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財管
阿里巴巴（Alibaba, BABA-US）2013 年推出「餘額寶」才一年的功夫，開戶數多達八千多萬，管理資金規模在 2014 年 6 月高達人民幣 5,740 億元，這不僅在大陸僵化的銀產業掀起一場革命，其吸金力羡煞台灣金融和基金業者。
阿里巴巴的另類網路金融模式，隨著社群網路流行，給全球金融業者一個很精彩的課題，網路銀行、社群媒體蓬勃發展，加上大數據時代的來臨，連國際金融集團如花旗也都感受到數位的震撼，花旗（台灣）銀行董事長管國霖大膽預言，未來五年將有三成的銀行分行會消失。別緊張，銀行不是倒了，消失分行只是轉到數位化銀行（也稱為網路銀行）或空中雲端。
對一般人，餘額寶吸引人的地方，當然是餘額寶可以配息優於銀行，大家對於數位和網路這種高科技名詞也很冷感，但一聽到分行會消失，這就有點令人擔憂了。台灣生活方便性是世上少有的，不僅如 7–11 的便利商店林立，銀行分行選擇也不少，未來連到隔壁銀行辦個事，這便利性也會不見了…？
人總是很矛盾的，高興住家離銀行很近，隨時去辦個匯款轉帳很方便；但又想要網路銀行的便利性，宅在家的人只要在電腦鍵盤上彈一彈，在外面也不用怕、有智慧手機或攜帶方便的平板電腦，只要滑一滑，轉帳、投資、繳交公用事業的費用，一指就可以搞定，但當愈來愈多人透過網路交易，分行當然就會式微，消失不是不可能的。
天呀，這篇 PO 文是要與同好分享投資管道啦，但開頭卻花了兩段講一些網路世界和金融圈的大題目，事實上這些媒體的報導內容，與大家未來處理錢財的事務是息息相關。目前，台灣銀行的分行還是很多，但已有不少人開始找非銀行的管道來搞定投資這檔事。
餘額寶告訴我們 對抗僵化銀行服務就是另找出路，在台灣，銀行是信用保證，存錢不怕銀行倒，縱使出現擠兌風險時也有新台幣 300 萬元的保障，大家都相信銀行，存款、匯款、貸款找銀行，辦張信用卡、買保險、做投資也可以，銀行包山包海服務，對有錢人是很方便的，台灣的銀產業很國際化，現在效法外國私人銀行服務，針對超級有錢人還有量身訂作的財富管理服務。
但要用到銀行財管服務，通常銀行就像航空公司一樣，這是有分等級的喔！你是有錢人，他們才有專人服務，一般銀行至少是在該分行有新台幣 300 萬以上存款或等值可動用投資的金額，至於私人銀行服務那就門檻更高，至少要 1,000 萬起跳，前者是商務艙、後者是頭等艙。
中產階級或小資，既然沒有很多資產，也沒有太多財要理，自然不會有專人服務，在網路銀行蔚為主流時，銀行透過網路銀行提供這些人便捷的理財途徑，就像飛機上的經濟艙。
老人家總是會勸小輩：「重點不在你賺一塊錢、而在你能存下一塊錢。」在那存款利率高達 7%、8% 或更高時，一般人不必靠銀行做投資，靠存錢就有機會致富，存夠退休老本的。但在這低利年代，1 年期定存利率才 1% 出頭，存款是很難創造財富，更別提存老本，投資變成不得不做的理財行為。
投資找銀行，是有錢人做的，中產階級找銀行做投資理財也很 OK，但想要再省點成本的投資人，就必須另覓別的管道。尤其，有的銀行服務僵化，再不然就是理專老想挖你的錢去達成公司交辦的業績、以賺佣金，若你不認同這種銀行經營方式，那就開始找新的管道吧！
投資管道多元化 關鍵就在手續費信託費
要投資，除了找銀行，台灣從 2007 年開始推行境外基金總代理制度後，投資基金也以找總代理或其銷售機構，尤其部分總代理近年來更努力推廣網路交易，這些業者最具競爭力就在申購基金手續費，不定時、限時的零手續費，許多總代理手續平常都給三到四折的優惠。
相較銀行申購境外基金，目前銀行激烈競爭下，手續費在特定條件下可以下殺到五折，若要四折恐怕要請分行經理簽字，若要拿到千萬貴賓理財賓戶的 VIP 手續費三折，不是要上專案報告，就是三到六個月在該銀行資金往來要有千萬以上。
除此之外，銀行還會收取一筆信託管理費，第一年費率是千分之一、第二年是千分之二…，基金投資滿一年或未滿一年贖回，100 萬就要再付 1,000 元信託管理費，若這筆投資報酬不錯，這 1,000 元過路費，就算是大家吃紅，但最怕的是投資失利，沒有賺到還要支付這筆費用，在這薄利時代，絕大多數的人都會心中不爽。
除了這些基金總代理之外，不少券商也有銷售境外基金，至於券商的手續費申購，相對銀行有彈性，但有的券商會設定相當申購規模才能享有手續費優惠，例如兆豐證券基金平台就要求定期定額每月申購至少要三萬以上才享有手續費對折；券商是否收取信託費，完全要看券商是用附委託形式或信託架構，若採信託形式者，不排除未來也會像銀行收取信託管理費，例如元大寶來證券財富管理。
至於投信發行的新台幣計價基金或海外基金，投資人可以自行前往各家開戶申購；另外，櫃買中心即將推出「開放式基金受益憑證交易平台」，投資人也可以直接透過此平台像買賣股票一樣，申購有掛牌的投信基金，投資人可以使用現有證券交易帳戶和同一本集保存摺，簡化開戶程式；惟初期只限台股基金，以及有申請在該交易平台掛牌的基金。
這年頭，降低成本，不僅企業在做，個人也要，投資更要斤斤計較。目前，銀行仍是台灣多數人做投資的主要管道，但券商和基金總代理（投信或投顧公司）崛起，提供投資人更多化的投資管道選項。
至於要選擇那個管道，重點還是回到投資人本身，財力雄厚需要專人服務，找銀行就對了。至於「經濟艙」投資人，就像這年頭有很多廉價航空，除了銀行外，券商、投信和投顧的基金平台也都各有特色和優勢。
《白富美》授權轉載
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