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投資
【從理財達人臉書想起自己的經歷】
前幾天在我常關注的理財達人臉書上，有網友詢問他有關買南非幣商品的問題，想要請這位理財達人解答。看到這個 PO 文時，我內心揪了一下。疑！這不也曾發生在我身上嗎？看了這篇很有感，因此立馬按下鍵盤打下這篇文章。
▲粉絲詢問理財達人／圖片來源 陳重銘粉絲團
時間回到 2014 年 9 月時，我去銀行辦理存款，櫃台人員看到我的存款餘額，便與我話家常，順便提到銀行現在有個理財商品，報酬率極高，相當適合我，問我有沒有興趣。那時我的理財觀念只限於定存，沒有任何的財商基礎。由於小時候爸媽曾買到變成壁紙的股票，更不敢投資股票，心想這也許是個好機會。
接下來，櫃台人員快速撥電給二樓的理財部門；接著，我就像 VIP 貴賓般，被邀請到二樓喝熱騰騰的咖啡了。一坐下，只見理專帶著親切的笑容，並開始講解南非幣高收益債的商品了，過程中丟給我大量的資訊及專有名詞。離開時，我大腦只有記住理專的笑容，以及每個月配息的資訊，並拿著申購說明書就離開了。
【用膝蓋思考購買投資商品】
回到家，我只用膝蓋思考了一天，就決定購買這項商品了。報酬實在太誘人了，12% 年報酬，大概八年就可以賺一倍了，我最初是這麼想的。幾天後，我比理專還急，馬上就跟理專約好辦理購買程式，那天我只知道我簽了很多次名字，就像歌手簽唱會一般，一直拚命簽名。
後續也確實每個月有領到配息，那時的我都覺得我實在太幸運了，老天庝「憨人」啊！我一定是做了什麼善事，才能遇到這麼好的投資，也很想努力多存點錢，再買一份同樣的商品。
【投資四年的結果】
2014 年，那時我投資了 60 萬台幣，台幣兌南非幣匯率約 2.7 左右，總共換了 220,662 南非幣；到了 2018 年合約到期並解約時，加上四年的配息，我總共領回 287,663 南非幣，當時南非幣兌台幣的匯率是 2.1 左右，折合台幣共 575,326 元。
等於是本金投入 60 萬，領息 4 年，最後解約變成 57 萬 5 左右。若是存放在定存，假設年利率 1%，放了四年至少還有 64 萬。等於我買南非幣高收益債，放了四年，沒賺錢就算了，甚至還賠錢，這實在是個刻骨銘心的經驗。
▲投資四年南非幣高收益債成果／圖片來源懸緝
【探討失敗的原因】
不甘心失敗的我，嘗試去了解何謂南非幣高收益債，從中找到導致失敗的四大主因：
一、高收益債投資標地：
高收益債券又稱垃圾債券，它比公債或投資等級債風險還高。就是買債券，並把資金借給違約風險高，或者經營不善的公司。擔心這些公司有高違約的風險，因此會提高配息，吸引更多投資者購買，尤其以最愛配息的台灣人買的最多。
二、南非幣匯率風險高：
南非是一個政局動盪不穩的國家，經濟發展也相對不穩，主要還是以礦業為主，雖然政府致力於經濟發展建設，報導顯示民眾失業率在 2021 年曾暴漲至 34% 。內憂外患的狀態下，南非幣的波動率非常的高，直到 2022 年的現在，南非幣兌台幣的匯率只剩下 1.8 左右。
▲2021 Q2 南非失業率升至 34.4%／圖片來源中時新聞網
▲南非幣十年歷史匯率走勢／圖片來源鉅亨網
三、購買自己不懂的商品：
我確實不懂這個商品的運作模式，商品包裝得很複雜，申購說明書比教科書還厚，別說一般民眾，甚至有些「理」財「專」業人士也不一定知道，而我只因笑容及 12% 的年化報酬就買入，這也是自己該檢討的。
四、內扣成本高：
經理費及管理費很高，一年約 2%，不管基金是賺或賠都會扣，且是扣在基金淨值，扣到你無感，因為你的注意力只會在帳戶是否每個月準時有錢入帳。以我投資 60 萬為例，一年就會內扣 1.2 萬，四年就是 4.8 萬，換算下來就是總成本的 8%。而在賠錢的狀態下，銀行也是不必承擔責任的。因為「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。」
總結以上四個原因，可能是造成我投資失敗的主因。
【理專慢走不送，投資我自己來】
哲學家尼采說：「凡殺不死我的，必然使我更強大」
不甘心投資失敗的我，於是在 2019 年做了一件事，那就是開始大量閱讀。在「我沒靠山，就將自己變成一座山」的信念下，我透過自學，開始投資之路，並以追蹤大盤指數的 ETF（指數股票型基金）為主。而我選擇 ETF 有三個原因？
1. 風險分散：
一次投資好幾十家大公司，追蹤指數汰弱留強，經營不善的公司就會被淘汰並納入好公司。
2. 投資成本低：
相較於主動基金來得便宜，一般主動型基金介於 1.5%～2% 不等，而 ETF 大約 0.35%～0.7% 左右。
3. 專注本業，安心投資：
ETF 又簡稱被動投資，除了風險分散外，讓我晚上可以安心睡得著覺。再者，我可以更專注本業及發展斜槓，讓收入增加有更多本金可以再投入的機會。
【翻轉的時機點】
2019 年 12/06 這天，我開始了定期定額的第一步。然而在 2020 年 3 月 COVID- 19 疫情爆發時，導致美股狂瀉，短短二周發生了 4 次熔斷，投資大神巴菲特爺爺也說，這是他一生中看過第二次美股熔斷。
▲2019／12／06 第一次開始定期定額 ETF／圖片來源懸緝
在美股與台股都在狂跌的情形下，在知識護體下，判斷這是一個很好的機會，原本想佈侷二年定期定額的資金，於是啟動了不定期不定額的方式逢低投入。截至目前未實現報酬也有 18%，還不含二次的配息，讓我體會到「知識就是力量」，也印證古人說的：「書中自有黃金屋」，但我更確信有一半是運氣。
▲截至 2022 年 2 月目前投資總報酬率／圖片來源懸緝
【結論】
在寫這篇文章時，我的出發點不是想跟理專建立對立面，跟我買一樣金融商品的人，有些人可能因為買點不同，是有賺錢的，而我就只是運氣不好而已。再者，我也不是在炫耀我有多厲害，很多投資達人買個股的報酬 100% 也是時有所聞。
只是想藉由我自己失敗的例子，從中找出原因並修正，讓自己有翻轉的能力，更藉此事告訴讀者閱讀與財商的重要。若你很不喜歡閱讀，換個方式，你也可以透過網路影片來學習。
最後分享自己對於存股的觀點，長期持有 ETF，就是跟著一大群優秀的企業一起成長，公司賺錢配息給你，配了息再投入。除了公司會持續成長外，你自己的資產也會持續成長。用這樣地角度來看待股市，相信你更有可能長遠地投資下去。只要你願意開始行動，你不會馬上成功，但你一定會在成功的路上。祝福各位！！
▲閱讀書籍／圖片來源懸緝
《懸緝》授權轉載
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