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財管
一名網友透過 Dcard 詢問「40 歲存款 1,000 萬能退休嗎？」原PO 目前 33 歲，住在家裡、不婚，開銷也不大，算一算每月的薪資加存股，年收有 80 萬元、一年固定存 50 至 60 萬元，他目前也已有約 500 萬的積蓄了。他指出，「希望能在 40 歲左右存到 1,000 萬，之後計畫領股息退休」，但如果要買房，可能就要多工作幾年或靠其他投資來增加收入，他也想知道「在有保險的情況下，40 歲存款 1,000 萬，靠領股息生活，你們覺得可以退休嗎？」我們之前談過「水庫模型」，你辛苦的提水上山，倒進水庫，就是你靠工資所賺來的收入。
水庫的水會自然蒸發或是被用掉了會減少，這就是你的支出。而在水庫旁挖一個水井就是期待有一天水井能持續產生水，讓你不需要再下山去提水，這就是你的投資。而水庫的堤防本身就是保險保障。只要水井自然流入的水與水庫流出的水保持平衡，便達成了財富自由。財富自由並不意味著奢華的生活，相反的簡約節制更貼近現實。
- 25 倍的年支出
- 保險保障
- 退休的三大迷思
25 倍的年支出
就我的看法是，以原PO的生活狀態，如果在存到了 1,000 萬的情況下，想要退休是絕對沒有問題的。為什麼呢？因為他一年可以存下 50～60 萬元，換算起來一個月的生活開銷還不到兩萬元，大概只有 1.7 萬左右。確實可能住家裡開銷是很省的。但這部分開銷有沒有包含父母親的花費不得而知，是否主要家裡的開銷是父母親支付的的呢？不管如何，單就數字上來看， 1,000 萬對他來說是足夠的，甚至可能是太多了。為什麼會這麼說呢？事實上，任何人只要能夠依靠儲蓄或投資逐漸累積到年支出 25 倍的資產，就可以退休了。舉例來說，原PO 的年支出只有 20 萬，因此 25 倍就是 500 萬。為什麼 500 萬會足夠呢？因為 500 萬如果是以股票或是債券型基金來持有，每年創造 4% 的報酬率，那麼一年就足以產生 20 萬的收入，支應生活所需。從水庫模型來看，原PO 具備提前退休的理由就是因為生活簡約，開銷低。自然流入的井水，已經等於流出的水了。只不過一年 20 萬的支出預算，對大多數人來說，並不現實，因為大概就是勉強應付日常開銷，如果想要出國去玩一趟，或是做住宅較大幅度的修繕，都會捉襟見軸的。
另外，在這個案例中，我特別留意的是，原PO 在他已經存到的 500 萬當中，他是以怎樣的形式持有的？來判斷他以 1,000 萬退休的可行性。事實上，這 500 萬當中有 370 是投資在股票，只有投台股，存股為主，也有一部分是做波段價差。100 銀行定存（打算之後空頭要轉多時再投）30 是生活費＋緊急備用金。顯然，他對於股票投資已經有一定程度的認識，甚至也考慮增加投資美股 ETF，這就讓整個計畫的可行性提高很多。如果作者他原本都是靠定存在存錢，那麼 1,000 萬退休就遠遠不夠了。而我也常提醒大家，如果你想要嘗試投資，你應該在你還在工作有收入的時候做學習，而不是等到退休了有空了才開始學投資。
保險保障
原PO 也有提到保險的安排與配置。他以終身壽險最低單位做主約，還有實支實付醫療險，癌症險，重大傷病險，意外險。當然確切的給付金額我們不清楚，但是，什麼樣的人會需要保險保障呢？你可以先問自己三個問題。
問風險
攤開一張白紙，檢視以下問題，想想看有多少是符合的？「家裡有房貸、車貸等負債？」「對長輩、父母有孝養及經濟上的責任」「有子女，希望準備到大學畢業的學費、生活費」、「家庭主要經濟來源，收入占家庭收入5成以上」。如果有一個以上是 Yes 的，就表示需要壽險保障。
問額度
「我需要多少壽險額度呢？」通常我們會以「雙十原則」來做初步估計，也就是以年收入的十分之一為保費，購買年收入十倍的保障額度。
問投資
我有沒有能力可以選擇適合的投資標的？特別留意，台灣保戶常把保險當投資，也就是利用俗稱儲蓄險或養老險來當作儲蓄的標的，這並不是正確的觀念。也因此面臨「高保費低保障」的窘境，台灣民眾，平均每人擁有 2.5 張保單，但每人壽險保障僅 56 萬。其次、由於全球低利率環境持續，儲蓄險所能提供的利率也持續走低，影響長期資金累積效果。
當然原PO 看來是不婚且沒有照顧父母親的壓力，因此最低額度的壽險應該是足夠的，搭配醫療險以及意外險，看起來也不錯。
退休的三大迷思
觀察網友回覆的留言，還是有許多人擔心退休之後 1,000 萬不夠用，而這也正好反映了一些關於退休常見的迷思。
退休了不再工作，不再創造收入
想像中你認為一位 60 歲的老先生都在做什麼呢？在家帶小孩？在公園下棋？含飴弄孫，頤養天年？這是過去的事了。事實上，現在 20 歲的人，有五成機會活過 100 歲。現在 40 歲的人，有五成機會活過 95 歲。現在 60 歲的人，有五成機會活過 90 歲。
根據《百歲人生》一書的作者，兩位倫敦商學院的教授研究指出，未來傳統式的三階段（求學、就業、退休）人生將不復存在。未來很有可能會在退休後重新創業，或是還在上班的過程中，重新回到學校，學習新的學位。因此跨年齡層的互動將變得更加頻繁。退休將會成為一段新的人生的開始，而不是結束。而勞勃・狄尼洛以及安・海瑟維主演的《高年級實習生》這部電影所描述的內容可能成為現實。事實上，原PO 事後也指出，他依然會在退休後，找一些兼職。
我的建議則會是，不要像年輕時為了錢而工作，這個兼職的工作應該是要能跟興趣或愛好結合。2017年的 WWDC 大會，來自日本當時 82 歲若宮雅子，以世界上最年長的蘋果 APP 開發者身分參加，特別受到執行長提姆・庫克歡迎，兩人相互擁抱留下合照。若宮雅子 60 歲從銀行退休的時候，根本就沒碰過電腦，81 歲的她憑藉自學，用半年時間寫出了人生中的第一款蘋果手機 APP，名為 “ 女兒節祭壇 ”（Hinadan）的遊戲。可見退休之後絕不代表不再工作，相反的，他可能是你人生的第二個重啟的機會。
壽命延長，老的時間很長
剛剛我提到，現在 20 歲的人，有五成的機會會活超過 100 歲，可能很多聽眾聽了會皺皺眉頭，心想：「天啊！我好老，我苟延殘喘的時間好長。」事實上，你並不是老的時間很長，相反的，你是健康美麗的時間很長。談到模特兒界，大家應該不會懷疑這是世界上對「美」要求最高的產業。俄羅斯有專門為 60 歲以上人士推出的銀髮模特兒經紀公司。為愛馬仕拍廣告的超級名模，雅斯米娜・羅西（Yasmina Rossi）已經超過 60 歲了，她依然是個活躍於舞台上的時尚模特兒，甚至還能穿比基尼！同時也是位攝影師與陶藝家。而奧地利也有位時尚阿嬤已經高齡 94 歲。因此，未來我們不是老的時間越來越長，而是年輕的越來越久。
越早退休越好
很多雜誌會訴求某些理財達人，靠股票或炒房提早退休，似乎暗示著退休越早越好。但必須特別留意的是，這些大多只是個案，相同的行情不會重複，相同的投資標的不會重演，因此這些獲利模式是無法照抄複製的。同時應該謹守最重要的一件事，就是不做無法承受的風險性投資。相對的，如果注意到投資失敗案例，則反而應該停下腳步分析原因，並且引以為鑒。
重新規劃人生，歸根結底是一個與時間有關的主題：活 100 歲，我們擁有的時間就更多了。如果用小時來計算，一個星期有 168 個小時，活到 70 歲，一生約有 61 萬個小時，活到 100 歲約有 87 萬個小時。你將如何分配這些多出來的時間？你會把這些時間用來做什麼？如何安排不同的人生階段和活動？退休，不應該是我們人生的終點站，我們有真正的機會擺脫三階段人生的限制，享受豐富職業的多階段人生，過程中可以休息，可以過渡，可以用更靈活、更積極的方式度過此生。
《比爾的財經廚房》授權轉載
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