量身訂做的行動支付平台—Stripe

智慧時代的產物—行動支付

行動支付屬於第三方支付的一類，第三方支付是一個獨立且具有信譽的仲介機構，能夠對買賣雙方的交易進行監督。近年來，第三方支付藉由智慧型行動載具普及化的幫助而擴展至更多領域，發展出了行動支付，進一步的提升交易的便利性，明顯地開始改變了人們的交易與消費習慣。

阿里巴巴（Alibaba, BABA-US）的支付寶就是一個例子，他以第三方支付為起頭，近兩年開始進入投資、融資、保險等金融業領域，讓中國民眾能夠使用支付寶進行許多大大小小的交易，像是買賣基金、保險、繳費，甚至小到搭車、買早餐都可以用支付寶完成。另外，地球的彼端—丹麥也宣布2016年1月起推動全國數位付款、無紙鈔交易，快速地進入了信用卡或手機行動支付的階段。

由於行動載具不僅具有社交、通訊的功能，還擁有隨時、隨地、隨身的特性，使得現代的電子商務模式能更加的豐富、更具有創新的空間，也使網路支付、行動支付、雲端帳戶等不同的消費方式更加的頻繁。未來，引領電子商務的主流將會是行動購物、行動支付，而“O2O（Online To Offline）”也將是其中一個的重要環節。第三方支付將漸漸地融入到世界上每一個角落、每一個人的生活中。

線上金流明星—Stripe

Stripe的創辦人為Patrick Collison和John Collison，兩兄弟發現要在網路上銷售自己的軟體，能選擇的金流服務並不多，因為蘋果（Apple, AAPL-US）的服務通常不支援蘋果以外的產品，而常見的PayPal也有費用計算複雜及必須連結到PayPal網站才能完成付款等不便性。因此，在2010年1月時，兩兄弟開始策劃Stripe這間創新支付企業，為B2B和B2C業務提供網站與手機的支付服務。

目前Stripe支援全球14個國家、139種貨幣及比特幣，且商家可接受來自全球10億人的付款。現有的客戶為跨入電子商務的社群媒體Twitter、叫車軟體Lyft、群眾募資平台Kickstarter、加拿大電商平台Shopify、生鮮產品運送服務的Instacart、媒體網站WIRED和TED等。

Stripe提供商家完整的顧客及商品管理介面，也能夠在後台觀察客戶資料、收入變化、轉帳情形等各種資訊。

首先介紹後台的顧客管理介面，下圖是一個範例顧客及此顧客資訊畫面的一部份，除了記錄ID、電子信箱與描述之外，也可編輯metadata〈後設資料，描述資料的資料，給予所有顧客一個實質的結構，讓商家更容易的儲存及管理〉，另外還有信用卡資料、銀行帳戶、付款資訊、訂閱內容、擱置中或已實現的付款收據、訂單及折扣等一連串完整的顧客資訊，都可以在這一頁面中讓商家一覽無疑。

以下的test 1是一個商品上架的例子，除了可以放上此商品的照片、名稱、標題、描述及基本資料—ID、URL連結，也可以選擇商品的特性〈如顏色、尺寸等〉及是否能夠船運等等。更進一步的還可以編輯metadata，幫助商家儲存、控制及管理存貨，也幫助消費者搜尋、辨識及選擇商品。

接下去是存貨的管理與新增〈Add SKU (Stock Keeping Unit，最小存貨單位)〉，除了載入存貨的相片、輸入金額及幣值、ID、商品特性、數量及可以海運商品的佔據空間。數量可在倒數第二欄的Inventory輸入，除了可選擇個數之外，也可以在存貨是以一組〈包〉做計算的時候，選擇Bucket，並選擇是否有現貨等等。

貼心設計X友善環境X簡單支付

除了上個部分介紹的商家介面的完整性之外，Stripe對每筆交易收取清楚簡單的30美分與總金額2.9%的費用也是一個優勢。Stripe希望提供想在產品中添加支付功能的公司整個支付交易過程的服務，這不僅可以讓許多缺乏資金和人力的新創公司降低開發成本，也不須陷入複雜的銀行交易體系中。另外，Stripe也提供開發者容易使用、說明完整的API，只需要用幾行JavaScript便能進行各種調整。

Using Stripe is almost as easy as embedding a YouTube video into a website. Stripe讓串接金流變得跟嵌入 YouTube 影片一樣簡單。

Stripe提供給網站開發者的API程式碼範例與說明(上圖為前一個段落中顧客資訊的相關程式碼)

另外，Stripe在付款過程的畫面上下了不少工夫，不光是每一個產品開發的小組〈product engineering teams〉，就連Collison兄弟也會參與其中，像是Stripe的付款流程中使用者輸入信用卡卡號的動畫，就是Patrick Collison寫了程式進行改善的。因為他們覺得，當使用者已經進入付款流程時，代表他已經完全信任這個網站及公司了，為了能夠增進使用者的體驗，Stripe在付款流程間增加了一些動畫。不過這些動畫的功能絕對不是為了愉悅、取悅，而是為了強化付款流程的體驗、幫助客戶更容易了解產品。

以下是Stripe所設計的一些具有特殊功能的動畫例子：〈Stripe 如何設計付款流程動畫〉

首先，在填寫資料時，Stripe不希望在使用者填寫錯誤時，直接在每個欄位糾正，這樣會給予使用者較大的挫折感與衝擊感，且有可能增加使用者放棄結帳的機會；所以只透過搖啊搖，利用輕微搖動畫面，並配合將錯誤欄位邊框改為紅色的動畫，對使用者做簡單的提醒，這不僅不會讓使用者產生挫折感，依舊可以指出問題的所在。

另外，隨著「Remember me」被勾選後，才會出現輸入電話號碼的隱藏式對話框，這很清楚地告訴了使用者，電話號碼是「記住我」這個步驟所需要的資訊。

Stripe也採取了兩段式的驗證程序，先寄送驗證碼到使用者手機，再要求將驗證碼填入表單，這會使驗證程序中等待的時間稍長。Stripe利用了「魔術」這個動畫，透過傳達運（6120-TW）轉中意思的小動畫告訴使用者系統正在努力之外，也有一系列的畫面顯示系統正在運行或已完成了哪些程序。這樣能夠讓使用者「感覺」時間過得比較快一點。

最後，在付款資訊的步驟中，隨著步驟的前進，在畫面下方都會顯示出下一個階段的內容〈付款資訊Payment Info→支付25美元Pay$25.00〉，清楚地告訴了使用者，填完付款資訊後，會進入檢視資料的畫面，接下來則是進行付款，再透過第三次的動畫告訴使用者付款完成。

最大競爭者—PayPal

在線上支付公司領域，Stripe的最大競爭者是PayPal，兩者除了在服務的範圍上有些許的差異—PayPal主要為實體店面做支付服務，而Stripe則主要在網路與行動支付上發展。Stripe更希望改變開發者架設網站的方式，使支付功能與網站或行動程式完整結合。

Stripe的未來展望

Stripe已有上述較簡化的支付流程、易於操作的支付系統及和PayPal之間差異化等優勢，下一步要改進的是入帳時間，雖然Stripe已於2014年6月將部分國家的收入轉帳時間從七個工作天縮短為兩個工作天，但要與PayPal和Square的隔天入帳競爭，還需要在這部份多做努力。另外，在全球的擴張也是他們必須關注的課題，為了提供滿足不同需求的接口，Stripe不僅需要處理交易，還需考慮退款、額外收費、貨幣匯兌等問題。

近期的新聞中還提到，Stripe可以協助全球的科技人才透過Stripe成立美國帳號，把事業登記在美國德拉瓦州，透過其系統讓業者接受全球線上付款。這樣說來，Stripe可以被視為FinTech公司的FinTech公司了。

參考資料來源：
1. Stripe API
2. What is Stripe? Or Stripe.com – A Comprehensive Overview
3. Memberful—Stripe vs PayPal: Who should you choose?