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財管
你有聽過「棉花糖實驗」嗎？這是史丹佛大學研究人員設計的一個心理學實驗，在一個小房間內，給小孩一顆棉花糖，並告訴他若15分鐘後棉花糖還在，就再給他一顆，然後研究人員離開房間，留下小孩一個人，並在房間外觀察小孩。
實驗發現，沒有吃掉棉花糖的小孩，長大以後的成績表現與身體健康，都比吃掉棉花糖的小孩要好。那你有沒有想過，存錢跟棉花糖實驗有關？
一寸光陰一寸金：貨幣時間價值
在「棉花糖實驗」中，如果忍耐了15分鐘，卻不會多一顆棉花糖做為獎賞，應該沒有小孩願意等吧？
存錢是犧牲了現在用這筆錢來消費享樂的滿足感，以換取未來更多的金錢。再加上，通貨膨脹也會讓未來的100塊錢能買到的東西變少，所以現在的100塊錢，會比未來的100塊錢還要值錢。
現值、未來值
那麼，A方案：現在的100塊錢和B方案：1年後的103塊錢，哪個比較值錢呢？要解答這個問題，我們需要有如何計算現值、未來值的概念。
假設銀行存款提供5%的年利率。如果我們選了A方案，拿到100塊錢存到銀行裡，1年後你的存款會成長到105塊錢。所以，100塊在1年後的「未來值」，就是105。所以顯然，A方案:現在的100塊錢會比B方案：未來的103好，因為用未來值來比較，A是105，B是103。
我們也可以比較兩方案的「現值」。要知道B方案的現值，也就是1年後的103塊，現在值多少？這個問題相當於：現在要存多少錢，以銀行年利率5%，在一年後才會有103塊？1年後的103塊在還沒算利息之前，大概是98元(103 / (1+5%) = 98)。也就是說，B方案的現值大約為98。顯然A方案：現在的100塊會比B方案好，因為用現值比較，A是100，B約是98。
計算時間價值的方式：單利、複利
根據是否將獲得的報酬繼續投入，利率可以分成單利、複利。以上面的例子來說，假設在第一年，我的100塊錢以5％年利率成長後變成105塊，我把5塊拿出來買棉花糖，剩下的100塊繼續存，這5塊就不會隨著100塊的本金繼續算利息。這就是只有本金會算利息的「單利」。
如果我在第一年結束時，忍住吃棉花糖的衝動，這5塊就隨著100塊本金繼續滾利息，下一年算利息的基礎就是105，這就是「複利」。
七二法則
複利和單利的差別，可以用以下例子來看。今天我投入了100元，以年利率5%複利，幾年後我的資產會翻倍？最笨的方法，可以按計算機，100*(1+5%)，一直乘105%，按到計算機顯示出200為止，看乘了幾次，就是需要的時間。要按14次才會接近200。
數學上有一個概算的方法叫做72法則：以X%的年利率複利計算，72 / X 年後，你所投資的金額會成長到2倍大。以上述的例子，72/5＝14.4，也就是資產翻倍的時間約要14年；而如果用單利，每年利息5元領出來，則需要20年的時間才能累積到100塊，資產才能翻倍。6年的差距，這就是複利比單利強大之處。
利用複利為你創造財富
愛因斯坦曾說：「複利是世界第八大奇蹟」。你有想過七大奇蹟是哪七大嗎？
好這不重要，重要的是複利的威力。投資就像滾雪球，雪球黏起坡道上的濕雪變大，有更多表面積，去黏起更多坡道上的濕雪，這個過程一直循環，雪球變大的速度愈來愈快。複利也是一樣，利息滾入後，用來複利的金額會愈來愈大，因此利息會愈來愈多，又滾入本金複利，如此循環，資產就成長的愈快。
因此，不能小看複利的力量，及早規劃投資理財，透過長時間複利，一步一腳印累積財富，以錢滾錢，終會創造理想的財富。
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