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財管
去年疫情來得又快又急，全球央行為了挽救經濟紛紛開始大舉印鈔、降息，雖然從結果來看全球經濟已經開始從谷底復甦，但是低利率環境對許多依靠銀行定存、債券、儲蓄型保單、美元保單等固定收益商品理財的人來說，卻是惡夢的延續。
利率創歷史新低，固定收益型商品夠可靠嗎？
低利率時代下，投資人除了需要擔心每年的固定收益會減少之外，更需要煩惱這樣的情況還會維持多久，如果利率遲遲無法回升的話，將會嚴重影響到平常只把資金投入銀行定存、債券、儲蓄型保單等等這類固定收益型商品的投資人。
那麼影響到底有多大？關於這點我們以小 A 為例，說明如果他把所有的資產都放在定存，他有可能遇到哪些困境。
20 年前，年輕有為的小 A 當時 30 歲，已經順利存到了人生第一桶金，並決定將這 100 萬存款投入定存，他當時預計如果利率長期在 2%~2.5% 波動的話，在 65 歲退休前，能有機會將 100 萬存款翻倍變成 200萬，然後用這筆錢出國度假、安享晚年。但金融海嘯後，他發現利率長期處於 1.5% 以下，疫情過後更是低至不到 1%，在這樣的狀況下，小 A 發現他要多花好幾年的時間工作才有可能達成預定目標。
許多投資人都會遇到類似小 A 的情況，在一開始進行理財規劃時，根本沒有預期到在不久的將來，低利率會變成常態，最後嚴重影響到自己的退休生活。那麼對於投資人來說，應該改用什麼方式來理財才是正確方法呢？
透過定期定額長期投入股市，翻轉退休人生
寬鬆貨幣政策雖然可以為景氣打入一劑強心針，卻也容易引發通貨膨脹，到時候第一個受到影響的便是投資固定收益商品的投資人。因此對於投資人來說，投資「會隨著景氣復甦同步成長的股市」會是較好的選擇。
不過相對於定存，股市的風險比定存高得多，尤其在疫情還沒有完全穩定前，股市仍然存在巨幅波動的風險，因此投資人應該採用定期定額的方式，分批投入股市以分散投資風險。
透過定期定額存股的好處在於：即使遇到股市崩跌也不必太擔心！為什麼呢？因為在單筆投入的情況下，平均買入成本是固定的，因此如果遇到股市崩跌股價走跌，投資人就會面臨虧損。但如果透過定期定額投資股市，就有機會壓低平均買入成本，等到股市開始回升，就可以獲得更高的報酬。
股市起起伏伏，就算透過定期定額分散投資風險，但是相對於可以穩定領息的銀行定存或債券等固定收益型商品來說，真的有比較好嗎？答案是正面的，我們假設小 A 在金融海嘯過後沒多久，就發現不能將自己的退休生活交給銀行定存的道理，然後從 2012 年開始透過定期定額的方式每月投入 1 萬元投資富邦台50ETF（006208）（註 1），透過這個方法，小 A 大約只需要花 8 年（註 2）的時間，就可以將資產翻倍。
註 1：追蹤台灣 50 指數（成分股為台股市值最大的五十檔股票）
註 2：參考富邦台50 ETF 定期定額報酬率試算結果
對於廣大投資人來說，雖然投資股市的報酬率有機會打敗定存利率，但是如何挑選股票卻是一大難題，如果投資人對選股沒有信心的話，可以考慮投資 ETF，透過一次買下一籃子的股票來分散選錯股票的風險。另外，富邦證券定期定額投資標的今年新推出 49 檔個股，投資人可多多利用喔！
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投資並非全無風險，投資人開戶、交易前應了解自身財務狀況及風險承受度，並詳閱投資相關說明文件。
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