的良好關係。
另外一家老狐狸常常提到的信用卡發卡銀行就是 American Express 美國運通了，這間發卡銀行除了許多廣為人知的聯名卡，像是 Amex SPG（點我） 與 Amex Hilton（點我），它更有名的就是無預設額度的羅馬士兵頭像簽帳卡，像 Amex Platinum（點我） 與 Amex PRG（點我）。當然 Amex 也有一些屬於這家銀行的信用卡轉卡規定：
1. 簽帳卡不能轉成信用卡 – 相信很多讀者手上都拿到或拿過 Amex 的人頭簽帳卡，但很可惜的，簽帳卡不能轉卡成信用卡。而個人簽帳卡中最便宜的，是年費 $49 的 Amex Green，也就是說 Amex 簽帳卡產品中沒有免年費的簽帳卡可以轉去。因此如果手上有 Amex 簽帳卡又不想要付年費，唯一解就是關卡。
2. 現金回饋系統與點數系統的卡不能互轉 – Amex Blue Cash Everyday（點我）屬於現金回饋卡，而 Amex Everyday（點我）屬於 Membership Rewards 點數回饋卡，這兩張卡由於回饋系統不同，因此不能互轉。
3. 十二個月內可以降級但不能升級 – Amex 卡可以在持卡前 12 個月內轉卡成年費更低的卡，但如果要轉成年費更高的卡，則需要持卡超過 12 個月才行。
其實大部份 Amex 卡老狐狸不推薦轉卡，主要原因是因為 Amex 系列卡有個一生一次首刷禮的規定，因此與其轉卡失去拿該張卡首刷禮的機會，不如先關卡，再另外申請本來要轉換的卡拿首刷禮，通常會更划算，當然如果已經拿過該張卡的首刷禮，就另當別論了。
第三間老狐狸要討論到的發卡銀行，當然就是大名鼎鼎的 Citibank 花旗銀行了，這間銀行也有許多廣為人知的好卡，像是 Citi Prestige，Citi Thankyou Premier，或是聯名卡 Citi AAdvantage 等等，老狐狸先來列出一些 Citibank 的特殊轉卡規則：
1. 需持卡滿十二個月才能轉卡 – 跟 Chase 規定一樣，不管是什麼卡，都一定要至少持有滿十二個月才能申請轉卡。
2. 可以轉到不同回饋系統的卡 – Citi 這點比較人性化，因此從年費卡要轉成免年費卡的選項多了許多。
3. 轉卡要花比較多時間 – Citi 申請轉卡後，有時兩個星期就可以拿到新卡，但有些產品需要等比較久的時間，最多到 51 天。
老狐狸非常喜歡 Citi 可以轉不同回饋系統卡的這項規定，因為像 Citi AAdvantage Platinum Elite（點我）這種年費卡可能用了一年就不需要了，但這張的免年費版本福利非常差，根本轉了也不會去用，這時能夠轉成偶爾有機會用到的 Citi Thankyou Preferred 或 Citi Double Cash，就瞬間讓老狐狸還能繼續常常使用 Citi 的卡。
老狐狸自己是非常習慣轉卡這個動作，主要是因為老狐狸並不覺得手上有多張信用卡是一件麻煩事，如果有讀者覺得手上卡太多麻煩的話，可以參考一下「如果同時管理多張信用卡」這篇教學文。而且老狐狸也不喜歡關卡，因為這樣會傷銀行的心，而跟銀行保持良好關係，是老狐狸非常注重的一件事。因此下次如果年費來時不想繼續持卡，可以考慮一下靠轉卡的方式免掉年費，而不是直接關卡喔！
《TripPlus》授權轉載
【謹慎理財 信用至上】
【延伸閱讀】
93424
