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財管
昨天跟朋友聊到 2008 年金融海嘯的歷史。我突然想起 12 年前是怎麼一回事。
08 年有些公司已經天翻地覆，但我這邊倒還好，不過也都在謠傳要減薪了。真正定案是從 09 年開始。那年就接獲通知，大家都要減薪共體時艱。如附圖，一月薪水還是 53,000，二月馬上就掉到剩 46,000。差不多就是少了 7,000 塊。
（不要罵我沒對齊，我是拍照截圖的，分兩頁當然對齊不了）
敢去跟公司吵嗎？不敢，因為不知道會不會有下一波。甚至不知道會不會有裁員。所以大家都只能自己吞下去。也沒錯啦，要是大家不吞下去。不只薪水變少，甚至連公司都有可能不保。誰敢白目。
不爽換工作？外面一堆無薪假跟公司倒閉，就算沒事的也會想要保留實力。誰會開職缺找人。
收入減少了，還有貸款要還怎麼辦？
那一年我月薪只剩 46,000，每個月要繳 25,000 的房貸。然後老婆沒工作、沒收入，小孩剛出生。房貸才繳一年多，還有超過 400 萬的貸款要還。父母都自顧不暇，沒有多餘的能力可以幫我。
手上可以變現的資產，算一算差不多才台幣 100 多萬。FIRE？開玩笑嗎，想都不敢想……
我開始每個月吃存款，也還好有存款，所以不至於去變賣資產。或是把房子賣掉。真的這樣做，就是砍在阿呆谷。但過了一陣子就知道這樣不行，得想想辦法。靠投資？最好是啦！根本緩不濟急。所以我陸續做了 3 個措施：
一、努力找工作。轉換到一個預計工作時間會很長，但薪水增加很多的工作。沒辦法，就在缺錢了，哪還有考慮什麼生活品質。
二、主動投資(投機)。拚一把，看能不能讓口袋裡的錢增加快一點。還好有成功，多少幫助我撐過來。
三、進行財務槓桿操作。等收入提高且穩定以後，加上貸款也還了一大部分。當時就決定利用低利房貸的方式來增加投資本金及拉長還款年限。
再加上我老婆也有正常工作了，省吃儉用下，我們才能累積到現在的資產。
缺錢就該賭一把搏翻身？
所以我現在是要告訴大家，如果缺錢要用我剛剛講的方式搏翻身嗎？錯！大錯特錯。我自己回頭去思考當時鋌而走險的三步，如果任何一步失敗，我幾乎就沒有翻身的機會了。
第一個措施勉強算 ok，因為增加本業收入是正確的。但問題是在當時百業蕭條的狀態，那種突然擴張的公司其實也是在賭。賭看看有沒有機會搶下市占率。事實證明，沒有成功。不過還好我提早抽身再度轉換工作，才避開那一波失業潮。不過這不是今天重點，我就不多說了。
第二個措施就真的是賭一把。因為缺錢缺到沒辦法，不賭沒機會。只能賭看看。但說真的，再來一次我也沒把握可以有同樣結果。所以我根本不敢公開說當時是怎麼做的，更不要說出書唬爛了。
第三個措施也是拚一把。因為實在很想快點翻身，再加上算一算貸款剩不多，薪資也有成長。就決定在 2016 年初重新再辦一次房貸。但要是當時環境轉變成升息，而不是維持低利率。那我可就吃不消了。
當然啦！我知道一定會有人說因為 X X X X X，所以當時貨幣會維持寬鬆啦！但拜託一下，那叫後見之明。怎麼 2015 年的時候沒有增貸下去重押股市呢？（忘記的人可以回去看一下 2015 年 8 月發生什麼事）所以後來回頭看一下這十幾年，雖然指數化投資部位跟著市場漲跌，雖然報酬率不是最高的。但所累積的絕對金額卻是最高的。
在這十幾年後的後期，我的財富增幅幾乎都是靠指數化投資而來的。
我回顧過去這 12 年，其實都過得相當戰戰兢兢。我沒有富爸爸，甚至他們連穩定都稱不上。當然也沒有準備退休金。我完全都是靠自己一點一滴的累積起來的。我當時除了薪水，什麼額外的版稅都沒有。如果我被裁員了，我手上不會有 1,000 萬，也沒有一間無貸款的房子。相反的，我是負債超過 400 萬的狀態。而且手上剩不到 100 萬。
沒有安全感，所以不敢 FIRE？
你說我沒有安全感，所以才不敢 FIRE？
如果 08 年大學畢業 22、23 歲，現在差不多是 34、35 歲。就算早一點，現在 40 歲的人，當時也才工作 5、6 年。不見得需要負擔家庭開銷。所以現在 40 歲以下，甚至是 35 歲以下標榜 FIRE 的投資部落客，根本不知道 “ 真實的缺錢 ” 是怎麼一回事。
“ 聽過 ” 跟真實經歷過金融海嘯，那是很截然不同的感受。
所以如果你很想 FIRE，我建議你先等等。因為你根本沒經歷過會把你的資產大幅縮水的真實風暴。最好的 FIRE 時機其實是百業蕭條，但你不用工作依然游刃有餘。那你就真的可以 FIRE 了！
多存錢，多累積資產，晚點 FIRE 並不是因為缺乏安全感。而是經歷過這十多年的親身體驗。我建議你也多想想。
《Jet Lee的投資隨筆》授權轉載
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