破壞式創新下的趨勢 引領數位未來的「P2P 金融 」是什麼？

大部份人聽到 P2P 就只聯想到中國的網貸（中國網貸不等同於 P2P 借貸，而多只是借了這個最夯的名詞，有名無實），而有些負面；事實上，它是數位經濟（包括金融科技）中，你不得不認識的重要模式，它更是顛覆了中間人的破壞式創新。

P2P 解決了中間人剝削的問題

P2P 英文是 Peer-to-Peer，有人翻成點對點，中間人自古到今一直扮演著重要角色，甚至可以說他們就是商人的代名詞。

放在貨品交易就有了貿易商；放在金融就成了銀行。商品與資金都不是中間人提供或製造的，但他們面對消費者，以賺差價為其獲利來源，「買低賣高」是他們基本模式，這樣的模式發揮到極致，就不免被詬病為「中間人剝削」。

辛苦生產商品或真正出資金的人反而拿到很低的收益，而消費者則拿到很貴或很高的價格，於是 P2P 的概念也被應用在這些交易，在網路上輕鬆聯結供給與需求雙方，去除了中間人直接交易，使雙方都獲得最大的利益。

P2P在金融科技中的應用

金融科技也大量運用了 P2P，以期取代銀行創造新服務，讓消費者受到最大利益。最常聽到的第三方支付，就是 P2P 付款，最早是由 Paypal 開始，打破了匯款轉帳一定得透過銀行，Paypal 讓個人透過其平台以 email 就可以轉錢給另一人，匯款不再需要跑銀行，轉帳也更即時；再來就是 P2P 借貸，這也是影響傳統金融最大的項目，經濟學人雜誌更曾高調地預言因為 P2P 借貸，商業銀行將可能走入歷史！

最早是英國的 Zopa，利用個人信用評等資訊，不是銀行也可以公平合理地核出放款利率給申貸人，而出錢的投資人則可以獲得應得的放款收入，再運用風險管理技術讓投資人風險被降低，讓投資人不必擔心被倒帳。

順道一提，中國的 P2P 其實和這裡提的 P2P 借貸模式有著相當大的技術落差，以致於被稱為野蠻式生長；再來是 P2P 換匯，如 TransferWise 和 Kantox，只可惜這樣的服務在台灣現有法規下，恐被認為違反銀行法。

最後也是近來很火的 P2P 保險，有別於現有保險費繳納後没有出險也變成保費拿不回來，Friendsurance P2P 保險巧妙地做了保險中有保險， 互助險中有傳統保單，讓保障更加強，没出險還可領回饋金，更重要的是讓團隊成員養成良好健康等自律好習慣，正向循環，没出險之後保費越低越省錢，而不是現在没出險反而是浪費了！

地球資源有限，和諧未來靠 P2P

貧窮與收入不均等仍被聯合國持續列為世界核心問題，然而地球所創造的食物要養活世界人口卻是綽綽有餘，同樣的全世界的財富也相當多，但仍有 13 億人仍陷在貧窮線下； P2P 為世界帶來了契機，讓有的借給没有的，讓多的，分享給少的。這是個變化很快的年代，網路速度快，改變世界的速度也就更快，期待看到更多的 P2P 模式，一同來翻轉我們的地球，創造更多人對人，點對點的利益與價值。