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財商
查理有一天開車回家時聽著廣播，廣播中一位理財專家正在告訴聽眾，不要買好車、住在小房子裡、盡可能把錢存起來留著退休。當聽眾打電話進去時，他們會因為想要好的東西而被專家罵，因為主持人說，他們不需要這些好東西。查理心想：「我喜歡好的東西，這樣表示我是壞人嗎？」他又繼續想：「世人的確是太奢侈了，但我認為如果你負擔得起，開好車並不算是奢侈。」他把廣播關掉，回家路上都不再聽了。
接下來的週末，查理和太太受邀出席朋友的派對。當他們抵達時，查理看到一位事業非常成功的朋友開著一輛好車，而且他似乎總是很快樂。查理告訴朋友在廣播中聽到的內容，朋友說：「那個廣播主持人可能認為好車很貴，是浪費錢的東西，所以他認為沒有人應該開好車。如果他認為大房子太奢侈，那就沒有人應該住大房子；如果他認為擁有好的東西太奢侈，那就沒有人應該擁有好東西。」朋友繼續說：「如果真是這樣，這個世界真是太糟糕了。」查理問朋友，他認為那位主持人到底想說什麼。朋友回答，我們都有一種不好的習慣，那就是把自己口袋裡的東西放進別人的口袋。換句話說，「因為他們自己負擔不起這些東西，所以他們就相信這些東西太奢侈」。
朋友說的話讓查理思考了很久。為什麼有人想要買法拉利？有些人永遠無法理解，因為那種車對他們來說太貴了。在那位廣播主持人的心中，他們必須很辛苦工作才付得起那輛法拉利，但是這不值得，所以沒有人應該買法拉利。查理接下來的一週繼續思考這個問題，並了解同樣的道理也適用於手機、鞋子、衣服，任何可能被視為權衡性消費的東西。那麼食物呢？你應該再去好餐廳吃飯嗎？不久後，查理在開車時又聽到這位主持人的廣播節目。這位主持人告訴某個人，他應該每天晚餐都吃起司通心麵，然後把錢省下來。這時候，查理就發誓再也不聽這個主持人的節目了。
什麼是螃蟹心理？如何遠離螃蟹？
在美國，查理的情況每天都在發生。許多成年人很不快樂，他們表達的方式就是對任何願意聽他們抱怨的人說制度被人操縱，或是不公平。我稱這些人為「螃蟹」，因為他們的直覺就是把別人一起拖下水。如果你去捕過螃蟹就會發現，螃蟹不會同心協力逃出桶子。事實上，牠們做的正好相反⸺ 如果有一隻螃蟹快逃出去了，牠們會把牠拉回去。像螃蟹那樣的人會對你說所有你不能做的事，以及為什麼你會失敗。他們在阻止別人實現夢想時，會有一種變態的愉悅感。
想要投資股市嗎？螃蟹會告訴你，你會賠光所有的錢，因為那是個騙人的手段。想要開公司嗎？螃蟹會告訴你， 90 ％的小企業在第一年會倒閉。想要投資不動產嗎？螃蟹會告訴你，大衰退時所有人都因為不動產而慘賠。你明白了嗎，螃蟹總是急著勸阻別人，而且他們提出的事實幾乎百分之百是錯誤的。這些人會告訴你，只有貪婪的人才會開好車，只有自私的人才會擁有好房子。他們會把自己的觀點強加於你，把自己的經驗說成是神聖的智慧，他們只是想幫助你。但他們真正做的是散播自己的痛苦，因為痛苦的人見不得別人好。如果他們可以阻止你逃出蟹桶，他們就不會覺得自己那麼慘了。
其實，想逃離桶子很容易，尤其是如果有人幫忙就更容易了。如果你是困在桶子裡的螃蟹，你要找誰幫你逃出桶子？同樣困在桶子裡的螃蟹，還是已經逃出去的螃蟹？當然要找已經逃出去的螃蟹啊。可惜的是，現在大部分的人都活在桶子裡，而且不願意看到別人逃出去。相信我，如果你想要逃離桶子，就不要聽那些還困在裡面的人的話⸺ 要聽那些已經逃出去，並且每天都在幫助其他人逃出去的人的建議。
我就是已經逃出桶子的人，我會這樣建議你：你當然可以享受好東西，但不要為了好東西而無謂的打拚。你應該要買的是能創造足夠的金錢以支付好東西的資產。別再想你要努力工作才能買法拉利了，你要努力的是買一個會創造足夠收入，讓你買得起法拉利的資產。讓那個資產幫你買法拉利，那麼你想要幾輛法拉利就能買幾輛法拉利，你已經不是在買法拉利了，你買的是會為你支付法拉利的資產。
你當然可以享受好東西，但不要為了好東西而無謂的打拚。你應該要買的是能創造足夠的金錢以支付好東西的資產。這就和有些公司的執行長坐在寬敞的辦公室、開舒適的公司配車，或是使用公司的噴射機一樣。如果這一切可以帶動獲利提升，那麼對美國企業來說就沒有關係。但是相較之下，個人擁有好東西卻被認為是種罪惡。我不是要批評你如何使用你的資產，我只是要說，你不應該用勞力來支付好車，你不應該用勞力來支付房貸。你應該買資產，讓它來支付這些東西，那麼揹房貸和車貸就沒有關係了，因為你不必工作來支付這些費用。是你的資產在幫你付錢。
如果有人對你說：「嘿，我想送你這輛很好的賓士車，而且我會幫你付所有的帳單。連和汽車有關的稅，我也一併幫你繳了。」這樣你還會拒絕嗎？還是你只會向對方說謝謝？如果你為非營利組織工作，組織裡有人對你說：「嘿，我們有公司配車，而且是很好的車，因為經銷商給我們很好的價格，簡直是送我們的。」你會拒絕使用公司車嗎？換句話說，你反對的是車，還是車子的價格？如果你不反對車，那就開吧；反正貸款不是你在支付，所以車子的費用對你來說並不真實。如果你的資產（譬如出租用的房產）在支付長期租車費或是車貸，那就儘管把車開走吧。或者如果你把這個資產創造的收入存起來，然後用一大筆現金來支付這輛車的錢，那也不是你付出勞力購買。這樣就更好了。
有些人不想要法拉利，我會對這種人說：「很好，我也不想要。我開貨卡車感覺比較自在。」但我不會叫他們買一輛貨卡車，就像我不會叫他們買法拉利一樣。我只會說：「如果那是你想要的，就要確保你有資產幫你付錢。」我不會叫他們住在一千五百平方英呎大的房子裡，也不會叫他們住在一萬平方英呎*的房子。我會說：「如果那是你想要的，請確保你有資產會幫你付這筆錢。」這是不同的思考方式，但是差別卻很大。除此之外，當你買得起某樣東西時，它對你就會越來越沒有吸引力。
如果你遵守「無限投資」的規則，就再也不必擔心需要工作才能買好東西了。這是因為你購物會是正確的行為順序，就像早上起床穿衣服一樣。如果你習慣先淋浴，擦乾身體然後再穿衣服，看起來非常簡單。但是如果你的順序相反，先穿衣服、擦乾身體再淋浴，你就會全身溼透。做事情的順序非常重要。
理財就是這樣，尤其是對「無限投資人」來說更是如此。有智慧的人會買進資產，讓資產為他支付開銷，然後讓資產支付負債。這很簡單，對按照順序的人來說似乎很容易。如果你把順序反過來，先買負債、利用收入來支付開銷，最後才試著買進資產，你就會發現你沒有錢可以買資產。你全身都溼透了。了解正確的順序並遵循規則（接下來我們將說明規則）不只很重要，而且很簡單。就像早上穿衣服一樣簡單。
有智慧的人會買進資產，讓資產為他支付開銷，然後讓資產支付負債。這很簡單，對按照順序的人來說似乎很容易。
規則一：用收入來買資產
首先，我們要遵守規則一，這是個很簡單的規則：用收入來買資產。這是指用你的收入來買一些能餵飽你的東西。你可能會想：「嘿，我買不起昂貴的資產。」那是你以為我叫你去買一大堆出租用的房子，或是你會想：「但是我連開銷都快付不出來了。我沒辦法借錢給別人。」如果這是你的想法，那就從小地方開始。你可以先從買一些股票開始。
例如，你可以去網路券商羅賓漢（Robinhood）開零佣金帳戶。只要花十五分鐘就能填寫完所有的資料。他們需要幾天的時間核准帳戶，然後你就可以買進會創造股利的股票了。當你買進支付股利的股票時，你就是買進資產。現在你已經遵守規則一，用收入來買進資產了。
你可能還是會說：「等一等。我還有這麼多開銷。」好吧，沒關係。如果這樣，你可以利用你的所得差。在你省下來的錢之中拿一部分出來，買會為你創造收入的資產。同樣的，你可能開始累積會創造收入的資產組合，這些最終能為你支付生活的開銷。一開始你是在累積資產的階段。
你要把錢用來買這些資產，你也可能把這些資產賺的錢再來買更多資產，這樣資產就會像滾雪球一樣，直到你累積了資產的基礎。但是，第一步是努力把收入拿來買資產，而不是負債。
規則二：用資產來支付開銷
規則二就是用你的資產來支付開銷。記住，這些資產包括諸如房租、版稅、利息、股利和短期資本利得。你用資產來支付你需要和想要的東西。這時就要好好審視你想要的東西⸺ 我不是在叫你改變生活習慣，除了一件事之外。如果你已經在「必輸循環」中，那你就必須改變生活習慣，才能讓無限收入為你工作。
但如果你不在「必輸循環」中，你就有比較多空間。我不會告訴你不能去星巴克，我只是要強烈敦促你放聰明一點，把累積資產基礎放在第一順位。相反的，如果你想花錢買某個你想要而且很昂貴的東西（也許是個負債），你可能會事後後悔，而且想：「真是浪費錢。早知道就把錢拿來買資產。」當你越接近累積足夠的資產以支付你的開銷時，就會越覺得是這樣。
對許多人來說，這一步可能花的時間最久，因為你想要和需要的東西會隨著時間增加而變多，尤其如果你有家庭更是如此。但是如果你仍持續遵守規則一，並繼續投資於資產，這些資產也會繼續成長，而且成長的速度可能超過你花錢的速度。為了給自己一點激勵，你可以想像一下，當工作變成自願的那一天，也就是當你的股票與不動產投資組合，有足夠的收入可以支付你需要的東西的那一天，就是你自己選擇要不要工作的時候了。
規則三：用資產來支付負債
規則三是用資產來支付你的負債。如果你想要開瑪莎拉蒂跑車，我不會叫你不要買。我再重複一次，無限投資的規則是，你需要會創造收入的資產來支付這輛跑車。如果你想要擁有豪宅，那就讓你的資產來支付房貸。讓你的資產來支付任何貸款或是租金費用。
我不是叫你不要買想要的東西，只要你不需要一整天到村子的水池辛苦扛水就好。建造自己的水管來運水，這樣就能讓水自己流進來。遵循這個規則就能創造每月、每季、每年進帳的資金流。用這筆資金來買你要的房子，就放手去買吧；想用這筆錢來買大車？就放手去買吧。請先確定你有足夠的水流入水管中，可以支付這些東西的費用，這樣你才不用花自己的錢來買。你的資產會幫你支付這筆錢。
如果你還沒到那個程度，只要繼續累積資產，直到資產可以提供足夠的錢來支付開銷。如果你觀察金字塔頂端2％的人怎麼用錢（而且請記住，你賺的辛苦錢會被國稅局懲罰），他們賺到錢之後馬上又會投入創造無限收入的資產裡。以出租房產為例，他們知道出租所賺的錢可能不需要繳稅，因為有一種東西叫做折舊。他們把租金收入和購買房產的錢相抵銷，這樣他們就不必繳稅。你可以這樣想：
如果我扛水所賺的每一塊錢，都可以自己留下七毛錢，因為我平均必須支出三毛錢的稅。身為員工，他們賺錢都要繳稅，然後花剩下的錢。
如果我是靠水管賺一塊錢，我就可以保留一塊錢。這是因為公司還有其他投資標的都會賺錢、花錢，剩下的錢才要繳稅。在許多情況下，投資所得繳的稅比勞務報酬所繳的稅還要少。舉例來說，如果我一年賺四萬美元，我的聯邦稅率高達12％；股利也賺了四萬美元，但繳的稅率卻是0％。如果你有投資，你的購買力幾乎一定高於靠勞務付出賺的錢。
如果你遵守打造財富的路徑，忽然間你就會有很多錢，因為你不必繳和薪資所得一樣高的稅率，你可以用這些資產來支付你的開銷。雖然資產在支付你的負債，但你還可以做一件事，那就是拿資產來槓桿。意思是，用你的資產來借貸（舉例來說，信貸額度或貸款），並用這筆錢來買更多資產以創造複利效果，並持續成長。
重要的是，如果使用槓桿，就一定要計算你的報酬，並確保是正報酬。這是非常有效的工具，但是如果你為槓桿而付出的錢比賺到的錢還要多，那就會傷害自己。所以，當你買進現金流資產時，一定要計算，但是不要忘記槓桿的力量。
書名：《無限投資學：富人變得更富有的理財祕密，讓你不管市場表現如何都能永久獲利》
作者：Toby Mathis
出版社：遠流出版
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