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人生
大多數人在思考退休應該準備多少資金時，都有高估的情況！高估的主要原因來自於，直接拿工作時期承擔最多支出（房貸+養兒+奉養+應酬）的平均支出金額，作為預估未來老後生活的支出金額。雖然通膨會導致未來的購買力下降。然而，實務上來說，我們多數人在一般情況下（沒有發生重大傷病意外），老後退休支出的金額，遠低於工作時期。
「退休準備金」我們多估算了什麼？
特別是已經在退休前就已經繳完房貸，也完成子女養育義務者，工作期間，房貸跟養育子女可以說是工作時期最大的兩筆開銷。如果逕自以當時的支出金額估算老後準備金，絕對會嚴重高估。
假設，房貸每個月繳納三萬元，每養育一名子女每個月得支出 3 萬元。至少退休後，不再需要支付這兩筆費用時，一個月的支出金額就少了 6 萬元，一年就少了 72 萬元。假設工作期間年支出 150 萬，退休後則只需 78 萬。至於退休後最讓人擔心的重大傷病意外，如今多數人都會以購買商業保險作為避險。
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在台灣，良好的商業保險＋健保，對多數人已經足夠支付老後傷病事故的支出（最多額外存一筆長照支出，就數據來看，多數人不會需要五年以上的長期的長照，多半是一兩年內的中短期照護，是可以預估出大致花費）。
如果仔細估算工作期間的支出，你會發現，真的花在自己身上的部分並不多，花在家人（除了照顧子女，還有送往迎來，孝親，婚喪喜慶）或工作上的支出（例如聚餐應酬﹑進修學習）反而比較高！這些花費，將來退休後可能都會停止或大幅減少。
還有一點很重要，進入熟年期之後，除了極少數熱衷旅遊與玩樂族群外，大多數人的活動範圍與享樂需求都會下降，生活將以維持健康和如常生活為主，生活必要支出也會比過往低。好比說，聚餐的次數跟選擇餐廳的等級，都會往下調整而非往上抬升。
不要忘了勞保、年金、保險收入！
最後也並非最不重要的一點，不少人還是有基本的勞保或是年金收入（雖然購買力會貶值），甚至能夠獲得來自家族長輩的財產繼承，這些也都能納入老後支出的準備金中。個別情況或有例外，但是，從群體狀況來看，即便扣除通膨，不需要繳納房貸或養育子女的熟齡族的生活必要開銷，可能只有工作時期的五到六成（若租屋族則可能需要抓到七成）！
也就是說，假設工作時期每年支出一百萬，退休後每年支出可能降到 50 到 60 萬之間。假設平均餘命 85 歲， 65 歲退休，二十年退休生涯，退休準備金約 1,000 ~ 1,200 萬就已經非常充足。
如果再考慮使用 FIRE 理財法（購買穩健的指數型基金，每年產生 4% 投資效益），搭配年金收入，實質準備金可以調降得更低！例如，到退休時準備 800 萬元，投入 FIRE （延伸閱讀：認識 FIRE ），每年獲得 32 萬報酬，剩下 18 萬則仰賴自年金收入。並且到 75 歲之後，就從投資市場退出，單純仰賴儲蓄＋年金＋保險過日子。
準確估算、降低焦慮比一昧存錢重要
至於退休前的投資，則是為了準備到退休後可以執行 FIRE 的資金，不妨以 30 ~ 35 歲累積到一百萬資金以進場佈局投資開始，設法讓自己年化報酬率達 8 ~ 10% ，透過三十年的滾動，累積的資金作為退休後執行較為保守穩健投資的母資金。延伸閱讀： 正式進場長期投資之前，不妨先提升收入與理財知識
若無房產需支出房租者，則再將房租準備金往上加。其實，不用太擔心老後租屋問題，高齡化社會降臨後，自然會出現願意租屋給熟齡族的市場！以上是簡單估算，想說的是，退休準備金並不需要達到兩三千萬的規模，而預設自己退休後的生活會跟工作時期一樣支出模式，可能是錯判，或是使用極端狀態進行預估（對極端的避險方法還要運動保持身體健康，多交朋友建立老後人脈，而非一味存錢）。正確估算自己老後生活支出結構，算出正確的金額，減少不必要的退休準備金焦慮！
《Zen大的敦南新生活》授權轉載
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