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財商
幾年前，我在一篇文章裡看到一題選擇題，下面兩種工作狀態，你覺得哪一種風險更小：
A：在一家大公司工作十年了，公司業務很穩定，工作很順手，同事上下級關係很融洽，薪水說不上高，但也沒什麼不滿意；
B、自由職業，收入波動很大，有一些基本的老客戶，但需要不停地想辦法拓展新客戶。
當時，大部分人都覺得是 A 的風險更小，而 B 給人不可靠的感覺。但經歷了疫情的不確定、中小企業倒閉潮和網路大廠的裁員潮之後，當你看到身邊的高薪收入者瞬間被打回原型，被房貸和家庭壓力擊垮後，相信很多讀者應該看到了職業狀態 A 隱藏的風險。
收入來源多樣化是一種反脆弱思維
人生最大風險不是 “ 不穩定 ” ，而是你一直覺得自己很穩定，讓你完全喪失了抵抗風險的能力。《反脆弱》一書的作者納西姆．尼古拉斯．塔勒布認為，類似波動性的無序性、不確定性、混亂、不平衡性、不可預見性，這些我們平時看來不好的狀態，其實往往是應對風險的最好手段。職業狀態 B 的 “ 不穩定 ” ，更有可能讓你度過這個動蕩的時代。
當然，職業狀態 B 也不是最抗風險的，因為它也只有一種收入來源。此時，如果你有另一份收入來源，不僅能增加心理上的安全感，而且能讓你在失去工作後，還能心態保持鎮定、狀態保持充實。
收入來源多樣化，正是一種 “ 反脆弱思維 ” 。比如 2008 年的金融危機，倒閉了資產配置過於單一的雷曼兄弟這樣的巨頭，但也讓產品配置更平衡的高盛在危機中大賺一筆，高盛的 “ 反脆弱結構 ” 更勝一籌。
很多讀者可能會想，什麼 “ 收入多樣化 ” ，不就是搞 “ 第二職業 ” ，再做點投資理財嗎？事實上，它們是兩種不同的思路，方法也有所差異，多收入來源，不僅僅是一種工作方式，還是一種思維方式。
收入多樣化不完全是投資理財
收入多樣化，是指透過一系列投資與活動，讓自己的單一收入來源變得多樣化。最典型、最容易想到的 “ 收入多樣化 ” 的途徑就是投資理財，但並不是所有的投資理財都是。收入多樣化是為了抵禦未知的風險，而投資理財是為了家庭資產長期增值保值，兩者的出發點不同。
舉個例子，從去年 2 月到現在的 15 個月，指數跌幅超過 30% ，如果這段時間你剛好沒有收入，你能指望這些投資給你帶來收入嗎？往往是在你越困難的時候，投資也越難，它們之間很難互補。收入多樣化的 “ 另一個收入 ” ，或者是相對穩定的收入，或者是可以在失業後立刻啟動的收入。比如：
- 出租房或商辦房
- 債券、債券基金或信託
- 所有用於營業的資產，比如民宿、網約計程車，等等
當然，如果平時投資的是股票或股票型基金，也可以在特定的時候轉化為 “ 收入 ” 型的投資，當你感覺你的工作收入來源有可能面臨威脅，比如以下情況（包括但不限於）：
- 總體經濟或產業出現明顯衰退
- 類似疫情的巨大外部風險
- 公司經營陷入困境，有可能被裁員或收入下降
- 準備跳槽、改行等有職業風險的行為
你需要讓高風險高波動的股票類投資的一部分或大部分，變成收益相對穩定的債券型基金。不過，透過投資來使收入來源多樣化，一般是 35 歲以上，中年人的積蓄相對比較多，且屬於 “ 死錢 ” ，投資理財是必備的 “ 第二收入來源 ” ；年輕人的積蓄少，而且是活錢，用的地方多，所以 “ 收入多樣化 ” 還是要透過工作來實現。那麼， “ 收入多樣化 ” 就是多打一份工嗎？
收入多樣化不完全是 “ 下班兼職 ”
收入多樣化與 “ 多找一份工 ” 或 “ 下班兼職 ” 有相同之處，它們都能讓你得到更多的收入，但它們的不同之處更重要。“ 多找一份工 ” 和 “ 下班兼職 ” 純粹是為了增加收入，它有兩個前提：收入低、時間閒，缺一不可。
“ 收入多樣化 ” 不一定是收入低，解決的是收入來源單一的問題，更適合一些技能面太專業冷門、且有一定家庭負擔的高薪人士，哪怕收入提升有限，但結構改善明顯，它強調的是：
2 萬 + 1 萬的雙薪資結構，優於 3 萬的單一薪資。
而且， “ 多收入來源 ” 不僅僅是多個收入來源，它更強調 “ 多樣化 ” ，還要求類別不同，因為只有各收入來源有明顯的差異，才能起到 “ 反脆弱 ” 的作用，差異越大，抗風險能力越強。比如專業銷售與業餘寫作構成多樣化，但編輯與寫作則 “ 多樣化 ” 的程度稍低，白領和網約車構成多樣化，但快遞和外送不構成多樣化。
還有 “ 斜槓青年 ” ，這是前幾年特別流行的一種工作狀態，它也屬於收入多樣化的一種，但它的目的也不同：“ 斜槓青年 ” 主要目的是平衡 “ 高收入的工作 ” 與 “ 喜歡的工作 ” ，屬於 “ 人生更高追求 ” 層次；而收入多樣化是為了提高抗風險能力，屬於 “ 底線思維 ” 。
“ 斜槓青年 ” 花了更多的時間在自己喜歡的事上，並不追求時間的 CP 值，喜歡就好，不強求報酬率，往往要等很長的時間才能將興趣轉化為收入；而 “ 收入多樣化 ” 無關興趣愛好，第二份收入同樣要考慮時間的 CP 值，也不能過度佔用自己的休息時間。那麼，利用職業技能 “ 接私單 ” ，算不算收入多樣化呢？
多收入來源是一種思維方式
“ 多收入來源 ” 不僅僅是一種工作方式，還是一種思維方式，體現在 3 個方面：
長期主義
如果是純粹從增加收入的角度， “ 接私單 ” 不算是收入多樣化，它與你的工作收入沒有類別上的不同，只是不同的老闆給你發薪資而已。但如果是從增加客戶來源的角度， “ 接私單 ” 也是收入多樣化的一種，前提是你要有主動維護客戶的意識。純粹的 “ 接私單 ” ，有時間就接，沒時間就拒絕，錢多就接，錢不多就拒絕，甚至有些人，私活接下來，發現沒時間就不做了，不講什麼職業道德。
但從維護客戶的角度，如果認為對方有長期穩定的 “ 訂單 ” ，很多 CP 值不高的單子也會先接下來，這種 “ 長期主義 ” 的思維，就把 “ 接私單 ” 行為變成了可以持續產生收入的業務。
增加決策的 “ 敏銳度 ”
“ 多收入來源 ” 還有更重要的意義。因為安全感增加了，對人生更有信心，你會放棄那些平常中庸的選擇，追求高風險高收益的選項，在 “ 安全的收入結構 ” 中，加入 “ 最激進的選項 ” 。“ 多收入來源 ” 的體系中，穩定的基礎收入也非常重要，如果當年愛因斯坦是在一家競爭激烈的大公司做白領，而不是專利局的公務員，那他就沒有時間去研究相對論。
不要到危機來臨時，才想到收入多樣化
工作一進入相對穩定的狀態，你就應該開始考慮另一份收入，不能被大公司一時的穩定所迷惑。大公司之所以穩定，是因為 “ 體系至上、公司文化至上、業務至上 ” ，任何一個員工的利益都無足輕重，隨時可以被犧牲掉，在巨大的危機面前，就算是 CEO 也可以犧牲。大公司的穩定性造成的幻覺，就像養雞場，火雞活著的每一天，都相信農場主的仁慈，直到感恩節來臨的那一天。
不要高估自己抗風險的能力
有人說，我有積蓄，一年不工作都不怕。過去，我們更強調用積蓄來應對生活中的風險，但積蓄無法解決心理上的壓力，失去唯一的收入來源，不僅僅是經濟上的困境，更重要的是心理上的受挫、無所事事的空虛，而積蓄只會讓你覺得越用越少，越用越心慌。
有人說，只要專業經得起考驗，不怕找不到新工作。這個想法理論上是正確的，但忽視了人類與生俱來的 “ 非理性 ” 的一面，從而高估了自己抗風險的能力。
我遇到過很多專業能力很強的人用 “ 裸辭 ” 的方式解決事業上的困境，按理說，他們很容易再找一份工作，可在真實的人力資源市場，習慣於穩定狀態的他們，往往從穩定的幻覺中走向極端的脆弱，以至於一段時間內甚麼工作都不想做，或者明知經濟不好，仍然堅持要高薪維護自尊。
偏偏中產階層的高品質生活大多建立在高房貸槓桿和高薪之上，這種心理危機很可能演變成真正的生活危機。構建一個適合自己的多收入結構，現在還不算晚。
《36氪》授權轉載
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