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財商
很可惜，許多人正在經歷與最佳解決方案完全相反的情况。對許多年近退休的人（尤其是嬰兒潮世代）來說，他們針對下一階段的人生規畫，遭遇到意料之外的障礙。突然間，他們意識到自己畢竟不是孤身一人。他們必須為自己年邁的父母（也許還有住在地下室的孩子），提供情感和經濟上的支持；他們似乎離自己夢想中的退休生活愈來愈遠。對他們而言，這堪稱一場完美風暴。由樂金文化出版的《讓幸福流進來的賺錢框架：愛錢不丟臉，告別金錢焦慮， 財務自由和成就感我全都要！》 將與讀者討論哪些原因會導致退休沒錢？
即使制定了最棒的計畫，突如其來的意外還是會發生。就在你即將踏上多年來夢寐以求的征程時，父母突然需要你的幫助，或是孩子遇到困難，都會讓你不得不擱置自己的計畫。過日子的花費不低，養家糊口更是所費不貲。學費、醫療保健和保險費過高，食品、石油和瓦斯的價格也已經飆升（而且還可能再突破新高）。這些都還沒加上每個孩子似乎都需要的酷炫服飾、運動器材和電子產品等高額消費。大多數父母都忙著養家糊口，過著勉強維持生計的日子，根本不太可能存退休金。情況確實不太樂觀。
退休似乎是一件遙遠、可怕和複雜的事。制定退休計畫意味著要和律師、會計師、保險業務員和理財顧問打交道，這件事既無趣，還得花錢。大多數人也因此裹足不前，根本不知道從何下手，於是他們只好專注於眼下忙碌的生活，任由時間在沒有任何計畫的情況下流逝，忘了未來其實近在咫尺。根據二○一九年的統計，總人口達七一六○萬的嬰兒潮世代，有 45％ 的人沒有存退休金，只有 20％ 的人存款超過五十萬美元。他們因為不知道該怎麼規劃退休，所以就無所作為，從而讓問題益發嚴重。有些人則是犯下代價高昂的錯誤，更劣化局勢。
你已經工作了三十年、四十年，甚至是五十年，突然間你面臨一個問題：「退休後要做什麼？」對某些人來說，這就像面對一張等著上色的白紙，讓他們感到異常緊張，害怕犯錯。還沒退休時，就算當個月光族也不怕，畢竟下個月又能領到薪水。退休後，如果做出一些不可挽回的錯誤決定，付出的就是多年來為了實現退休理想所做的一切努力。現在，我要帶你認識最嚴重的七大退休錯誤，與避免犯錯的方法：
退休沒錢的原因：不計算退休花費
所謂的神奇數字，是指你所需的退休金總額，這個金額必須能讓你安心退休，不必擔心錢不夠用。這個數字是五十萬美元、一百萬美元還是 二十五萬美元？這個數字沒有定論，完全取決於個人的具體狀況，也要考量你能拿到多少社會安全福利金和養老金。沒有人能告訴你，究竟需要多少，有人說每個月至少要有退休前收入的90％才夠，有人則說是75％或60％就可以了。這些數字根本毫無意義，因為真正重要的是，退休金對你和個人財務的影響。
請在一張紙或手機的筆記應用程式中，在左側列出你的退休收入。包括社會福利金、公司的退休金、以及退休後每月能收到的其他任何款項。或許你有房租收入，記得也要包括在內。還有一些像是版權收入，也要一併計算。
在右側列出你的投資，看看總計有多少現金、股票、401（k） 或 IRA 等退休帳戶、以及其他所有儲蓄帳戶。
當你採用退休預算練習，確認退休後的每月所需開支後，就可以算算看你在退休之後的投資收入和固定收入的加總，夠不夠支付退休後的生活。你可以用 2∼3％ 的投報率來計算投資收入。曾經有人建議以 4％ 來計算，但隨著通貨膨脹率攀升，最好還是保守一點。就像我常說的，投資可以積極，計畫理當保守，這樣你就更有可能在退休後具有足夠的退休金。
退休沒錢的原因：不設定財務目標
有很多人跟我說過類似的話，「德瑞克，如果我能撐到星期五，如果我能熬到年底，如果我能退休，日子就會好過多了。」馬蒂覺得筋疲力竭。他說現在的工作讓他有窮途末路的感覺。雖然穩定的業績成長，讓他有機會賺取更高收入，但生活中總有突如其來的緊急狀況。「德瑞克，我覺得自己沒有目標，不知道該往哪裡去。」馬蒂每週工作五十∼六十個小時，當他回到家時，最不想思考的就是該如何為退休生活籌措資金。下列是三個與財務目標相關的簡單問題，我建議他寫下這三個問題的答案：
- 你想要什麼時候退休？
- 你想要準備多少退休金？
- 閉上眼睛，想像你會過上怎樣的退休生活？
我告訴他，「把答案寫在便利貼上，然後把它貼在鏡子上、床頭櫃上、廚房裡或車子的儀表板上。」
你要在充斥著令人分心事物的忙碌生活中，隨時保持專注。如果沒能定期檢視自己的目標，就會很容易偏離目標，最後回天乏術。現在就寫下你心目中最重要的三個財務目標，每天看看它們，就更有機會朝著你真正想要的方向前進。
退休沒錢的原因：不制定計畫
這一點導致很多人無法過上渴望的退休生活。我不認為，有人會想要自己失敗，他們只是沒有計畫。找一個週末，和你的伴侶好好談談退休後想做什麼，確保兩人的想法一致，並寫下退休後想做的三件事。我一向喜歡從三個角度來思考問題，因為這樣既好記，又易於實施，也便於追蹤。每一季都要檢視進度。只要這麼做，就更有可能實現目標，而不會毫無頭緒。
退休沒錢的原因：不投資
想一想這個情景：如果你要爬一座山，上山的策略與下山的策略會有很大的差異。我們姑且將上山稱為累積、下山稱為分配。累積資金和從投資中取出資金，是兩種完全不同的方案。因此，儘管你可以藉由各種投資達到避稅目的，好讓你的財富可以在工作期間快速增長，但針對退休的投資，主要不是以產生保守、可預測收益為目標。你需要的是精通收入最大化策略的理財顧問，這些人知道如何布局，產生收入。收入可以是年金的形式，也可能是每年可以提領利潤的理財工具。
房地產、高股息 ETF 和特別股都可以納入考慮。這些可以共同組成一個收益方案。請記住，退休所需金額扣除固定收入，就是你需要產生的投資收益。我常開玩笑的說，政府不可能提供退休貸款，你得靠自己。所以，現在就要開始練習根據實際收入過日子。
退休沒錢的原因：不設定自動儲蓄計畫
因為理財變成一件很復雜的事，以至於人們裹足不前。所以，讓我們把理財變簡單。在公司提供的401（k）退休儲蓄計畫中，存入提撥上限的金額。如果你是自雇者，則可參加簡易雇員退休金個人退休計畫（SEP）。無論退休帳戶的名字是什麼，重點是政府鼓勵你存退休金，就一定要好好利用這些機會。
如果你是員工，公司會根據你存入的金額，提撥一定比例的金額到你的帳戶。千萬不要放棄白白得來的錢。確保提撥款自動從薪水中扣款，如果你是自雇者，則是設定每月的一號或十五號固定從銀行帳戶中扣款。
退休沒錢的原因：與配偶的金錢觀分歧
塔拉和基斯已經結婚二十七年了。塔拉全心操持家務、在家帶孩子；基斯則是一家行銷公司的顧問，每週二到週五都要出差。當我們開始計劃和討論他們的退休生活時，基斯表示，因為他總是在外面跑，所以退休後，他只想在家裡無所事事，輕輕鬆鬆過日子。可是，他的太太因為長年待在家裡，所以想要做點不同的事，到處走走，看看這個世界。不難想像，兩個人的想法產生了衝突。
現在的挑戰是，要如何讓他們取得共識？我們採取折衷的作法。我問他們，「要不這樣？你們每年一起旅行幾次，其他時間，則是讓太太和朋友一起出門玩？」他們想了一下，發現這麼一來，算是各得其所，兩個人都能去旅行，也都能得到休息。他們又能相聚，又能獨處。
當你終於從忙碌的工作中退休，突然發現自己好像不太了解另一半，這不必太意外。我見過很多夫妻，當生活的節奏變慢，才赫然發現彼此變得愈來愈陌生，因此走上離婚之路。這算是退休的缺點吧。快節奏的生活模糊了彼此的差異，以至於沒能察覺雙方漸行漸遠。我鼓勵你，在退休前和另一半達成共識，並且讓雙方都對即將到來的退休生活感到興奮。退休不只是單純的不再工作而已。這是計劃成功退休生活的最大關鍵之一。
退休沒錢的原因：不購買長照險
長照險是退休計畫中不那麼討喜的部分，但請想像一下：雖然爸媽的身體現在很健康，但將來也可能需要一些你沒有能力提供的照顧。這個問題有兩個層面。首先，我喜歡稱它為「資產保護型保險」。長照機構每月的收費可能高達數千美元，其中大部分得直接從父母的投資組合中提撥。讓保險公司承擔部分風險，是處理這個問題比較好且更符合成本效益的方法。你要在爸媽身體健康時完成投保，你自己也一樣。
你得先確定自己要承擔多少風險，要轉嫁給保險公司多少風險。有些客戶想要保護投資組合，不想從投資組合中撥錢，因此他們會購買較全面的保單，幾乎可以涵蓋所有費用；也有些客戶認為使用到這種保險的機率很低，所以決定自行承擔一部分風險，當然支付的保費也較低。
這些決定因人而異。你可以召開家庭會議，認真的檢視家中成員的個別狀況。可能有個孩子可以留在家裡照顧父母，成為全職的照顧者；另一個孩子則負責出錢，在財務上照顧家人。只要孩子和父母能充分溝通，就能在兼顧到每個人的情況下，做出最好的決定。不過，不管怎樣，多多少少買點長照險都是有用的。
明智的決策與精明的儲蓄相結合會帶來成功。七大退休錯誤會浪費你的時間和金錢，這兩樣東西你可捨不得浪費。我想幫助你過上夢想中的生活，就讓我們從明智的規劃未來開始，並且確保你在想要採取行動的時候，有能力採取正確的步驟。
書名：《讓幸福流進來的賺錢框架：愛錢不丟臉，告別金錢焦慮， 財務自由和成就感我全都要！》
作者：德瑞克・金尼
出版社：樂金文化
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