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財管
老狐狸最近發現一件事，隨著老狐狸研究越多信用卡老狐狸就越常開卡，而抽屜裡的放信用卡的卡片蒐藏盒也就越來越多來自不同銀行不同公司的卡片堆積起來。但是雖然抽屜裡面卡片數量不斷的增加，老狐狸帳單上的消費項目卻連年遞減。到底怎麼回事呢， 難道不是開越多卡會容易越來越常消費嗎？
信用卡是把雙面刃，用得好的話能讓許多財務問題迎刃而解，但用的不好卻會讓自己陷入財務危機。 一般來說我們會把陷入信用卡財務危機的人稱為卡奴， 因為這些人沒有成功的管理好信用卡的帳務問題被信用卡的利息給拖累。老狐狸非常擔心有讀者會不小心陷入卡奴的困境中因此之前寫了這篇管理信用卡的教學文（如何同時管理多張信用卡 — https://goo.gl/ZBafca）來提醒讀者將各種卡分門別類的方式和怎麼隨時保持注意自己在信用卡上的賬務有多少才不至於繳不出卡費而害自己需要多付信用卡賒帳利息。
基本上來說老狐狸在信用卡使用守則上有三「不」黃金規條絕對會遵守：
不刷自己現金買不起的東西
老狐狸聽過一句話「沒那個屁股就不要吃那個瀉藥」， 如果套在信用卡守則上就是口袋裡沒那筆錢就不要去刷那筆消費。 雖然信用卡存在的目的就是讓人能先跟信用卡銀行借一筆小額資金消費月底再還。 但很重要的觀念是如果口袋（或銀行存款） 並沒有這筆資金就不應該先跟銀行借來刷。 想要消費時先看看自己口袋有沒有夠的錢， 如果沒有就不要消費這樣才能夠避免自己陷入財務危機。
不積欠卡債
信用卡各種開卡優惠和刷卡優惠都非常吸引人，但如果真的去算一下的話就會發現只要不小心積欠了卡債需要付賒帳利息就會瞬間抵消掉開卡刷卡拿到的優惠。隨便一張信用卡的年利息都在 12 – 25% 左右，比起一般刷卡給的 2 – 5% 回饋這個利息根本就是合法高利貸在吸乾任何靠信用卡得來的優惠。因此老狐狸絕對每個月都會乖乖把信用卡帳單付清。配合黃金規條的第一項 「不刷自己現金買不起的東西」所以也不會有口袋不夠錢付信用卡帳單的問題。
不為優惠而消費
老狐狸大學時的財經教授就說過如果想要當有錢人就要先學會「Live below your means」。 想要吃 $10 的大餐，就只買 $9 的餐點來吃， 想要開 $20k 的車，就先買 $18k 的車來開。當生活中的每一筆消費都比需求還低一點點時，久而久之存款就能累積而漸漸致富。老狐狸將這個觀念套用到生活上的每一筆消費， 因此不會去買沒必要的東西，也不去為了感覺很好的優惠強迫自己買平常不會買的東西。
上面說了這麼多個「不」會感覺好像生活會變得很艱苦， 一點享受都沒有因為很多東西不能買。但這不就跟老狐狸的信用卡日記裡面的各種開卡刷卡優惠背道而馳了嗎？可能有讀者會覺得很奇怪明明不隨便消費不買奢侈品到底為什麼要開那麼多卡？其實老狐狸的人生哲學還有一點沒說，就是銀行願意給的好優惠如果不拿就太對不起自己了！可能今天某家信用卡發卡銀行破天荒的祭出一個刷 $500 拿 $200 的優惠，這等於隨便買東西都 40% off 啊！為什麼不拿呢？不拿對不起自己啊！所以老狐狸就會很乖的自己跳進這個陷阱。但是老狐狸又有三“不”黃金規條要遵守那如果消費量不夠達不到首刷禮額度怎麼辦？所以老狐狸就養起了規劃自己消費的生活習慣。
有在記帳的人應該都稍微知道自己每個月在各種地方的消費額度是多少，如果更有規律生活方式的人可能還知道每個月在各種商家的消費額度是多少。當有了這些消費資訊後會發現其實生活中習慣會去消費的地方並沒有那麼多。老狐狸知道自己的消費習慣後就發現， 其實常消費的商家就那麼幾間，那如果先把信用卡消費放在這幾個商家就沒有開卡任務的額度問題，因此老狐狸變得非常習慣使用各種禮品卡。開卡刷卡任務都變成禮品卡消費，而真的需要商品時再去商店用禮品卡購物。可能有人會說這樣不是多此一舉嗎？老狐狸會說其實不然，因為各商家為了保住客源常常會願意打折出售禮品卡，因此透過購買禮品卡再購買商品往往能比直接信用卡買商品還來得低價。
這邊打個例子好了，透過 Chase Amazon 在 Amazon 消費能拿到 3% 回饋，但用 Chase Freedom 在第一季的前 $1,500 Gas Station 5% 回饋到加油站買 Amazon 禮品卡再到 Amazon 消費就能拿到 5% 回饋（比直接用 Chase Amazon 購物還多 2% 回饋）。 另一個例子是用 Chase Freedom 在第一季的前 $1,500 Gas Station 5% 回饋直接去加油站加油可以拿 5% 回饋，但如果到加油站先買汽油禮品卡再用禮品卡去加油就能多拿到 10 cents off per Gallon 的優惠， 因為加油站將禮品卡當作現金交易，而許多加油站現金買油都能有較低的價格。
老狐狸過去一年來刷了快兩百張禮品卡
配合信用卡首刷任務的批量購入禮品卡和小額刷卡優惠購入禮品卡再轉去商店購物能夠有效的最大化所有信用卡的優惠功能。當然這需要更多心思的卡片帳務管理能力，但老狐狸這段時間操作下來發現的確是增加財富與信用卡優惠的有效方式。信用卡帳單上從每個月幾百筆小額交易變成幾筆大額的禮品卡交易額有它的好處和壞處，如果是習慣管理帳務的人不仿可以試試看。不過要注意， 這種消費方式最大的壞處就是無法使用持卡優惠的「增加保固期」，因此老狐狸會比較建議禮品卡只買不需要保固期的東西。手機電腦類就還是乖乖開張新卡去刷商品來確定有保固期加持吧！
《老狐狸的信用卡日記》授權轉載
【謹慎理財 信用至上】
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