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財管
每個人在為自己的退休生活做計劃時都會犯一些錯誤，但哪些錯誤是最糟糕的？哪些是最常見的？哪些是所有人都需要警惕的？資管公司 Natixis 最近對理財規劃師進行的調查發現，他們的客戶最常犯的錯誤有 10 個，對於想知道自己做得怎麼樣以及需要哪些改變的人來說，可以以此作為參考。
退休規劃：別低估通貨膨脹的影響
別低估通貨膨脹的影響！有 49% 的理財規劃師提到了這個錯誤。截至 2022 年 12/19 ，標普 500 指數下跌了 20.41% ，但如果按實際購買力衡量的話，這一數字要殘酷得多，為 22% 。我們不能只看「名義」回報，也就是不考慮通貨膨脹的回報，而是要看剔除通貨膨脹的「實際」回報。假設每年的通貨膨脹率平均為 3% ，那麼在 25 年的時間裡， 1 美元的購買力將下降 50% 。
退休規劃：別低估自己的壽命
別低估自己的壽命！有 46% 的理財規劃師提到了這個錯誤。你的存款也許可以維持 10 到 15 年，但是 30 年呢？紐澤西州盧瑟福的理財規劃師萊斯利・貝克（Leslie Beck）說，這是她的客戶最常犯的錯誤。貝克說：「當我告訴客戶我是按他們活到 98 歲來做規劃時，他們總是笑著說：『萊斯利，我可活不到 98 歲！』但我總是會對他們說，我已經有一些客戶活到了 90 多歲。」
麻薩諸塞萊星頓的理財規劃師喬治・加利亞迪（George Gagliardi）指出，夫妻也傾向於低估兩人中的一人能活多久。他說：「對於一對 65 歲的夫婦來說，丈夫活到 83 歲、妻子活到 86 歲的可能性大約是 50% 。然而，他們中至少有一人有 50% 的機會活到 90 歲，夫妻們需要為他們可能活得比想像中長得多的可能性做好計劃。」
退休規劃：別高估投資收益
別高估投資收益！有 42% 的理財規劃師提到了這個錯誤。 Natixis 的投資者洞察中心（Center for Investor Insight）負責人大衛・古德塞爾（David Goodsell）說，儲蓄者普遍遵循「你需要 100 美元才能退休」之類的經驗法則，而沒有仔細研究他們的實際退休收入。他指出，即使你有 100 萬美元，根據所謂的 4% 法則（ 4% rule）每年也只有 4 萬美元。計劃退休不能只關注你希望自己在 65 歲時應該有多少錢，這意味著你要計劃好以後每年需要的收入——這是一個更複雜的計算。
退休規劃：投資別過於保守
投資別過於保守！有 41% 的理財規劃師提到了這個錯誤。洛杉磯的理財規劃師肯尼斯・沃爾策（Kenneth Waltzer）說，這是他在客戶身上看到的最大錯誤：在投資組合中持有太多現金或存款，而在長期投資（主要是股票）上的投資太少。是的，那些持有現金、存單和存款的人今年正沾沾自喜，但這是罕見的一年。從歷史來看，股票在 20 年時間裡帶來的平均回報是 3 個月期美債的 6 倍，二者的平均總回報分別為略低於 600% 和略低於 100% 。
退休規劃：設定回報預期要實際
設定回報預期要實際！有 40% 的理財規劃師提到了這個錯誤。接受 Natixis 調查的理財規劃師稱，他們的客戶平均期望獲得 17.5% 的報酬率。祝你好運，即使是 100% 美國股票（標普 500 指數）的高風險投資組合，長期平均報酬率也只有 6.8% 。對於 60/40 股票和債券投資組合來說，這個數字還不到 5%。
退休規劃：考慮醫療開銷
記得考慮醫療開銷！有 39% 的理財規劃師提到了這個錯誤。加州里彭的理財規劃師丹妮爾・繆拉（Danielle Miura）說：「退休後，醫療保健不是一筆小開支。」她說，這是客戶容易忽視的最大問題之一。根據富達的估計，「 2022 年退休的 65 歲夫婦平均需要 31.5 萬美元來支付未來的醫療成本。」雖然基本醫療保險部分免費，部分價格合適，但對於大多數 65 歲以上的人來說，仍然需要處理自付費用，比如免賠額、共擔額和共同保險等。
退休規劃：了解你的收入來源
積極了解你的收入來源！有 39% 的理財規劃師提到了這個錯誤。Natixis 的古德塞爾說，過去退休依賴的是養老金、儲蓄和社會保障，如今，在私營部門幾乎沒有人有養老金，另外兩項能支撐你退休嗎？許多人犯的錯誤之一是過早領取社會保障金，那些等到 70 歲才領取的人每月領取的保險金比 62 歲開始領取的人要多出近 80% 。一些人可能不太在乎這個，但對於許多 80 歲以上的人來說，這一收入來源可能是一種「必需品」。
退休規劃：別過度依賴社會救濟金
別過度依賴社會救濟金！有 33% 的理財規劃師提到了這個錯誤。美國社會保障局報告稱，退休人士每年平均獲得的社會救濟金為 2 萬美元。在 65 歲以上的人群中，大約五分之二的人獲得救濟金至少占到他們收入的一半。與此同時，即使是更富裕的人也可能沒有意識到，醫療保險不會覆蓋他們在養老院的長期生活，在醫療補助計劃介入之前，你不得不花光自己所有的積蓄。
退休規劃：別低估住房成本
別低估住房成本！有 23% 的理財規劃師提到了這個錯誤。如果你在退休時還清了抵押貸款，你仍將面臨不斷上升的房產稅、保險和維護成本。如果你沒還清，你得付租金，這類成本會隨著通貨膨脹而上升。古德塞爾說，退休人士常把他們的房屋淨值視為儲蓄的一部分，但忘了一點，賣掉房子後他們還是得有住的地方。
退休規劃：投資別過於激進
投資別過於激進！有 21% 的理財規劃師提到了這個錯誤。今年從股票到加密貨幣等資產都出現了大幅下跌，市場見底了嗎？沒人知道，但從很多方面來看，美國股市可能仍很昂貴。按照巴菲特的標準，將美國股市的總市值與美國年度 GDP 進行比較的話，目前股市的價格仍是 2008 年金融危機期間的兩倍，是 20 世紀 70 年代的四倍。對於那些即將退休或剛退休的人來說，在股市上承擔過多風險尤其危險，因為他們的長期計劃可能會因為連續幾年的糟糕市況而被打亂。
《虎嗅網》授權轉載
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