2020年初起，新冠疫情逐漸擴散且日趨嚴重，人們的消費及支付習慣出現嶄新模式，由實體轉向網路、由現金交易轉為非現金支付。全球電子商務平台迎來爆炸性的業績成長，但隨著線上購物模式更受青睞，消費者對付款的需求也日益的多元；原先信用卡刷卡、銀行轉帳、貨到付款或超商繳款等支付方式已無法滿足廣大的消費者，而加速 BNPL 先買後付服務的誕生。 近兩年 BNPL 成為網購族的支付新寵兒，特別是有遞延付款需求，但未持有任一信用卡的無卡族。時代浪潮下，各家電商及品牌業者紛紛搶推 BNPL 服務，提供消費者另一種支付方式在開心消費的同時，同步也衍伸出大眾對於 BNPL 的疑慮。 例如 BNPL 的主要對象是信用小白，是否造成用戶的信用曝險過度，讓 2005 年的雙卡風暴再起？本篇文章將會帶大家認識什麼是 BNPL 、背後所隱藏的風險以及說明 BNPL 和信用卡支付的差異。 BNPL先買後付是什麼？ BNPL 先買後付即（Buy Now, Pay Later）就是一種能讓消費者將消費支出延後、分期的全新支付模式。有別於同樣具延後付款及支援分期服務的信用卡， BNPL 能提供欠缺信用紀錄的無卡族群支付服務。 消費者在消費當下向 BNPL 業者申請單筆購物的金額分期，只需在線上簡單填寫資料後就能啟動這個便利的服務；過程中業者不會調閱聯徵中心的信用報告，或要求提供非常正式的薪資匯款證明，所以金融小白族群也可以申請。 你可能會好奇 BNPL 是疫情後才發明的支付模式嗎？其實不然！美國跨境電商 eBay 早在 2009 年時就收購Bill Me Later這家提供先買後付概念服務的支付公司，但礙於當時的時空背景，BNPL 並未掀起熱度。直至瑞典 Fintech 新創 Klarna 將 BNPL 推廣至電商領域、疫情改變人們消費模式後，BNPL才造成熱議，帶動更多業者正視這項需求並提供服務。 BNPL先買後付的優缺點 優點 1：實現普惠金融，讓更多人使用金融服務 在 BNPL 全新支付模式誕生之前，僅有具備穩定薪資收入、良好信用紀錄者可以申辦信用卡；有許多金融小白、收入不穩定、無底薪等族群無法享受遞延付款的服務，例如：新興行業工作者、自由接案者、SOHO族、家庭主婦、學生或社會新鮮人等。 然而，因 BNPL 業者非受金管會嚴格監督的金融機構，故在信用審核的標準較具彈性，不像銀行嚴格，而能提供上述無法與傳統金融機構往來的無卡、無法判斷信用的族群服務。尤其受疫情影響下，BNPL 提供許多無卡、信用評分狀況暫時不佳的族群們一個可以享受消費分期的機會。 優點 2：註冊便利，加速購物支付的流程體驗 用戶向 BNPL 平台業者申請先買後付服務相對於信用卡容易，甚至部分業者僅需要用戶手機號碼驗證後就能完成註冊流程，減少申請時需要填寫資料的時間。此外，許多電商業者已與 BNPL 業者合作，在結帳畫面直接提供先買後付支付方式，讓整體支付體驗更為流暢，無須再經過繁複的事後申請流程或分期登錄。如此便利的操作也符合時下年輕人、Z世代的即時享樂生活觀，能幫助業者提升電商轉換率，帶入更多業績收入。 缺點 1：申請較彈性，但分期條件不一定比信用卡好 因為 BNPL 申請時不需調閱信用評分資料或提供各式財力證明，因此先買後付平台給予消費者的可分期額度通常不高，且可分期的期數較短，以確保業者的風險在可控管之內。另外，使用 BNPL 服務的消費者若未按期還款，需要繳納的違約金也會較信用卡高。 缺點 2：消費及款款紀錄無法累計至聯徵資料上 消費者持信用卡的所有消費狀況和還款紀錄，其實都會被註記在金融聯合徵信中心的信用評分上；只要消費者有定期還款、繳費紀錄正常，甚至是長時間持有信用卡，都是有助於提高信用評分。信用評分高，有利於未來與金融機構往來，例如可以向銀行爭取到更佳的信貸和房貸額度及利率；但使用 BNPL 等無卡分期服務的消費者，相關紀錄是不會出現在信用報告裡，無助於信用評分累積。 BNPL和信用卡分期差別 同樣都具有遞延支付、分期付款性質的 BNPL 和信用卡，其實主打的目標客群是不同的，BNPL 主要是針對無卡族或信用額度不足者提供服務。除此之外，在可供分期的期數、分期利率及未如期還款的滯納金上，仍有些差異，詳細比較可以參考下表。 支付模式 BNPL先買後付 信用卡分期 服務提供方 後支付業者 銀行業者 信用紀錄 不需要 需調閱聯徵資料、與銀行往來紀錄 申請速度 通常僅需要完成身分認證 需檢附及填寫資料多，審核流程慢 分期期數 較短，通常是3期 較長，多數提供3/6/9/12/18/24期 分期利率 多數主打無門檻的0利率，小額訂單也可分期 0利率，但門檻高，需滿足一定消費金額才可針對單筆訂單分期 滯納/違約金 通常為16%循環利率 6%~15%，依持卡人信用及銀行核定 資料整理：夢想銀號 簡單來說，BNPL 的主要優點在審核速度較快、審核條件也較寬鬆，且支援低金額消費分期；信用卡的好處在大筆金額或當月帳單的分期期數可以拉更長，滯納金較 BNPL 低。 BNPL和無卡分期差別 無卡分期的概念如同BNPL「先消費，後付款」的模式，主要也是針對難以申辦信用卡之族群提供服務。但同樣是免卡分期，無卡分期業者在審核上通常較為嚴格，需要透過聯徵信用紀錄外的資料佐證自己的財務能力，且需要事先申請、預核額度；雖然分期需要收取一定利息，但期數及額度上的彈性都較 BNPL 高。在台灣深耕最久的無卡分期業者是中租推出的「銀角零卡」，目前合作電商平台包含幾大電商平台，如：Momo購物網、Yahoo!購物中心和東森購物網等。 支付模式 BNPL先買後付 無卡分期 服務提供方 後支付業者 租賃公司 服務特色 單筆消費單筆審核 先審核並給予信用額度消費 信用紀錄 不需要 不需要 申請速度 通常僅需要完成身分認證 1~2天，需備身分/工作證明文件、財力證明進件審核 分期期數 較短，通常是3期 3~36期，可比信用卡分期長 分期利率 多數主打無門檻的0利率，小額訂單也可分期 通常分期就會收取利息，非0利率，期數越多、利率越高 滯納/違約金 通常為16%循環利率 依業者而定，上限較BNPL高 資料整理：夢想銀號 BNPL先買後付的風險 消費者高估自己的消費及還款能力 BNPL 的遞延付款性質，讓消費者不必在購買當下一次付清，且能選擇不同期數分期；且申請流程十分簡單、審核標準友善，讓付款購買變得更為容易。現在也有許多業者主打3期0利率的好康誘因，進而導致消費者衝動購物，購買遠超過自己消費能力外的高價商品或金額，最後無力償還。 另外，對於提供先買後付的業者來說，因為申請者多為無正式信用紀錄的金融小白們，審核時也沒有考量他們的各項債務狀況，存在資訊不對稱，容易給予消費者償還能力之外的額度。 檯面上看不到的隱藏成本最貴 多數 BNPL 業者主打N期零利率，消費當下的每期試算還款金額也相當誘人，但大家可別忽略聚沙成塔的力量了，多筆分期金額累積下來也是一筆不小的額度和償債壓力，倘若消費者未按期繳納帳款時，滯納金或違約金算下來可是會比信貸利息和信用卡的循環利息來的高；請務必要小心這個陷阱，避免自己落入債務惡性循環。 BNPL先買後付比較 BNPL 讓消費者「先享受，後付款」，在單筆消費上透過分期來延遲即時付款，不僅有刺激消費之效，同時能提升電商的轉換率。隨著 BNPL 成為電商支付新趨勢，眾多電商平台搶著和 BNPL 業者合作，甚至有電商還自建服務；文章最後，幫大家整理台灣幾家較大的先買後付業者，提供參考。 BNPL 業者 中租 零卡分期 AFTEE 慢點付 Atome 合作通路 Momo購物網、Yahoo購物中心、東森購物、特力屋、YAMAHA PChome、Yahoo購物中心、東森購物、DOKODEMO、Klook、博客來 Pi錢包可使用的通路，如PChome、全家、萊爾富、OK、寶雅 91 APP、博客來、特力屋、京站時尚廣場、統一時代百貨、LEVI’S 競爭優勢 深耕台灣多年，為當前市占最高的業者。線上及線下實體合作通路眾多 由日本起家後進軍台灣，與日商業者和日本電商合作密切。 PChome旗下的BNPL服務，可直接綁定Pi拍錢包，並享P幣回饋。 新加坡新創，服務地區包含大中華及東南亞區9個市場。線上及線下實體門市都能使用。 分期期數 依商家規定 依商家規定 依商家規定，主打3期0利率 3期 逾期滯納金 有，但提供7天緩衝期 有，繳費截止隔日起按日加收年利率16%逾期金 有，$450滯納金及其他作業費用 有，$200行政費用 取消訂單/退貨 洽原商家，需付解約手續費，依商家規定 洽原商家，除Klook便利付訂單，其餘無手續費 洽原商家，若退貨前已產生帳單，須先繳費，可折抵下期帳單 洽原商家 資料來源：各業者官網， 資料整理：夢想銀號 BNPL先買後付常見問題QA Q：BNPL申請流程要多久？ A：一般而言，BNPL 的申請相當簡單，大部分只需要完成手機認證、填寫基本資料，確認申請者真實身分即可。相較於信用卡申請時需要填寫許多資料、檢附財力證明，並等待核卡、製卡和開卡等流程，是加快許多的。 Q：申請BNPL需要檢附那些資料？ A：大部分由 BNPL 業者提供的先買後付服務不會要求申請者提供額外資料，也不會調閱聯徵紀錄與參考信用評分分數。但若是租賃業者提供的無卡分期服務，可能需要進一步提供身分證、工作證明、名片和帳戶存款明細等。 Q：使用BNPL服務後，要怎麼繳每期金額？ A：選擇先買後付的支付方式後，平台業者會提供多元繳費方式，一般來說可以到各大連鎖超商使用條碼繳費，或透過網路銀行線上轉帳、ATM 實體轉帳。 Q：每期分期金額如果沒有按時繳，會怎樣？ A：若消費者未於約定期限繳付分期金額，則 BNPL 業者會收取滯納金，普遍是以年利率 16% 計算，高於信用卡的循環利率6~15%，務必小心。 Q：在BNPL的繳費紀錄會影響什麼嗎？ A：BNPL 分期、繳款和遲繳記錄都不會被記錄在聯徵報告上，所以繳費正常無法累積信用分數、未如期繳納也不會扣到信用評分；但還是可能影響日後與該業者往來的額度。 【延伸閱讀】 無卡分期懶人包！無卡分期是什麼？無卡分期安全嗎？一文看懂 信用卡額度如何決定？為何要提高、如何提高一次看懂 中租-KY法說會（5871）2022 Q4（含財報）