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財管
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老狐狸常常被問到的一個問題就是「看到這麼多人都申請一堆信用卡，到底申請信用卡會不會降低信用分數？」如果有長期閱讀 Trip+ 文章的讀者，應該會發現 Trip+ 不定時的會提供一些信用卡的優惠訊息和使用攻略，有些甚至是只要申請過了之後，在三個月刷個幾千美金，就可以拿到價值幾千美金的優惠，往往讓人怦然心動。但是在這麼多的優惠之後，會不會有隱藏的壞處並沒有寫出來，譬如像是信用分數會一落千丈？老狐狸這篇會來解密一下，開新卡會怎樣影響一個人的信用分數。
老狐狸在「信用卡與信用分數」文中有提到過信用分數是怎麼計算的，其中有提到申請新卡時會觸及到下列幾點能影響到信用分數的因素：
1. 欠款額度 （Amounts owe）
2. 信用歷史 （Length of Credit History）
3. 新的信貸 （New Credit Opened）
4. 信貸多元化 （Types of Credit）
欠款額度
信用分數計算公式其中極其重要的一個元素，就是欠款額度跟總信用額度的比例，最簡單的算法，就是如果總共三張信用卡每張各 $1,000 的額度，這個人總信用額度就有 $3,000，如果今天三張卡總共刷了 $1,500，那欠款額度的使用比例就是 $1,500／$3,000 = 50%。這個百分比越高，銀行就知道消費者越愛使用信用額度，而使用的越多借貸風險就越高，因此會有負面的影響信用分數，但如果開越多新卡，拿到越多總信用額度這個比例的分母就越高，進而降低了欠款額度的百分比，因此開新卡在這個項目內其實是能提高信用分數的。
信用歷史
對銀行來說如果一個人的信用歷史越長，這個人就越值得信任，就像駕駛經驗越多，照理說就能有比較好的開車技術。但是信用報告上信用歷史的計算方式，卻不是單純的看從第一張卡到現在有多久的時間，而是拿所有信貸資料的年資加在一起取平均值，這導致如果十年前開過一張卡留到現在，但今年開了第二張卡，信用報告上的信用歷史會是 (10 + 0) / 2 = 5 平均五年的信用歷史。簡單的說，短期內開越多新卡，將會很快地拉低信用歷史平均值而降低分數。
新的信貸
申請新卡時，信用卡公司會從信用局提領信用報告，這個提領的動作在美國叫做「Hard Pull」或「Hard Inquiry」，並且會在「新的信貸（New Credit Opened）」的項目下有所記錄，而信用報告上被 Hard Pull 越多次，紀錄就越多，信用分數也就會越低。簡單的說，就是銀行覺得這個顧客越常需要有新的信貸，代表這個人很缺錢，也就可能代表能順利還款機率越低。不過有一點值欣慰的是在「新的信貸（New Credit Opened）」這個項目的紀錄，只會在信用報告上維持 24 個月，而且雖然會在信用報告上待滿兩年，但真正會影響分數的時間只會 6 ～ 12 個月，因此在這個項目對信用分數的負面影響只有中短期的效果。
信貸多元化
有越多種類的信貸（信用卡，車貸，房貸）代表一個人對借貸越有經驗，而銀行也會想，如果這麼多人都敢借錢給這個人，那他應該是有不錯的信貸還款能力，因此越多元化越容易提升信用分數，開新的信用卡也稍微有助於提升信用分數。
上面提了那麼多，但感覺還是亂亂的，因為有加有減，所以到底申請新卡會不會降低信用分數呢？
如果申請新卡並有被核准 – 前 6 ～ 12 個月稍微降低（新的信貸 Hard Pull 扣分，信用歷史平均被拉低也扣分），中長期會升高（消費量沒增加的話，欠款額度比例降低會加分，持卡久了信用歷史回升也會加分，過了 12 個月 Hard Pull 影響結束，扣掉的分數也會加回來）
如果申請新卡但沒被核准 – 前 6 ～ 12 個月稍微降低，因為沒被核准，所以唯一會出現在信用報告上的項目就只有「新的信貸」這個項目的 Hard Pull 紀錄來扣分，但因為只是短期影響，所以過了 12 個月後，基本上分數就會回到申請前的分數了。
結論就是，如果要申請新信用卡的話，就先想辦法確定自己能過，這樣雖然短期信用分數會微降，但長期來講是能被提升。老狐狸會建議如果是想要有計畫的提升自己信用分數，可以靠慢慢申請信用卡，並好好管理來提升自己信用分數喔！
《TripPlus》授權轉載
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