已經為退休作好了準備嗎？ 用這4個步驟來檢視退休計劃

有60%的美國人對於他們的退休計畫是相當有信心的。10個美國人中，有6個人可以一覺到天明。金融服務提供商TIAA於調查中指出，有58%的美國人對於他們的儲蓄金額相當的放心；他們相信他們的儲蓄是可以一直依循規劃而順利進行，並能夠為他們退休黃金時期帶來足夠的收入。

但從以下的數據，你可以很明顯地看出，有許多人只是在自欺自人而己。許多人並沒有依循基本步驟，來保持他們所謂的自信。

• 只有46%的民眾知道，他們為了退休準備多少資金。位於德州Frisco的理財顧問公司Exencial Wealth Advisors的金融規劃師Neil Krishnaswamy表示，“因此民眾更不可能知道，他們是否真的有足夠的儲蓄”。這個數據並沒有包含在TIAA的調查之中。

• 只有35%的民眾會計算在每個月收入中，有多少儲蓄是為退休所準備的。這也表示有65%的民眾，並不知道他們未來所需的生活費會有多少。

• 有41%的民眾只會為退休生活預留收入的10%以下的儲蓄，這低於多數專家建議的標準。

• 更有28%的民眾不會替退休生活，準備任何儲備金。

Krishnaswamy表示，“顯然這些人忽略了自己的退休計畫，但仍有可以依循的步驟來挽回”。可以採用的四個步驟如下：

• 第一，追蹤你所有的儲蓄。 Krishnaswamy表示，“如果你不知道你目前的狀況，那麼你更難知道未來會怎麼樣”。知道自己的儲蓄有多少是相當重要的第一步，如此你才能知道往後還需儲蓄多少；而這也是個關鍵，讓你知道如何為你的儲蓄做準備，不管是重新安排支出的優先順序，還是減少一些特定的支出。

從你的儲蓄帳戶到投資組合，來開始計算你的財務狀況。 Krishnaswamy表示，“至少每一季都應該計算你的帳戶與它們的價值”。可以考慮使用集結所有線上帳戶的服務，只要通過帳戶辨識系統與安全保護的審核後，你就可以使用這些結合多個帳戶的網站來追蹤儲蓄的狀況。

位於亞利桑那洲Scottsdale的Bayntree Wealth Advisor的創辦人兼總裁Andrew Rafal就建議了兩個集結帳戶的網站：Personalcapital.com與Mint.com。

此外，也須留意債務狀況，像是貸款的償付與車貸的狀況等等。了解這些債務狀況，有助於你能更輕鬆地去償還，甚至擺脫負債的糾纏。

• 第二點，計算你退休時會有多少資金。要如何計算呢？觀察利息、股利、年金與每年平均的養老金。另外，別忘了還有社會安全補助金。

所以現在你就能夠大概估算退休前的所得替代率有多少。假設是60%。如果你想要達到80%的話，剩餘的部份，或許可以來自於你的投資組合。你可以選擇將你的資產轉換成以產生收益為導向的證劵，或者有計劃地賣出你的證劵。

 傳統的作法是在退休時，每年從你的投資組合之中至多提取4%的金額。

• 第三點，了解你的儲蓄率是多少。如果你和其他人一樣，只儲蓄10%以下的收入，你就更需要留意自己的儲蓄率了。 Krishnaswamy表示，“許多研究報告都說你應該儲蓄15%，但確切的數字應該是因人而異的。這取決你退休前還會工作幾年、退休後還有幾年以及你可以承擔的風險程度有多大”。

你可以儲蓄的金額有多少呢？開始列出你的預算，釐清你的收入來源有哪些，而你的支出又有哪些。然後，你就可以開始分類這些花費，到底是“想要”還是“需要”？“想要”是可以再斟酌的地方，這也是較容易可以節省的花費。如果你還沒有足夠的儲蓄？甚至，如果你根本還沒有儲蓄的話，那該怎麼做呢？

• 第四點，儲蓄永遠都不嫌多。一旦你了解家庭的現金流狀況，那麼就更容易可以為你的退休儲備金多做點準備。做就對了，即使很少也沒關係。Krishnaswamy表示，“開始，永遠是對你最有幫助的重要第一步。如此，你就能漸漸地累積你的儲備金”。

即使只有一點點的儲蓄，也能產生作用。增加你的儲蓄率，儘管只有一兩個百分點，也能帶來顯著的效果。假設你有5萬美元的收入，那麼只要提撥其中的4% (2,000美元)到你的退休帳戶；軟體服務提供商DST Retirement Solutions表示，以年化報酬率7%來計算的話，30年後你的儲備金將會超過20.2萬美元。

如果你的儲蓄率提高到5%，那麼你的儲備金則可以來到25.3萬美元：倘若再提升到6%，最後的餘額將會高於30.3萬美元。由此可見，即使儲蓄率只有些微的改變，最後的結果會有很大的差異。(編譯/Bevis)

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