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財管
今天要來為大家開箱的這本新書是《從扛債人生走向財務自由》，副標題是 5 年清掉 5 千萬債務的 3 步驟優化理財術。我們的讀者或是聽眾主要應該是已經有一小部分資產的小資族或是專業投資族，而且我們也談過像「 LBN 信用市集」這樣的 P2P 網路借貸平台。如果以象棋來比喻的話，我們似乎是站在楚河漢界的兩邊，一邊是資產階級，一邊是無產階級，不但是無產，還是負債。我自己當然也有房貸，但當我開始在 P2P 「理財」，也就是借錢給別人的時候，我發現我對「理債」也有更近一步的認識
因為，我發現即使是超過 10% 以上的借款利率，風險也還是非常高的，債主其實也沒有這麼好當。當然過程當中我也看了好幾百篇的借款理由，讓我想起托爾斯泰所說的：「幸福的家庭都是相似的；不幸的家庭則各有各的不幸 」。這句話或許也能改寫成：「財富自由的樣貌都是相似的，又窮又忙則各有各的樣貌」。市面上，理財的書籍很多，理債的書則相對貧乏。本書約有 8 萬字，我將會利用兩集節目的時間，來解說書中的精華。
本書的作者是王姵文（黑媽），現職保險業務員，多年來考取各類金融相關證照，具備財富管理資格，是一名合格的 AFP 認證理財規劃顧問。黑媽之所寫這本書還是跟她的成長背景有關。在她 17 歲的時候，家道中落媽媽病倒離世，家中 13 間房產全數法拍，開始了她趕三點半，追錢躲債的日子。父親債務的窟窿讓他即便出社會好一陣子都還得要靠信用卡度日。婚後她身上沉重的債務終於還清，同時還成立了粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」以她自身的經驗及債務相關的法律知識，協助網友盡快脫離負債，步上財務正循環。
什麼是「五階」？
想要儘早財富自由，首先要自我審視「五階三表」，什麼是五階呢？其實就是財務健康的五階梯，
- 階梯一，是家庭收入大於家庭支出；
- 階梯二，有三個月的生活預備金；
- 階梯三，有準時繳清的消費債；
- 階梯四，有其他可變現資產（例如：股票、基金等可以贖回變現的資產）；
- 階梯五，則是有置產型負債（如：房貸）。
五階都踏上，表示能夠管理好自己的收支，並且能夠善用適當的槓桿來享受生活。相對的如果連一個階梯都站不上，就表示財務極不健康，一直處於被錢追著跑的狀態。看完了五階，接著看三表也就是現金流量表、資產負債表以及損益表。
「三表」又是哪三表？
對沒有記帳習慣的人來說，黑媽提供了一個簡易的生活收支表，從「食衣住行育樂債税保」來掌握支出的基本流向。事實上，沒有筆記，就沒有分析。現在有很多記帳軟體可以協助你無痛記帳，要找出你的財務漏洞，紀錄是第一步，也是最重要的一步。除了現金流量表，資產負債表，則可以顯示你除了現金，在你的股票交割帳戶，基金帳戶，動產或不動產的數字，代表的是你手上資產的價值。負債的部分最值得留意的是你的信用卡帳單，有些時候我們可能是每個月都全額繳清了，但實際上是使用無息分期的功能。這裡可以分析出你是否已經不小心步入債務漩渦。
具體來說，我們該如何解決收支不平衡的問題呢？透過生活開銷的紀錄，我們才有可能有意識的調整收支。舉例來說，最常見可以刪減的費用來自你的手機月租費。購買「整新機」，不要去追最新款的手機，合約期滿之後就有很大的自由可以跳槽到便宜的吃到飽。其次，退租租屋處的有線電視，因為其實你也都在看手機。甚至網路的合約也可以退了，用手機上網就可以。如果收支流向清楚但還是入不敷出，則要思考提升收入。想解決困境，兼差增加收入當然是方法之一，但選擇兼差時，要試著做些能力會隨著時間逐漸累積的工作，而不是年紀越大越不適合的。舉例來說，兼差網拍，隨著客戶數的累積，行銷能力的增加，業績會越來越穩定。而兼差做美食外送，則隨著工時拉長，身體的負擔會越來越重。
最後是投資損益表，除了一般股票或基金的投資損益之外，保單備忘錄是一個很重要的項目。因為保險既是收支表當中的固定支出，他也是資產負債表中的資產項目。而大多數人又有「失憶症」，通常繳保費的時候都覺得怎麼繳這麼多，但真正需要的時候，又想不起來自己買了什麼？保單備忘錄可以簡單分成理財和保障兩大類別：理財型的保單通常有解約金。但由於保險是長期契約，風險就是提前解約，在沒有繳滿期限之前，通常解約金是低於所繳保費的。如果能夠了解這個商品的特性，就能為自己規劃一份長期的隱形資產。而保障型的保險，則是緊急風險來臨時的救命錢。保障的概念就是以確定的保費帶走不確定的風險，讓萬一發生的時候，我們有足夠的資源來應付收入中斷的突發狀況。為了避免你連到底保過哪些保險都不記得，可以透過壽險公會提出保單清冊的申請。
「壓榨性債務」的危害
除了透過「五階三表」提升你的財務健康。關於信用卡與卡債，有哪些是該特別留意的重點呢？首先該注意的是「壓榨性債務」。在許多關於債務的恐怖故事當中，都是因為下面三種狀況至少發生了兩種：包含淨財富不足税前所得的 50% ，其次是持有壓榨性債務，最後是沒有足夠的流動資金或是儲蓄，因應財務危機。而當中所提到的「壓榨性債務」就是被現實所逼，不得不借的債務。例如到了月底已經沒現金可用，而只好刷卡。或是用預借現金來繳交另外一張信用卡帳單的「以卡養卡」，就屬於「壓榨性債務」。
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但是到底債務是如何越滾越大的呢？投資上我們常用「 72 法則」來計算資產大約何時可以翻倍。 72 法則在債務上也是完全成立的，尤其是信用卡的循環利率與最低應繳金額，一筆 10 萬元的卡債，如果都只繳最低應繳金額，需要花三年多才繳得完，而光利息就要付出將近 1.8 萬。這還是在沒有任何新增刷卡的情況下，真的是要非常謹慎使用才行。
相關的法律扶助機制
如果你身邊有朋友深陷債務困境，理債與理財同時進行絕對是可行的。但是如果有些債務真的是大到幾輩子都還不完，就還是需要法律協助。「卡債受害人自救會」就是一個可以提供債務問題諮詢的團體，可以就個人的狀況向律師諮詢，了解自己的法律權益。讓有沉重債務的朋友們，知道前方還有一道曙光，鼓起勇氣面對塵封已久的問題。
如果你喝飲料都喝全糖，馬上要切換到無糖狀態，當然是很難堅持。但減糖或許是可行的。面對債務與財務危機，「減糖理財」或許更容易執行，也就是原本每天都要的花費，調整成每週會是每月。原本習慣一次花 1000 ，改成花費 500 。很快的你會發現，你的生活還是一樣，但你的開銷已經無形中縮減了。
在這集節目當中，我們介紹了《從扛債人生走向財務自由》中的「五階三表」、「壓榨性債務」的危害以及相關的法律扶助機制。最後希望你可以透過「減糖理財」來進一步讓財務變健康。在下集節目當中，我們將介紹債務的種類，以及整頓債務的具體步驟，進而能夠累積未來的籌碼。你手上的債務，是能夠幫你創造資源的槓桿，還是單純的消費呢？你自己在面對債務的時候心態是什麼呢？完全不負債？還是可以接受負債？跟大家聊聊。
《比爾的財經廚房》授權轉載
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