銀行貸款廣告總是說的天花亂墜，超低利率、輕鬆過件，但自己真正申請貸款，卻老是被拒絕，本篇提供你貸款被拒絕的短期、中期、長期解決辦法，在當下解決短期需求，並且改善長期狀況，讓你以後再有貸款需求，能夠順利申請到滿意的信用貸款條件。若是短期方案仍舊無法順利申貸，本篇也提供你 3 個替代方案，幫你解決燃眉之急。
貸款被拒絕當下，必須立刻執行的2個步驟
步驟1：詢問貸款沒過的原因
在轉移目標，申請其他家銀行信用貸款之前，先向銀行詢問貸款沒過的原因，知道貸款沒過的原因，能夠為我們提供一些參考，評估接下來可以怎麼做，有機會的話也可以做一些補救措施。像是如果是因為沒有信用紀錄而申貸失敗，那麼接下來就可以向接受「信用小白」的銀行申請；如果是財力不足，可以提供其他財力證明，提出申覆（申覆是什麼），還是有機會通過信貸的。延伸閱讀：【財力證明大全】財力證明有哪些？銀行最喜歡哪種財力證明？
步驟2：確認個人信用報告
仔細確認自己的信用報告中，每一筆紀錄都是正確的，信用報告有可能會有錯誤，之前新聞報導過，曾經有銀行把客戶的「消費分期」誤報送為「帳單分期」，如果發現你的信用報告中有誤，請立即反應更正。根據聯徵中心公告，你可以：
- 向原來報送的金融機構反映，請其行文聯徵中心改正。
- 以書面方式，並提出足以說明的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會把資料更改正確。
個人自行線上申請聯徵中心的個人信用報告，是不會影響到信用分數的，銀行調閱的信用報告中，不會顯示我們自行申請信用報告的紀錄，所以不受「3 個月內只能調閱 3 次聯徵紀錄」的限制。
貸款被拒絕的短期解決辦法，提高你的信用貸款過件率
方法1：卡友預審方案
現在越來越多銀行推出卡友預審方案，提供信用卡卡友方便快速的信用貸款管道，不用等到信用貸款流程整個跑完，才能知道是否過件和可申貸的額度和利率，卡友在線上就能試算申請信用貸款能否過件以及額度和利率，像是花旗銀行的花旗卡友滿福貸，就是這種類型的預審信貸方案，不但不需要調閱聯徵紀錄，只要在銀行網頁輸入身分證字號和生日，點選試算方案就能立刻知道結果，還有不定期推出的卡友優惠，減免手續費，最低 0 元喔！
方法2：降低貸款申請金額
金管會規定，信用貸款能夠申請的金額上限，是月薪的 22 倍，但大多數銀行實際上會通過的信貸額度上限，大約是月薪的 15～18 倍，如果是信用狀況比較不好的人，甚至只能申請到月薪 15 倍以下的信用貸款額度，舉例來說，小明的年薪＋獎金總共是 40 萬元，月薪就是 40 萬 ÷ 12 個月，大約是 3 萬 3 千元，提出申請信用貸款額度是 60 萬元，接近可以申請的額度上限，但貸款申請沒過，適時降低一點額度需求，申請 50 萬元就比較容易核貸。
方法3：找到適合你的銀行申請信用貸款
每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，造成個人條件雖然一樣，但這家銀行婉拒，而那家銀行卻通過信貸審核的情形，有些銀行對信用小白拒絕往來，但有些銀行對信用小白相對寬容，申請信用貸款之前，務必仔細了解自身的職業跟條件，「該去哪家銀行申辦？」、「使用什麼樣的信貸方案，會得到最好的利率跟額度？」等等，這些都是必要調查的資訊，除了詳做功課外，利用信貸比較網也是一種方式，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。
貸款被拒絕的長期解決辦法，讓你無往不利、百發百中！
方法1：建立、改善個人信用狀況
培養信用不是一朝一夕就能完成的事情，需要長期累積、慢慢改變，但只要培養出良好的信用習慣，就能產生「飛輪效應」，讓你的財務狀況越來越好，需要做的事情也很簡單，像是：準時繳交每一期的貸款或信用卡帳單、控制信用卡使用額度、不要隨意剪卡等等。延伸閱讀：信用評分滿分？8種方法教你獲得信用評分800分
方法2：增加收入
雖然增加收入說起來容易做起來難，但這是提高貸款過件率、獲得更優惠信貸額度和利率的方法之一，收入增加相對的負債比就會降低，能夠申請的貸款額度也會跟著提高。增加收入的方法有很多，經營自己的副業，或是學習受歡迎、有市場需求的一技之長，增加副業收入來源，正職收入也可能跟著提高。
方法3：償還債務
還掉一些負債，就可以降低負債比，貸款申請的過件率就會跟著提高，目前最流行的還債策略分別是「滾雪球還債法」和「雪崩式還債法」：
- 滾雪球還債法（debt-snowball method），是一種容易堅持下去的還債方法，列出所有卡債後，從金額最小的債務開始償還，這種還債策略很容易看到成效，得到「我真的成功擺脫債務」的成就感，每當還清一筆卡債，就會成為繼續下去的動力。
- 雪崩式還債法（debt avalanche method），跟滾雪球還債法剛好相對，雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務，然後再償還利率次高的卡債
想更了解還清債務的具體方法，可參考《5種有效策略讓你高效率還清信用卡債》，文內詳細說明每種還債策略的概念以及實際執行步驟。
如果貸款申請再次被拒絕，該怎麼辦？
如果已經改善了短期內能改變的狀況和條件、也向第二家銀行申請信用貸款，仍然沒有通過審核，也沒辦法長期培養信用，現在就有資金需求，那麼就要考慮其他的融資方案或借錢管道。以下提供個替代方案，讓你能夠順利週轉，幫你在短期內度過難關。
方案1：向親友借錢
向親友借錢也許很容易，但千萬別為了一些小錢，搞壞彼此的關係，向親友伸手借錢的利弊，就不在此贅述了。
方案2： P2P 借貸
P2P 借貸就是透過線上借貸平台，滿足小額資金週轉的服務。相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的，因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人，會轉而向 P2P 借貸平台進行資金周轉。每家 P2P 借貸都有自己的信用評分機制，基本上也會需要繳交「收入證明」等資料，甚至有些會建議附上社群帳號和信用報告，以利提升核貸機率，因此妥善管理自己的信用和資金才是正確的金錢觀念。推薦尋找較有口碑，較被推薦的平台申請，以免個資外洩被盜用。
方案3：融資公司借貸
民間借貸龍蛇混雜，小細節裡藏著很多坑，一不小心可能就萬劫不復，因此推薦找上市的融資公司借錢，才能安心有保障，像是中租輪你貸就有手機貸款和機車貸款，可選擇自己適合的方案。《快速借錢的合法管道有哪些？快速借錢的10個方式》內有更多急用錢的借錢方式。
關於貸款總是被拒你一定要知道的 3 件事
- 貸款被拒當下就要做的2件事：詢問審核沒過的原因、確認自己的信用報告內容。
- 找到適合你的銀行，立刻提高過件率
- 屢次貸款申請不過，又急需資金周轉，建議改向融資公司或 P2P 申請借貸。
《信用管理指南》授權轉載
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