疫情期間在家充電！學《巴比倫富翁》 5 招懂理財

疫情期間，很多人待在家裡的時間多了，但還是都把時間花在追劇上，還有就是在想三餐要吃什麼？以及打小孩。事實上，這是一個學習跟充電最好的時機，只是大多數人對於學習跟進修的態度是功利的，也就是認為要學一些「有用的」東西，例如，學英文、學經濟學、學會看懂財報。

但其實，有時候讀故事書也能有很大的啟發。《巴比倫富翁的理財課》改編自 1926 年喬治．克拉森《巴比倫富翁》系列暢銷書籍，小說般的內容十分引人入勝。《巴比倫富翁的理財課》提出為黃金所愛的七個箴言，我重新整理成自修理財的 5 個步驟，一邊講故事給小朋友聽，同時也可以培養小朋友的財商 FQ 喔！

將你收入的 1 / 10 ，先付給自己

許多人談理財，想到的第一件事就是「要變有錢」。變有錢是結果，但如何做呢？《巴比倫富翁》阿卡德有個簡單的比喻：

「每天早上在籃子裡放入十顆雞蛋，到了晚上拿出當中的九顆…總有一天籃子裡的雞蛋會滿出來。」

為什麼呢？「真理一般都很單純」，如果能將你收入的 1 / 10 ，先付給自己，一段時間之後自然會變有錢。你可以試試下面 2 個方法：首先，將每月常規收入的 10% 存下來。試試看，這個比例的儲蓄完全不會影響你的生活品質。其次，將每次額外收入或大額獎金的 50% 存下來。至於剩下的一半，不妨用來犒賞自己。金錢確實要花了才有意義，過於嚴苛的儲蓄也令人很難堅持。

為慾望排定優先順序

其次，生活中有很多可有可無的開銷，這些金錢毫無感覺的從我們的指尖溜走，因為我們習以為常。《巴比倫富翁》阿卡德說「要知道，如果農夫除草時沒有把草連根拔掉，它們就會在田地裡蔓延。慾望也是如此，一旦它有可能得到滿足，它就會在人的內心深處迅速成長。人的慾望如此多，我們只能滿足很小的一部分。」選擇那些必需以及你收入的 90% 就可以負擔的東西，劃掉其餘的東西，儘管這部分慾望得不到滿足，你也不需要為此感到遺憾。

某種程度，面對花錢的誘惑時，我們經常有很多的小劇場在內心上演，「我的鞋櫃裡面現在就缺這種顏色的鞋」、「投資又不一定會賺錢，買個好手錶也是一種投資」、「男人會背叛你，但是包包不會」。「為慾望排定優先順序」，我們把未來的財富花在一些無關重要的小東西上，甚至在花錢時想都不想。

如果一天能省下 80 元，一個月就能結餘 2,000 元。當你從十年前開始每個月投入 2,000 元在 0050 ，十年後的今天你會累積成怎樣的成果呢？畢竟一年也才 2.4 萬，十年或許有個 40 萬很多了吧？但這個答案是 57 萬！其實你比想像中的有錢。

堅守財富、避開危險和天敵

趨吉避凶是我們的天性，也因此選擇投資方案的時候，難免業務人員習慣於投你所好，這常常引發投資後的爭議，你也將因此對你的服務人員感到不滿。這些台詞包括，「這個會保本」、「你看過去已經漲 20% 了，還會再漲」、「安啦！這個很穩」或是說「你一輩子都可以領到 8% 」。但一年過去了，我們已經很清楚知道，有很多事情，並不是我們用常理可以判斷的，這個世界也不完全按照我們想像的去運轉。

我們沒有想到在疫情開始後的一年半，我們還在三級警戒。最早武漢封城的消息出來時，主要研究機構都認為疫情可以在 6 個月內獲得控制。現在大家的臉都還腫腫的，這其中可能也包含我本人了。

確實，我們沒見過一個月可以四次熔斷、沒見過油價可以是負值、沒見過一個月內聯準會可以灌 1 兆流動性給市場。那麼在經歷了一年股市的大漲之後，市場將會如何運作呢？說真的，我們並沒有過去的資料可以參考，我們現在面對的是一個前所未見的局面。也因此，永遠對市場保持敬畏！

那麼，接下來該怎麼做？前一段時間，臉書（Facebook, FB-US）或是 PTT 上面出現了很多「少年股神」，他們年紀輕輕已經在股票市場上賺到很多錢。他們的口頭禪就是「ALL IN」，什麼意思？就是梭哈的意思，不僅 ALL IN 還加槓桿。

曾有網友，在 PTT 股票版發文說，去年 3 月大殺盤真的跌到受不了，幾乎把所有持股都砍掉，拿回資金 35 萬元，剛好那時候看到電動車題材，全壓在「聯嘉（6288-TW）」上。期間還申請紓困 10 萬元貸款，又加碼 5 張，接著又達運（6120-TW），一直買到約 70 多張，最後陸續在今年 1 月初獲利出清，加上 12 月剛開始接觸權證有部分小獲利，資金大約來到 110 萬元左右。

今年初看好鋼鐵、面板，如大成鋼（2027-TW）、中鋼（2002-TW）、中鴻（2014-TW）、彩晶（6116-TW）、友達（2409-TW）和群創（3481-TW）等，幾乎滿手的權證重壓，資金也從原本的 35 萬翻倍至 500 萬。對帳單讓網友相當驚訝，稱讚他「一年賺 14 倍，屌打 PTT 所有股神」、不過也有網友說，「重艙+槓桿，押對數錢、押錯公園、「恭喜，但真的是倖存者偏差，哪怕看錯一次又回到原點了」。他們不但是重倉＋槓桿，還普遍認為只有笨蛋才做資產配置。或許資產配置真的會讓你少賺很多，但真正蠢的其實是孤注一擲。

從現在開始替未來的生活做好準備

相同的，我們真正需要將儲蓄的過程消化於無形，在你還沒有感知到錢流進來的同時，就已經完成了儲蓄。最簡單的方式就是每個月你的「勞退新制帳戶自提」。在勞退新制中，雇主每個月會提撥你薪資的 6% 到你的勞退帳戶當中，這些原本是你的薪水，但是在發到你的帳戶之前，就先被提撥到你的退休帳戶去了。或者，我們可以換個角度想，讓未來的自己幫忙儲蓄。

這個方法聽起來很奇怪，但其實人類會站在兩種不同的立場上思考問題，一個是現在的自己，一個是未來的自己。我們往往會對未來的自己持樂觀態度，認為未來的自己會成功，會更多地給父母打電話，會為了退休生活存錢。如果問你現在和未來的儲蓄態度，人們往往對未來比較樂觀，願意存更多錢。

舉例來說，在發薪水前和發薪水後詢問人們願意存下多少的收入。發薪水前，人們會說願意存 27% ，但是等薪水拿到手，人們的回答往往會變成 17% 左右。因此我們可以預先設定好每個月要儲蓄或是定期定額的金額，提前做出儲蓄決定。當你代表未來的自己進行儲蓄承諾的時候，這筆錢未來會直接轉入你的儲蓄帳戶中。透過被動儲蓄「讓存款為你工作」。明智地把錢在能夠錢滾錢的地方，金錢就會像耕牛一樣勤奮地為我們工作。

讓自己成為最大的資本

李嘉誠曾經說，「把錢投資在自己的頭腦上，你花得越多就賺得越多。」

很多人或許會說：「連三餐都吃不飽了，負債累累，哪裡有錢再去學習呢？而且學習也不見得立刻就能看到效果！」這樣的人永遠都不會用錢投資自己的腦袋。但事實上，如果真的一無所有，頭腦正是東山再起的最大本錢。因爲腦袋窮，人生就會窮。持續的學習，充裕自己的資本。

在投資上，有時候能真正幫助我們打通任督二脈的。往往是一些無用知識或學科，也就是沒有實際用途的學科。例如，生物學或是藝術、物理。我們以生物學來舉例好了，大家可能聽說過，《黑天鵝》的作者塔雷伯，有另一本書叫《反脆弱》，也就是脆弱的反義詞。若你把他想像成一個包裹，這包裹裡的東西被亂丟亂扔，不但不會受損，還會從顛簸和各類撞擊中受益。這個就是「反脆弱」。

如果你想要反脆弱，生物學家從大自然在物競天擇的過程中發現，大自然天然的就是在進行反脆弱，一隻孔雀魚每次會生出上百隻的小魚，這其中有些小魚先天帶有基因的變異，有的基因變異會讓這些小魚在遭受外部突發變化的時候，存活下來。生了幾百隻小魚，但最後只有幾十隻活下來，這不是很浪費，很沒效率嗎？

但這種「冗餘」，正巧就是反脆弱的代表。回到投資上，有時候我們覺得公債很沒用，覺得投資級債券很沒用，為什麼還是要配置？因為這個就是從大自然當中，我們學習到的「反脆弱」。總結一下，《巴比倫富翁》黃金的七句箴言，分別是：