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人生
在台灣，幾乎每個人都享有全民健保的保障。然而，即使有了健保，是否仍有必要購買其他醫療險呢？隨著二代健保制度的實施，許多手術或治療方式的費用未被健保所覆蓋，這導致民眾自費負擔的項目增加。在這種情況下，若沒有其他商業保險提供支援，可能會面臨龐大的醫療費用壓力。因此，許多人會選擇另外購買醫療險，以彌補健保未給付的項目，確保當面臨高額醫療支出時，不至於負擔過重，並保護家庭財務。然而，在市場上醫療險的種類繁多，如何挑選最符合個人需求的保險呢？請跟隨本文一同了解。
醫療險怎麼買？
醫療險是專門協助支付醫療費用的保險，涵蓋的項目包括住院費、手術費、手術耗材費、藥費等。理賠方式通常分為「定額給付」和「實支實付」兩種。依照保障期間的不同，又可分為「定期醫療險」和「終身醫療險」兩類。
一般而言，若希望在面對高額醫療費用時得到充分支援，可以考慮選擇「實支實付」型，因其能夠完善涵蓋一般人難以負擔的大筆開支。而若住院天數較長、雜費支出較低、需要補強看護費用時，則可考慮「定額給付」型。但最終的選擇仍應根據個人情況進行評估。
一般建議在投保醫療險時，優先考慮較全面的基礎保障。在預算有限的情況下，可以選擇保費較低、保障較高的「定期醫療險」，以及在醫療支出上限範圍內，無論是住院還是門診手術，都能實現花多少賠多少的「實支實付」醫療險，以全面覆蓋手術、住院、傷害醫療、治療費用、日常開支等費用。
醫療險種類有哪些？
一般來說，所有與醫療相關的保險都可被歸類為「醫療險」。許多常見的保險項目都屬於醫療險的範疇，例如以手術為主的「手術險」、以癌症疾病為主的「癌症險」、以及「重大傷病險」、「特定傷病險」等，另外還有專門保障住院期間相關治療費用的「住院醫療險」。而在保障期間和理賠方式上又可進一步細分為「終身型」和「定期型」、「定額給付型」和「實支實付型」等不同類型。
若希望進一步增強醫療保障，或是隨著年齡增長意識到疾病風險的增加，可以考慮購買終身醫療險或癌症險。終身醫療險通常需要在10至20年內繳清保費，即可享受終身保障，但相應的保費也較高，需視個人財務狀況和需求進行評估。
此外，由於癌症可能需要龐大的醫療支出，因此在規劃醫療保險時需要特別考慮。除了一般的癌症險保單外，還有許多保險公司提供結合癌症和實支實付保障的健康外溢保單，以減輕癌症治療和自費醫療支出壓力。
對於高齡者而言，醫療保險規劃可能會受到體況和年齡的限制，保費也可能相對較高。因此，建議越早規劃保險越好，包括特定傷病險和失能扶助險等。特定傷病險通常分為重大疾病險、重大傷病險和嚴重特定傷病險三大類，可根據個人需求和預算選擇適合的保障。
買醫療險注意事項
由於無法預測何時會生病，因此越早投保醫療險越好。除了保費較低外，早期投保還能獲得更完整的保障。過去的病史是保險公司考慮是否承保的重要因素，通常已罹患過的疾病會使保費增加。
為了彌補健保未給付的差額，建議優先考慮購買「實支實付」醫療險，且最好選擇雜費額度在20萬元以上的保險。在選擇實支實付醫療險時，需注意給付範圍以及是否包括門診手術或處置的給付。
若預算充足，可考慮購買終身醫療險；若預算有限，則可先考慮定期險，等經濟能力提升後再考慮轉換為終身險。不過，需要注意的是，終身險的保費會隨著年齡增長而增加，因此最好越早投保越好。許多家長會為新生兒投保終身醫療險，通常在10至20年內繳清保費，就能讓小孩享有終身保障。
此外，若購買的是一年期的保險，要確認是否有「保證續保」的選項，以確保可以持續保險至最高續保年齡，避免因理賠次數過多而被保險公司拒絕續保。
買醫療險保費多少合理？
選擇的保額高低，會影響保費的多寡。雖然每個人的情況不同，但專家通常會建議，可以將保額設定在年收入的10倍，而每年所繳的保費應該盡量控制在不超過年收入的1/10，不過是不是一定維持這樣的規則，還是因人而異。基本上會影響保費高低有三大因素，第一是年齡，通常越年輕保費越低，反之越年長則越高；第二則是自身的體況，沒有疾病史人的投保較容易且保費較便宜，有罹患過特定疾病有家族病史者，因為發生疾病的機率較高，因此保費可能也會相對高。
此外，第三個影響的因素就是人生階段，當家庭經濟責任越高，通常以會規劃較高的保額，以確保可以提供完善的保障，當保額高了，當然保費也就跟著提高。
買醫療險建議保費分（按年齡、性別分）
至於保費大概會落在多少金額，以下大致依照不同的年齡和族群，提供大概的保費金額範圍供大家做參考，不過實際上的保費規劃，仍須依照個人需求和經濟狀況而定。
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年齡 |
族群 |
每年保費 |
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大約22歲以下 |
嬰幼兒 / 孩童 / 學生 |
大約18,000元至25,000元 |
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大約23歲至35歲 |
社會新鮮人 / 小資族 |
大約20,000元至30,000元 |
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大約35歲至55歲 |
青壯年 / 家庭經濟支柱： |
大約30,000元至40,000元 |
買醫療險常見問題
Q. 我已經有健保了，還需要購買其他的醫療險？
A. 二代健保實施後，增加許多自費項目，且現在有越來越多新式的手術醫療方式，其費用可能都高達數十萬甚至百萬，都是健保沒有給付的項目，此時有另外投保醫療險，才能確保可以完善涵蓋大筆的醫療支出。
Q. 該選定期醫療險還是終身醫療險？
A. 定期險的特色是低保費、高保障，不過缺點是多數最高只承保至 85 歲；終身險的優點是可以保障至 110 歲，但缺點是其費用較高且保障項目通常比定期險少。因此，若有預算考量，可先考慮定期險，等預算充足時在考慮終身險。
Q. 該投保實支實付醫療險嗎？
A. 由於過去傳統的醫療險已經無法涵蓋現在的醫療支出，因此實支實付變成為近年來相當熱門的選擇，花多少賠多少，可以理賠到上限金額，較能完善涵蓋一般人負擔不起的重大開銷。投保時可有選擇可以「副本理賠」的保單，才能同時向兩家保險公司申請。此外，是否可以保證續保和是否有理賠門診手術，也是需要考量評估的項目。
Q. 什麼是「雙實支實付」？
A. 若擔心一張實支實付的額度不夠，有些人會買第二張實支實付，可領取兩份理賠，稱為「雙實支實付」。這種狀況必須先跟保險公司說清楚，且要確保其中一份保單必須能接受「副本」收據理賠才行。
Q. 只要有去看醫生，實支實付就可以理賠嗎？
A. 並不是有醫療支出實支實付就可以理賠，通常必須要是因疾病或意外造成的住院、或進行門診手術時，其相關治療行為所衍生的必要性醫療費用，保險公司才會予以理賠。
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