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在台灣要向金融機構申請貸款時，銀行必定會查詢申貸人在聯徵中心（簡稱 JCIC ）所計算的信用評分報告。而今天要介紹的是，在美國的民眾若要申請貸款時，他們所採用的信用評分。今天最主要會介紹的是 FICO 與 VantageScore 這兩個信用評分模型，將會介紹包含評分的組成因子，以及分數代表的意義。也會將台灣與美國所使用的信用評分做個比較。
美國 95% 銀行的選擇 FICO 信用分數
在台灣，銀行若要查詢申貸者的信用評分，或是民眾想要查詢自己的信用評分，會向聯徵中心申請查詢。
如果還不清楚信用評分的重要性，可以先看這一篇文章：跟著我一輩子的個人信用報告，有很重要需要認識嗎?
而在美國，銀行或是民眾則是向 Experian、TransUnion、Equifax 這三間民間信用報告機構進行申請。這三家信用報告機構會根據他們所收集到的資料，去計算信用分數。信用分數又稱為 FICO ，是由 Fair Isaac 所制定的評分模型所計算出來的。而因為三家信用報告機構，所擁有的資料不太一樣，所以每家所計算出來的 FICO 分數是不一致的。不同銀行也會參考不同信用報告機構所提供的 FICO 分數。
據 FICO 官網數據顯示，在美國有超過 95% 銀行都是參考 FICO 分數。可以說是美國最具指標性的信用評分模型。
信用評分被壟斷？民眾還有別的選擇 VantageScore
前面提到的信用報告機構（Experian、TransUnion、Equifax）的 FICO 分數，大約是一個月更新一次。而知名信用評分機構 Credit Karma 跟 TransUnion、Equifax 合作，讓信用評分的更新速度從每月調整為每周更新一次，而且強調讓民眾免費取得信用評分資料。
Credit Karma 除了提供信用評分外，也會利用你所得到的信用評分去進行分析，去推薦你適合的金融商品。如果民眾使用了 Credit Karma 所推薦的金融商品，Credit Karma 也能從中獲得利潤，這也是 Credit Karma 的獲利來源。
跟銀行不一樣的是，Credit Karma 使用的是 VantageScore 信用評分模型。
VantageScore 是由三間信用報告機構所共同發表的模型，使用三間信用報告機構的資料所建構的模型。前面我們提到，不同信用報告機構的 FICO 分數會有較大的差異，而 VantageScore 透過改善模型的計算方式來大幅降低了跨機構的分數差異。
前面介紹了 FICO 與 VantageScore 信用評分模型，再來會介紹這兩個信用評分的分數意義及其組成因子，並且將台灣的 JCIC 信用評分放在一起做比較。
JCIC vs FICO vs VantageScore 信用評分系統大解密
| JCIC vs FICO vs VantageScore 信用評分系統比較 | |||
| JCIC | FICO | VantageScore | |
| 結果及其意義 | 有實際評分： ・優秀：790 ~ 800 ・非常好：730 ~ 789 ・好：640 ~ 729 ・尚可：560 ~ 639 ・很差：200 ~559 |
・優秀：800 ~ 850 ・非常好：740 ~ 799 ・ 好：670 ~ 739 ・尚可：580 ~ 669 ・很差：300 ~579 |
・優秀：781 ~ 850 ・好：661 ~ 780 ・尚可：601 ~ 660 ・差：500 ~ 600 ・極差：300 ~499 |
| 其他結果 | 此次暫時無法評分：信用資料不足、資料有爭議等。 | – | – |
| 固定評分（200分）：有過信用不良，但目前有其他正常交易行為。 | – | – | |
▲資料整理：夢想銀號
從上表，我們可以大致上了解三個信用評分的分數結果及其意義。如果是有實際分數的，整體分數範圍差不多落在 300～800之間。而台灣的 JCIC 信用評分除了實際評分外，則還有將一些特別情況用別的結果，如：此次暫時無法評分、固定評分等呈現。
各家信用評分模型計算的組成因子
| 各家信用評分模型計算的組成因子 | |||
| JCIC | FICO | VantageScore | |
| 組成因子及其評估指標 | 繳款行為： ・延遲嚴重程度 ・發生頻率 ・延遲繳款時間點 |
償還歷史（35%）： ・各類帳戶的狀況：信用卡、分期付款、抵押貸款 ・負面公共紀錄：破產、抵押訴訟 |
償還歷史（41%）： ・償還頻率 |
| 負債程度： ・信用卡額度使用率 ・授信餘額 ・授信餘額連續減少月份數 ・借款金融機構家數 |
信用帳戶使用情形（30%）： ・所有帳戶的欠款總額 ・貸款餘額與借款總額比例 ・信用額度的使用率 |
信用額度使用狀況（20%）： ・已用的信用額度占可用額度的比例 |
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| 負債型態： ・信用卡：是否用到預借現金、循環信用等 ・貸款：是否有擔保品 |
建立信用的年限（15%）： ・信用帳戶開立的最早時間、平均時間 ・特定信用帳戶開立的時間 |
信用歷史與種類（20%）： ・貸款期限、類型過去已獲得的貸款 |
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| 信用歷史長度： ・有效信用卡中使用最久的時間 |
擁有的信用類型（10%）： ・擁有的信用帳戶種類、數目 |
貸款餘額（11%）： ・尚未還款的額度 |
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| 新信用申請： ・金融機構至聯徵中心查詢次數 |
近期設立信用帳戶的數量（10%）： ・新開立的帳戶數量、開立時間 ・向信用報告機構查詢信用狀況的次數、查詢間格時間 ・償還出現問題後的信用狀況 |
近期信用（5%）： ・近期被查詢信用報告的日期和次數新帳戶情況 |
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| 可用信用額度（3%）： ・授信額度 |
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▲資料整理：夢想銀號
JCIC 雖沒有直接將每個所組成因子的參考比例明確寫出來，但有表明說其中「繳款行為」、「負債程度」、「負債型態」，參考比重較大。從上表中，我們可以發現這三種評分模型，計算比例不相同，參考重要因子也有所不同，但可看出「過去繳款的狀況」、「貸款額度使用的狀況」因子應為評估指標的重點項目。
照顧好自己的信用才是真的
今天帶大家介紹美國銀行所愛用的 FICO 信用評分模型，以及信用評分機構 Credit Karma 所使用 VantageScore 的模型。美國產出信用報告有三間，因為每間機構所取得的資料內容以及資料的時間並不相同，所以即使同時跟三間信用報告機構申請信用報告，也還是有可能會取得不同的分數。
而美國到底是哪間信用報告機構的信用評分比較準確，以及哪種信用評分模型比較好，目前沒有明確的標準。
而在台灣不論是評分模型或是產出信用報告的，都是統一由聯徵中心 JCIC 所制定與產出。銀行本身也會有自己的評分模型，並加入其他因子，如：薪資收入、職業類別、工作經歷、學歷等，來強化預測每個人還款能力高低的準確程度。
不過，不論是何種模型，我們可以發現過去的繳款狀況、貸款額度的使用狀況，都是在模型裡占很大的比重分數。所以信用是需要我們時時注意，好好培養，準時的還款與繳付信用卡費是非常重要的，避免太忙忘記繳或逾期繳款，造成自己信用分數下降，因小而失大。
另外，還有哪些行為會導致信用評分降低？也許可以參考這篇文章找到答案：想借錢卻被打槍？導致信用評分降低的六大行為
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