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交易
在本篇開始之前，我想先讓你簡單瞭解這本由 HOUSE123 的創辦人—邱愛莉所寫的書《小資族大翻身》。這本書涵蓋的內容相當廣。從職場加分學到如何投資房地產，其中還講述了理財的重點與執行方法。很適合社會新鮮人閱讀。
也許你會想說，自己每個月連 1,000 塊都存不到，哪裡還有餘力談房地產投資？是的，房地產並不像股票，幾百塊錢就能交易。而且它的流動性也相對較低，如果不熟悉自己買的物件，很可能會因此損失幾百萬。正因為如此，我才會說這本書適合年輕人閱讀。因為作者是從最根本的「理財」開始談起，最後才是介紹房地產以及如何投資。也就是說，只要市場沒有巨幅變動，這本書的內容可以跟著你很長一段時間。 你可以一步一步做中學，穩固好自己的理財和投資能力。接下來，我們就正式進入本篇的內容。
想加薪？先看公司賺不賺錢
在之前的一篇《個人無限公司》中，我們有談到作者如何利用「轉職」來實現收入的最大化。每個業種都有它的收入天花板。如果你希望有更高的年薪，那就要蒐集每個產業的平均薪資，看看哪裡的待遇是比較符合自己期待的。如果你認為自己現階段的待遇不理想，想和公司爭取更高的報酬時，最先要掌握的資訊就是薪資還有沒有上漲空間？除了搜尋產業的平均薪資，也要瞭解公司中各個職位的待遇大概落在哪裡？
假設某食品公司的業務部長一個月領 12 萬元，如果你的職位不到那裡，又喊出和部長差不多的薪水價碼，那基本上只有被打槍的份。了解的資訊多寡也是實力的一種。想談加薪前，先看這個產業或公司有沒有前景吧。有些產業的薪資天花板就是低，在努力工作前先看看自己想獲得什麼？
你值得加薪嗎？
如果你經過分析後，認為目前待的公司能夠讓你在計畫期限內獲得理想的薪資，那當然是最好。不過，想加薪還是要談資格。現在請你花點時間想想看。你認為以下三種人，誰能夠成功獲得加薪？
- 認真的員工
- 工具人
- 多功人
我想很多人，包括你可能都是屬於認真的員工。對工作有負責任的態度非常好。如果我是一間企業的老闆，肯定也希望自己的員工都相當認真。但如果是論加薪這件事，那我只能說很抱歉，只有認真的心態是不足以獲得更高報酬的。因為當你拿了薪資，就是要認真工作，這在企業主看來是理所當然的。
第二種人則是工具人。工具人講白一點其實就是機器人，而且還是會抱怨的那一種。工具人是這三種人裡，最不可能被老闆加薪的。原因在於，工具人只會一個口令一個動作。他們不會去思考做這件事背後的意義，或是這個行為可能帶來什麼影響。這樣的人取代性非常高。就算你不做，老闆還是能在短時間內聘請到工作效率和你一樣，甚至是更好的員工。
最後一種人是多功人。他們不僅能把份內的工作做好，同時能夠勝任額外的業務。在企業主看來，多功人才是最值得留住的。因為他一個人能夠抵兩個人，甚至三個人的工作。因此，如果你是屬於多功人，和主管要求加薪的時候，成功率會比前兩種人來的高。而如果你是認真的員工，或是工具人的話也沒關係。只要還有能力繼續待在公司，就能利用公司的年薪制度來慢慢提高薪資。
但如果你不希望這樣做的話，就要想辦法提高自己的價值。另外，假如在成為員工前，你就已經知道這間公司只有在一定的時間才會調整薪資，而升遷的速度又和自己的生涯規劃有所衝突時，就應該思考是否要跳槽到其他公司，或是轉換跑道了。
開源才是理財的關鍵
理財的核心概念絕對是：「開源節流」。但「開源」和「節流」到底哪一個比較重要？很多時候你會聽到的答案肯定是「都很重要」。廢話，如果都不重要的話那我們還談這個幹麻？如果有人真的這樣回答你，那他不是懶得理你，就是根本沒在理財。老一輩的人常會要我們「省吃儉用」，這句話其實就是在強調「節流」比較重要。但事實真的是這樣嗎？我舉個例子你就會明白。
假如你年薪 100 萬，每年開銷大約 60 萬。若是都不投資，也不增加開銷的話，大約要花 25 年才可以存到 1000 萬；但如果你每年賺 500 萬，基本開銷也是 60 萬，甚至加碼到 100 萬，最多也只要花 3 年就可以存到相同的 1000 萬。
所以，理財的重點應該先放在「開源」。只要有足夠的收入，就算偶爾多花一點錢，也不會造成嚴重的影響。相反的，就算你再怎麼節省，每天都還是有固定花費。如果一心只想節流，但收入卻沒辦法支應這些開銷，那永遠都沒辦法達到財富自由。這也是我會在一開始就談加薪這件事的原因之一。
靠加薪或跳槽公司增加主動收入也好，利用下班時間投資或開創副業也好。想快速看到理財效果，就要想辦法先把年收入拉高，並且把錢花在刀口上。如果你認為自己的年薪很不錯了，卻還是存不了什麼錢的話，那就繼續往下看吧。
用 6 個帳戶做好節流
有些人年薪百萬，但到了月底終究要吃土；有些人就算每個月薪水只有 3 萬，卻依舊能年存 10 萬。 其中的差異到底在哪？先前我們談到，理財要先做好「開源」，才會明顯看到「節流」的效果。但這不代表，你認為自己的收入不多，就可以不做好支出控管。
首先，想像自己是一個水桶。你的水源代表各個收入（如果你不喜歡水，想把它改成柳橙汁或可樂都行）。而從水通中流出去的水，則是代表日常支出。水流出去的越多，代表支出越多。如果你的注水量跟不上流失的速度，那水桶要乾枯只是時間上的問題。
有些人的水桶存在一些破洞，代表你的消費習慣裡有不必要的花費。舉凡高額的電話費、意義不明的聚餐、有事沒事就上網買東西等都屬於不必要的花費。如果不想辦法找到這些破洞，儘管你已經拚盡全力地節省開銷，你的錢還是會留不住。想理好財，將金錢的流動「可視化」很重要。而最簡單的方式就是靠「記帳」。
作者在書仲介紹的「六個帳戶」，概念出自於暢銷書—《有錢人想的和你不一樣》。這六個帳戶分別為：
- 財務自由帳戶（ 10% ）
- 長期儲蓄帳戶（ 10% ）
- 教育訓練帳戶（ 10% ）
- 休閒娛樂帳戶（ 10% ）
- 貢獻付出帳戶（ 5～10% ）
- 生活支出帳戶（ 50～55% ）
你可以在銀行主帳戶下，分配這六個子帳戶。當薪水存進戶頭時，就能依照上面的比例自動分配到各個帳戶。但分配子帳戶的功能並不是所有銀行或帳戶都能使用，所以如果你沒辦法讓銀行自動分配的話，可以直接使用六個信封袋。這六個信封袋一樣依照比例將錢分配進去，一旦信封袋空了就等於這個帳戶透支，接下來就不能有這類型的花費。
理財必須對自己誠實。假如你的休閒娛樂帳戶沒錢了，就不能動用生活支出或其他子帳戶的錢，以此類推。如果能做到這點，接下來你就會更容易發現異常的消費行為，進而把它們從生活中捨棄。理財的效果將會逐漸產生。
題外話，我自己的銀行帳戶沒辦法使用子帳戶自動分配，所以我都是用 EXCEL 表進行記帳。而為了控管自己的生活支出，則是將這個月可用的金額直接放進錢包。對我來說，這樣的方法更容易看到自己花費的狀況，因為每一次你掏出錢包時，都會馬上看到裡面還剩下多少錢。這樣消費起來也更有感且能更理性。（如果想使用我自製的 EXCEL 表，可以直接點這邊的連結下載）
不是百萬富翁，也能投資房地產
接下來就是本篇的重點。由於房地產的知識相當廣，加上篇幅關係，書中比較細節的部份我不會在這裡說明。如果對投資房地產有興趣的話，建議從閱讀這本書開始。想購買書的人可以直接點這邊的連結。
投資的首要任務的就是拿到資金。你的資金有多少，就決定你能夠投資多少標的。不少人會覺得投資房地產是有錢人的專利，很大的原因在於他們都認為房價太貴，自己的存款永遠沒辦法達到那樣的數目。其實，投資的資金除了除了自己的存款，也就是我們常說的「自備款」以外，還可以利用銀行的「貸款」做為資金槓桿，讓你有足夠的錢投資標的。
聽到貸款這兩個字，不少人心裡都會浮現「負債」或「高額利息」等負面印象。但貸款並沒有想像中的可怕。尤其是台灣近幾年來，借貸利率相對較低，讓還款的壓力小很多。而且，銀行也有提供一些關於房地產的貸款優惠，例如「理財型房貸」或所謂的「寬限期」。如果能夠善加利用這些資源的話，就算不是百萬富翁，也有機會投資房地產。
買房投資看重的點，不外乎是這間房子未來能不能增值？而選房的「地點」便是很大的影響要素。作者提供一個有趣的判斷方法叫「井字分析法」（如下圖）。這個方法適用於分析市中心以外的區域所涵蓋的建案是否值得投資。
▲井字分析法適用於判斷市中心以外的建案是否值得投資
我想你可能會疑惑，為什麼這個方法不適用市中心的建案？原因在於，市中心的生活機能已經很成熟，基本上買方量都會大於賣方量，所以價錢也大多只會往上升，不太需要進行這樣的分析；反觀郊區則需要等到交通便利後，才會陸續有買家願意在這裡買房。只要當初投資的地點好，自然就可以靠買賣差價或賺取租金獲利。利用完井字分析法，並找到幾個目標後，便可以開始進行價格的比較。
現在網路上提供很多地方可以查詢「實價登錄」。你利用這些資訊進行目標區域的「區間行情」，也就是每坪的價格大概是多少？投資股票一定會希望可以買低賣高，投資房地產也是一樣。如果你能夠利用計算出的區間行情，找到比行情相對低價，且狀況良好的建案，自然是最好。當然，有些建案標示的出售價格可能會偏高，但如果你能夠靠「議價」來爭取到好價格，那也能試試看。或許會因為屋主急著賣出房子，價錢可以談到比預期中來的低很多。
最後這邊提供 8 種被稱為「地雷屋」房子類型是作者建議絕對不要碰的。如果你想開始找尋不錯的投資標的，最好先把這些房子給篩選掉：
- 海砂屋
- 傾斜屋
- 漏水屋
- 磁磚會研嚴重脫落的房屋
- 凶宅
- 坪數太小的套房
- 工業住宅
- 地上權
租房好，還是買房好？
最後這個話題，雖然在這本《小資族大翻身》所佔的比例不高，卻是人們常常爭論不休的點。所以我想花點時間和你聊聊到底是租房子好？還是買房子好？
認為買房比較好的人，大多是受到老一輩的影響。畢竟在亞洲社會，大多把「有房、有車、有妻小」視為人生的幸福指標。或是認為買房是「付貸款利息」，而租房子是「付租金給別人」。所以產生了「租房子=浪費錢」的價值觀。另一方面，喜歡租房子的人認為用租的比買的還便宜。而且就算這個地方住的不滿意，或是因為工作需求需要換地方時，也都能隨時搬遷，變換的彈性比較高。
綜上所述，如果你有一定積蓄，且沒有到處變更住所的需求，就可以選擇買房；而如果你認為買房會被限制居住自由，或是受到《富爸爸 窮爸爸》一書的影響，對「房子＝負債」的觀念深信不疑的話，就選擇用租的吧。
下面的影片是千萬富翁 Dan Lok 闡述他對租房或買房好的看法。你也可以參考他的建議，選擇比較符合自己需求的方案。
結語
雖然在此之前，我對房地產可說是一竅不通，相關的知識頂多是從閱讀《富爸爸 窮爸爸》系列叢書中獲得。
雖然我不敢說看完這本書之後就敢開始挑戰投資房地產，但這本書的內容都是作者本身的經驗談，專業度相當高，而且文句淺顯易懂。就算不看後面的房地產投資教學，也可以學習前半部理財與提高收入的方法。
如果你有能力可以開始進行投資，推薦你可以先閱讀完這本書。當你補充房地產的相關知識後，就能用更全面的視角與思維分析自己想買的標的，讓未來獲利的可能性比其他人更高。
推薦指數
易讀性：★★★★☆
豐富性：★★★★★
專業性：★★★★★
綜合評分：★★★★☆
行動，就是我們的語言。
《TASYA-STUDIO》授權轉載
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