1
財管
天下大事，必作於細；天下難事，必作於易。拉開人與人差距的，不是情商和智商，是複利
複利思維：世界第八大奇蹟
先問一個問題：假設一張 0.04m 的普通紙張足夠大，將其對折，再對折，如此重複對折 64 次，大概會有多高？很多人想，一張紙才多厚呀？薄薄的一層，幾乎可以忽略不計，對折 64 次，撐死了也就幾層樓那麼高， 10 米？ 20 米？這已經算是極限了。而事實是，如果你算一下的話，一張薄薄的紙，對折 64 次，其高度 166,020,696 萬公里，這個長度是什麼概念？地球到月球的距離，才 38.4 萬公里。這就是複利思維的力量。
如果你還不能相信的話，再看一個問題：一片池塘出現了一小塊浮萍，它每天成長一倍，預計 10 天就能長滿整個池塘，請問，多少天能長滿一半水面？答案是第九天。也就是說，你第九天看的時候，才覆蓋池塘的一半，但只需一天時間，就覆蓋全部了，聽起來魔幻，但事實如此。當你有 5000 萬美金時，你只是個千萬富翁，可是只要翻一倍，一天之內，你就會變成億萬富翁。這就是複利的力量。
所謂複利思維，其本質就是：做事情A，會導致結果B；而結果B，又會反過來加強A，不斷循環。正如一張紙的對折，每一次都是把之前的結果翻倍；正如滾雪球，雪球粘上的雪越來越多，變得越來越大，而越來越大的雪球又能夠粘上越來越多的雪，如此不斷重複，雪球會大到不可想像；正如財富的累積，當你有了盈餘資金，即使不多，只要能產生盈餘，哪怕很低的盈餘（例如報酬率 5% ），不斷重複，利滾利，長時間下來，也會是一筆很大的資金。
經濟學家用一個公式表達複利效應：（ 1 +r）n。
R代表你正在做的事，N代表時間。當r為正時，例如你每天堅持看半個小時書，也許一天兩天，你和別人的差別無法顯現出來，但三四十年之後，差異是你想像不到的；再例如你每天堅持跑步半小時，也許一天兩天，你的身體並沒有變得多麼強壯，三四十年之後，和你同齡的人，有的人也許已經不在了，有的人疲弱不堪，但你還是能一餐吃三碗飯，一口氣上六樓不用喘。只要r為正，即你在做正確的事，時間就會為你帶來奇蹟。
財富複利
在財富累積領域理解複利思維，最好的例子是巴菲特，大家都知道巴菲特曾經是世界首富，即使是現在，依然是全球富豪榜前十位的人物。但是很少有人知道，巴菲特一生中 99% 的財富，都是他 50 歲之後獲得的。也就是說， 50 歲之前，他也許就和我們一樣，是一個普通的中產階級， 50 之後，進入財富爆炸期。
關於財富累積，巴菲特在其 2006 年《致股東信》中，舉了一個例子，從 1900 年 1 月 1 日到 1999 年 12 月 31 日，道瓊指數從 65.73 點漲到了 11497.12 點，足足成長了 176 倍，是不是非常可觀？那它的年複合成長是多少？答案是並不讓人欽佩，才僅僅只是 5.3% 。
這個成長率意味著，你有一萬塊錢，每年才新增 530 塊錢，不用巴菲特，每個普通人都能做到這個成長，但這個世界只有一個巴菲特，因為只有他能持續數十年地堅持。有什麼財富秘訣嗎？沒有，就是很簡單的複利思維的運用，簡單的事情重複做，重複的事情認真做。如此而已。
為什麼還有很多人賺不到錢？
這裡有個很大的誤解。很多人認為複利的核心在於報酬率，但其實複利真正的核心在於時間，即使年 5% 的報酬率， 100 年後，也是一個不可思議的數字。問題是：有多少人，能持續做到 100 年每年 5% 的報酬率。——不是能力上能否做到，而是沒有這個耐心。不是覺得報酬率太低，不屑去做；不然就是按耐不住蠢蠢欲動的瘋狂舉動。
這就是富人和窮人最根本的區別。大多數人總想著一夜暴富，用最短的時間追求最快速的財富累積，追求過高的報酬率。高報酬率意味著高風險率，被騙、虧損、債台高壘，壓死了一個又一個普通人；真正的智者追求財富穩步成長，平衡好報酬率和時間， “ 不要把雞蛋放在同一個籃子裡 ” 、 “ 價值投資理論 ” 等等，說的就是這樣。
巴菲特說： “ 人生就像滾雪球，關鍵是要找到足夠濕的雪，和足夠長的坡。 ” 90 年代的股票， 10 年的房地產， 17 年的比特幣和消費升級，這個時代不缺機遇，只要你用心，有耐心，未必會成為首富 ，但實現普通人的資產增值保值還是不難的。一夜暴富總是很難的，但慢慢賺錢相對容易很多。只可惜，這個世界絕大部分人，都喜歡做難的事情，而不做容易做的事情。希望你不要這樣。
知識複利
複利思維可以用來思考人生，而不僅僅是財富累積。有位知名英語老師，堅持每天看 2 個小時書， 2016 年 12 月份，他在上線了一個專欄，分享自己學到的知識。你知道這個專欄最後賣了多少份？105,866 份，營業額 2000 多萬，不到 5 個月的時間。
前幾年，電視劇《歡樂頌 2 》爆紅，安迪作為職業精英的形象深入人心，她最突出的一個特徵就是，每天都要看 2 小時書，不管再晚，必須至少看 2 個小時。歡樂頌 5 個女主角裡面，也就安迪有看書的鏡頭。日積月累幾十年，同樣的年齡，無論是在氣質、認知格局和收入方面，安迪都比樊勝美高出太多。
有人說： “ 你在讀書上花的任何時間，都會在某一時刻給你回報。 ” 所謂知識複利，就是：新知識不斷成為下一次思考素材的累積，從而讓知識能夠不斷以 “ 複利 ” 速度快速迭代。
健康複利
連續 40 年沒有生病，連基本的感冒都沒有，做到這樣，難嗎？我一開始以為，難。如果讓我做到連續 1 年不生病，可能還可以。但連續 40 年不生病，連基本的感冒都沒有。難，真的很難。
一個 76 歲的老人，和其它年逾古稀的老人不一樣，他看起來就不像 70 多歲的人，一身肌肉，雖然不是渾身大塊頭，但皮膚沒有鬆弛，身體贅肉很少。更重要的是，老人對記者說： “ 我從 30 歲之後，就從來沒生過病，連基本的感冒都沒有。 ”
怎麼做到的呢？每天堅持慢跑 2 公里，游泳半個小時，即使是冬天也不例外。“ 只要海水沒有結冰，再冷我都不怕，別人穿著棉襖，我只穿一條泳褲，到海裡就跳下去。 ”從 31 歲開始，整整堅持了 46 年。這樣的堅持帶來的回報就是：他的身體素質和样貌，看起來比同齡人要年輕 20 歲。
健康也是有複利的，你今天多鍛煉 20 分鐘，身體就能得到一分的鍛煉，反過來就能促進你明天的工作和鍛煉。其實要身體健康真的不難，一日三餐正常吃，別熬夜，作息規律，每天堅持慢跑和鍛煉半小時，難嗎？不難，有點心都能做到。一直堅持，身體就會給你回報。
人脈複利
人脈也是一個複利模型。尤其是在社交媒體如此發達的今天。職場上有一個說法，叫做 “ 情感銀行 ” 。今天，你傷害了一個朋友的利益，即是從 “ 情感銀行 ” 中取了錢；今天，你和朋友合作共贏，即是往 “ 情感銀行 ” 中存了錢。“ 情感銀行 ” 其實就是你的人脈資源，一個人 “ 情感銀行 ” 中的儲存越多，意味著人脈資源越豐富。
但人脈複利講的是，你是每天在往 “ 情感銀行 ” 中存錢，還是每天在從 “ 情感銀行 ” 中取錢。簡單來說，一個天天需要麻煩同事的人，和一個天天能給同事帶來幫助的人，在公司同事群中留下的形像一定是不一樣的。人際關係大師斯蒂芬・傑姆提出 “ 微笑原則 ” ，每天早上上班，對每一個同事微笑，一年後，會取得意想不到的效果的。
為什麼會這樣呢？因為你的微笑所傳遞之人，又會把對你的好印象擴散出去，並在行為上回饋給你，例如，在與你共事時更加積極，對你的工作更加包容，等等。這些回饋會促使你更喜歡微笑待人。人脈複利的最終回報是，你將會在人群中擁有自己的形象，以至於每當有人提起你，立刻會有人附和說： “ 他可真不錯啊！ ”
複利效應的 “ 臨界點 ”
《道德經》裡面說： “ 天下大事，必作於細；天下難事，必作於易。 ” 從複利思維來看，人生很多難題，其實都不難。為什麼很多人依然熬不過去？因為他們沒有熬過那個臨界點。複利效應中，有一個 “ 臨界點 ” ，一旦事情邁過這個 “ 臨界點 ” ，就會飛速向前發展。前面的例子中，池塘中的浮萍每天增加一倍，從 0 到覆蓋一半，花了 9 天，而從覆蓋一半到覆蓋全部池塘，僅僅只花了一天。這就是 “ 臨界點 ” 。巴菲特的財富累積可以看出來，從 0 成長到 100 萬美元，很難，也許需要幾十年時間，但過了 100 萬美元這個 “ 臨界點 ” ，從 100 萬美元成長到 200 萬美元、 500 萬美元，就變得容易很多。
馬雲有一句話，可以很形像地描述複利思維的 “ 臨界點 ” ： “ 今天很痛苦，明天很痛苦，後天很美好。但絕大部分人都死在了明天晚上。 ” 你也許可以堅持一天兩天一年兩年每天看書，你也許可以堅持一天兩天一年兩年每天鍛煉，但看不到效果，也許你就放棄了： “ 唉，沒什麼用。 ” 其實不是看書鍛煉沒什麼用，是還沒有到達那個 “ 臨界點 ” 。很多人都知道複利思維， “ 臨界點 ” 在存在區分這個世界的平庸者和偉大者。
複利效應的破壞效果驚人
以上，講的是複利效應的正面效果，一旦人生進入負循環，複利效應的破壞效果一樣可怕。每一次雪崩，都是每一朵雪花施加的重量。一個事物一朝崩潰，一定是先前無數次的重複錯誤行為。每天堅持鍛煉半小時，你健康指數在數十年後比同齡人會優秀很多很多；那麼，如果每天都熬夜半小時呢？也許幾年之後，就不在人世間了。
假設一個人的水平是 1 ，如果每天毫無進步，那麼一年後，這個人的水平還是 1 。如果每天進步 1% ，例如每天看書，鍛煉等等， 1 年後，這個人的水平是：（ 1 + 1% ） 365 = 37.38 ；反過來，如果這個人每天退步 1% ，例如堅持玩手機、刷微博（Weibo Corporation, WB-US），每天熬夜半小時，身體透支 1% ， 1 年後，這個人的水平是：（ 1-1% ） 365 = 0.025 。37.38 和 0.025 ，差距一目了然。
當然，這只是純理論和數字的推導。但這些推導依然有意義，它們會警告每一個人：即使你每天只錯那麼一點點，一年，或者十年之後，你的人生軌跡，也許再也無法改變，你會徹底淪喪。所以，每天努力一點點，用投資大師蒙格的話來說： “ 確保你每天睡覺之前，都比你醒來時聰明一點點。 ” 剩下的，交給時間，你的人生會進入正循環軌道。
複利思維背後是複利品質？
很多人非常看重報酬率，甚至要求今天努力了，明天就要求看到回報，在財富投資方面，別說年報酬率 5% ， 10% 都未必接受得了。於是為了追求高報酬率，借錢，貸款，挪用治病基金，但高報酬率同時意味著高風險率，一朝虧損，滿盤皆輸。真正的智者，追求穩健成長，更看重長期性的時間，而不是短時間的報酬率。所以，那些能真正利用複利思維規劃自己人生的人，都有著簡單但常人卻難以做到的品質：
堅持
很多事情，都是堅持到後面有了臨界點，才會爆發出效果，papi醬在網路上發布了幾千條影片，才開始紅起來。複利思維作為人生的第一策略，要求你具有的第一品質就是：耐心，堅持。只要方向是對的，不要焦慮和不安，多給自己一些時間。
不要透支
熬夜加班賺錢，犧牲健康去獲取財富，無論什麼樣的理由，都是不可取的。背叛自己的朋友獲得利益，同樣不明智，透支自己的人脈，你失去的絕對不僅僅是一個朋友。複利思維作為人生策略的另一個要求是：不要透支，無論健康、人脈、財富、智力，都不要去透支。你需要有大局觀，能沉得住氣，對自己能把控，每天透支一點點，十年後，你就廢了。
目標感
目標感，決定你能否在一個方向持續走下去，做任何決策時都務必要知道，變更方向是有成本的，尤其是當你已經在一個方向努力很長時間，此時變換方向，成本非常大。彷彿掘進的人，已經掘進了 100 米，沒看到水，要換個地方重新來，這就意味著他之前的努力白做了。很多人大學選擇專業的時候，瞎選， 4 年之後找工作和專業毫無關係，是不是同樣意味著荒廢了好幾年時間呢？所以，目標感愈強烈，複利思維對你人生的影響會越大。
別盲目相信勤奮的力量
從小我們接受的教育就是： “ 勤奮使人進步 ” 、 “ 勞動光榮。 ” 無論什麼問題，只要努力、勤奮，就一定可以成功。小米（ 01810-HK ）創辦人雷軍說： “ 很多人用勤奮在麻痺自己，用戰術上的勤奮，掩蓋自己在戰略上的懶惰。 ” 為什麼需要掩蓋？因為絕大部分人沒有思考戰略的能力，那些天天泡在圖書館自習的同學，你真的知道自己想要什麼嗎？
那些天天加班熬夜的同學，你真的知道這份工作的本質是什麼嗎？你們到底是在工作，還是想藉勤奮之名給自己營造一種充實感？財經作家歐盛說： “ 別盲目相信勤奮的力量，熬夜加班和你躺在床上睡大覺，很多時候沒有多大區別。 ” 很多時候，人生需要的不是勤奮，恰恰相反，是需要你拒絕勤奮，拒絕挑燈夜讀和鑿壁偷光，拒絕透支自己的身體和意志力。
給自己的生活留下自由的，甚至懶散的空間，只有生活品質的提高，生活樂趣的增加，才會增加人們對於生活的希望。你始終要記得，複利的人生，更看重有生活品質的人生，因為只有這樣的人生，才能走得長遠。作家馬里奧・普佐說： “ 偉大的人不是生下來就偉大，而是在成長過程中顯示其偉大。 ”
那些數十年如一堅持閱讀的人，那些數十年如一堅持鍛煉的人，那些數十年如一堅持每天出門精裝打扮的人…。所有他們做的事情，都不偉大，都很平凡，都是每個人都能做到的。但因其堅持，時間讓他們變得偉大。希望你看到這裡能明白：當你付出時，報酬率不是最重要的，想一想你要怎麼做能堅持一輩子，才是最重要的。
《雪球》授權轉載
【延伸閱讀】
122731
