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財商
以 Netflix 起始的 OTT 服務成為主流後，各平台的會員訂閱制度競爭變得相當激烈。就算Wavve、Tving、Disney+、AppleTV 等平台的訂閱月費不到 1 萬韓元，大眾依然不會輕易按下訂閱鍵。好不容易下定決心訂閱後，就是將各種連續劇、電影或綜藝節目都瀏覽一遍，即便那不是自己之前愛看的類型。因為這 1 萬韓元的月費是從自己辛苦賺來的薪水中抽出來支付的，如果每個月只看一兩部影片，就不免產生一種虧損的感覺。
不過女兒啊，假如妳在整理衣櫥，把冬裝收起來並拿出春裝時，偶然在風衣口袋裡發現 1 萬韓元，妳會怎麼處理這筆錢呢？妳有很高的機率會立刻開開心心地把這筆「從天而降的錢」花掉，對吧？
同樣是 1 萬韓元，為什麼我們會猶豫且捨不得支付 OTT 的訂閱費，但對於偶然在衣物中發現的1 萬韓元，卻總是想立刻花掉呢？
原來是心理帳戶在作祟！
傳統經濟學告訴我們，人類是理性且有邏輯的存在，因此在人類的認知中，相同金額的錢應該具有相同的效用。然而，即便是同樣的金額，「辛苦賺來的錢」和「偶然獲得的錢」的價值並不被視為同等。這種心理作用被稱為「心理帳戶」（mental accounting）。
根據行為經濟學大師理察．塞勒（Richard H. Thaler）的說法，大多數人的心中都有一本像企業會計帳簿一樣的心理帳簿。而這本會計帳簿中，即便是同樣的金額，也會根據金錢的來源或消費計劃的差異來賦予不同的價值。人的心思很狡猾，會將每筆錢都貼上標籤。即使是同樣的 1 萬韓元，也會被賦予不同的價值。因此，在面對薪資所得時，人們通常會想著「這可是我辛苦賺來的錢」而省著用；但對於彩券中獎、退稅錢、特別獎金、生日禮金、優惠券等意外所得則會被歸類在「其他帳戶」，較容易被揮霍。
假設妳在繳稅的年度計算時，被退還了 50 萬韓元，如果妳是一個理性又有邏輯的人，自然會仔細評估後再使用這筆錢，畢竟退稅只不過是將一年中多繳的稅款退還給妳罷了。但是，大部分的人看到銀行帳戶突然多了 50 萬韓元時，很可能會如同獲得「天上掉下來的獎賞」一般，衝動地決定為自己購買一份禮物、購買不在計劃內的昂貴包包或鞋子，並為此感到心滿意足；衝動出發去度假，或者去平時絕不會去的昂貴餐廳大吃一頓。年終獲得的獎金通常也會出現同樣的狀況。
心理帳戶就是用這種方式，在日常生活中讓我們吃盡苦頭，阻礙人們理性消費。然而，由於它是「心理」帳戶，只要善用心理，就可以有效地進行投資和支出管理。若想避免陷入心理帳戶的陷阱，首先需要記住以下幾點原則：
如果收到獎金或退稅金，不要立刻花掉，先把錢留住
當妳不斷提醒自己「不可以花掉」的時候，心中的會計帳簿不僅不聽話，甚至還會不停地鼓吹妳將獎金或退稅金視為天上掉下來的意外之財，企圖使妳衝動消費。該怎麼做才能避免落入圈套呢？根據投資專家的建議，最有效的方法是「猶豫策略」。也就是說，不要立刻花掉，將這筆錢至少放置一個月以上。即使只留一個月不花掉，這筆錢的身分也會從「可隨意揮霍的意外之財」轉變成「珍貴的財產」，也就是會變身為「不可輕易花掉」的金錢。因此，如果妳不想在衝動地花掉獎金或退稅金之後感到空虛或後悔，建議妳嘗試這個「猶豫策略」。希望妳能謹記這個不爭的事實：計劃之外的支出，往往容易導致浪費和後悔。
將每月薪資按用途分類管理
當妳獲得一筆錢，姑且不論它是透過何種途徑獲得的，只要這筆錢顯示在銀行帳戶上的那一刻，妳就可以設置一個「綁定裝置」，這樣就能避免錢被無意義地花掉。將每月收到的薪資加上標籤後，再分散到不同的帳戶，並按照用途來進行管理。這是善用心理帳戶的典型方法，最重要的目的是避免不必要的支出。
人生經驗告訴我們，人只要待在適合自己的位置，就不會受到損害。在用錢方面也是同樣的道理。必須將錢放在它該在的位置，錢才能獲得保護。因此，每當有錢進帳時，希望妳能把它轉移到「它該在的地方」。舉個例子，當妳收到薪水時，可以將每月固定支出的錢，如房租、管理費、通訊費等留在帳戶中；另將 50 萬韓元存入高利率的定期存款帳戶；再將 10 萬韓元存入購屋基金；並挪出 30 萬韓元存入退休儲蓄基金，最後將 10 萬韓元用作零用錢和生活費。用這種方式將薪水按用途分流，並在銀行帳戶上以標籤分類。只要打造出這樣的系統，妳的目光將會從單一的支出（減少）轉變成累積（增加）；只要培養投資者的意識，就能讓自己不僅僅是個消費者。
假設妳投資股票後賺到了一定的金額，那麼，與其立刻再次投資，不如從中提取一部分收益、開設一個獨立帳戶也是不錯的選擇。因為人的心理狀態總是如此，一旦感覺「我賺到了」就會開始變得安逸，多設一個帳戶也能讓這筆錢不被輕易花掉。
此外，若設定好支出金錢的優先順序，就可以有效地控制過度消費。「因為6 個月後要買車，我還是暫時不搭計程車吧！」或「上個月花太多生活費，這個月減少一些外食費吧！」等，更有意識地為支出貼上標籤。這將會是一個很棒的方法，讓寶貴的薪水被更有價值地使用。
提領現金時，不要選擇百元鈔而選千元鈔
貨幣的面額也會影響「心理帳戶」。建議去 ATM 提領現金時，要養成領千元鈔的習慣，而非領十張百元鈔。即使金額相同，人們會認為一張千元鈔的價值更高，因此更能夠發揮抑制消費的效果。即使鈔票的金額一樣，不同的呈現方式會使得這些鈔票的價值看起來有所不同，這被稱為「面額效應」（Denomination Effect，也稱大鈔效應）。
根據紐約大學的普里亞．拉古比爾（Priya Raghubir）教授和馬里蘭大學的喬伊迪普．斯里瓦斯塔瓦（Joydeep Srivastava）教授的研究實驗顯示，持有一張 20 美元鈔票的人與持有二十張 1 美元鈔票的人在消費模式上有所不同，擁有一張 20 美元鈔票的人比後者更節省花費。持有小面額的鈔票時，很輕易就把錢花掉，但持有大面額的鈔票時，則會因為捨不得花掉大鈔，總是會三思過後再消費。謹慎看待「大面額鈔票」的行為被稱為「面額效應」，此道理亦適用於儲蓄或投資。按照用途分流開設明確的帳戶固然是個好做法，但也可以開設如「1,000 萬韓元帳戶」這種難以動搖的帳戶。這麼一來，妳就不會只是毫無目的地茫然存錢；而大筆的儲蓄額會使人捨不得動用這個帳戶，進而達到持久儲蓄的效果。
最後，不要忘記這個事實：妳心中的會計帳簿會根據金錢來源的不同，賦予金錢不同的評價。而妳的任務是「不論錢的來源如何，都要找到明智的用錢方法」。妳如何看待區區的 1 萬韓元？是輕看還是重視？重點不在於手中握有的錢財金額是多是少，重點在於要「寶貴地對待金錢」，希望妳務必將這點銘記在心。
- 書名：《投資分析師媽媽的財富思維課：有錢才能有底氣活著！幫助打好金錢觀，活用每一筆錢》
- 作者：朴昭娟
- 出版社：聯經出版公司
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