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財管
退休，何謂退休？從呱呱墜地開始，除了無憂無慮的幼兒時期之外，一旦開始進入學校，我們的人生就彷佛被規劃好般，一路疾駛向前，只為了不斷滿足里程碑的目標準則而行動。
脫離學校後，進入社會更是幾乎只有一個目標，『努力工作賺到足夠的錢，直到退休為止。』好像我們活著的目的就是為了退休後的美好，為了退休閒雲野鶴的畫面，人生精華的年歲可能都被壓縮，壓縮了休閒、時間、健康，並且犧牲了很多，可能還無法保證能順利達成退休後想要的生活。
人生不是只著重在錢，為了錢汲汲營營追逐日月。不過，話說回來，我們想要理想中的生活就必須要有錢作為基礎，才能有游刃有餘的時間做想做的事；投入自己的興趣、陪伴家人朋友、進修學習。賺錢與經營生活是能夠同時進行，不會互相牴觸的。
與其等到賺夠錢，直到退休才能執行個人想要經營的事情，不如提早財務獨立，享受人生，加入 FIRE 新生活運動吧！生命值得好好規劃並且自由的活著。
什麼是 FIRE
FIRE 運動在國外行之有年，加入的人越來越多，且來自各行各業，薪資收入各不相同，逐漸凝聚成一種堅實的生活方式。透過誠實地檢視自身財務狀態，做好理財規劃，減少不必要的支出，可以比傳統退休年齡還提早過著自由的生活。
FIRE = Financial Independence，Retire Early.
財務獨立，提早退休
核心三原則：少花、多賺、投資。不要被金錢綁架，遠離消費主義的誘惑，除了職業收入之外，讓錢去賺錢，做好理財規劃。達到「財務獨立」並不意味著你從此不再工作；「提前退休」也不是存夠足以達到財務獨立的資產時，你就該停止工作。最終目的是讓你有選擇任何生活方式的自由。
主動收入＋被動收入＞生活開支＝ FIRE 生活
新書《賺錢，更賺自由的 FIRE 理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》作者分享了他們夫妻實踐 FIRE 生活，曾遇到的挫折與外在質疑，過程中也曾重新陷入過往的消費主義思維模式，以及與 FIRE 同伴們相互討論…… 種種的經驗分享，並從中獲得鼓勵和建議的心路歷程。
賺錢，更賺自由的 FIRE 理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生 Playing with FIRE (Financial Independence Retire Early): How Far Would You Go for Financial Freedom?
FIRE 運動 大致上可以分為以下幾個步驟：
1. 計算你有多少淨值
把你的存款、投資、保險、退休帳戶、負債、收入、支出等全部倒出來算算看，究竟剩下多少？值得注意的是，如果房產有持續增加現金流，那麼表示是收入，如果沒有的話，反之視為支出。不要管未來會上漲多少，在沒賣出去之前都不是錢，因為它並沒有為你賺錢。誠實地計算日常開銷，你會訝異自己居然花的比想像中更多錢，還可能鬼遮眼的花在不必要的項目上，也想不起來為什麼。
想要有錢，得先了解自己的現金流向，如同不熟的朋友，你說有多了解他，我是不會相信啦（笑）。盤點現金流後，根據 FIRE 原理中的『４%法則』（可參閱書中 42 頁），只要存到每年開銷的25倍金額，這筆錢計算過通貨膨脹後每年投資的平均報酬率只要有5% 或更高，但你每年僅從中提領４%出來維持一年的生活開銷。恭喜你，你就可以退休啦！
假設每月花兩萬，要存的退休金就是2萬ｘ12個月ｘ25＝６00萬
想過得愜意一些，６萬ｘ12個月ｘ25＝1800萬
以上前提是，要先釐清必要開銷與不必要的花費，不然再多的錢都禁不起這樣不知不覺的流失。要實踐 FIRE ，就必須改變以前的生活模式與理財方式。
2. 減少日常開銷
錢會變成你喜歡的樣子，但有想過，你想要的東西真的是你要的嗎？生活中無處不充斥著消費主義帶來的誘惑，貨架的排列方式、廣告行銷的吸引、名人潮流效應再再都影響著我們掏錢的潛意識，把這些先放一邊，想想什麼事情才是最重要的。
真正讓你快樂的十件事，仔細的思考列出來，是不是幾乎都關於親人好友與自己的沉靜。再另外寫出十件每月花費最多的項目，檢視一下是不是能夠刪減或用別種方式取代。兩相比較，會領悟到我們珍惜的其實是感受多過於物質，擁有什麼樣高價位的物品也比不過一段美好且回味無窮的回憶。
3. 縮減三大支出
人活著最花錢的不外乎食住行，也就是房屋、交通、飲食。這三個部分花費的金額非常多卻也是必須，既然佔比如此龐大，為了能更增加儲蓄，就要改善開銷。例如租屋可以租小一點的房子，或是跟人分租；開車上班改為騎腳踏車或是共乘；每天下班跟朋友聚餐，改為一週一次，或是各自帶一道料理分享。當大家都在瘋某個排隊美食，多想一下，真的需要吃到嗎？沒吃到會不會如何？
當你削減了生活不必要的開支，節省了一些必要支出後，存款將會大幅提升。根據 FIRE 的退休電腦，以每年收入共72萬台幣為例，作者發現如果將全部支出減少，例如每年只花三十萬，並將剩下的存起來用於投資，存款率有58%，便能在11年達到退休目標。若維持每年五十萬的支出，那麼要達到退休標準則需要25年以上。
退休時間：11年後
存款率：58%
年收入：NT720000
年支出：NT300000
退休時間：25年後
存款率：31%
年收入： NT720000
年支出： NT500000
精華的歲月都要在上班中度過，可能錯過最美好、體力最好的時光。所以存款率是提早退休的最大關鍵！只要存下至少收入的六成，退休指日可待，這是大好機會，透過學習實踐 FIRE 生活認清自己的人生是否符合你的目標。
試試改變對花錢的看法，評估一下購物時，想買的東西需要花掉你多少工作時間才負擔得起，值得你用多少人生時間去換取？花錢要符合人生目標跟狀態，很多時候我們花錢是為了爽快感，衝動購物的代價，是背後的人生時間成本。
縮減開銷並不代表要過著刻苦的省錢生活，而是在每一筆花費之前審慎思考，是否也有不同方案可以達到同樣效果的方式。小資族也能過著理想生活，只要遠離高消費的生活型態，就能早日達成財務獨立。
4. 讓錢為你工作
古早時代，若不會理財，長輩都會建議放定存，傻傻的存就可以累積到退休的錢了。但現在也能如此嗎？當然不行，低利時代，錢存在銀行只會被通貨膨脹默默地吃光光，現在定存的報酬率更是低的可憐。
無論是將錢放進房地產、股票、 ETF （指數型基金）都可以，多數的 FIRE 族會將錢放進 ETF 中，不用費心思看盤跟選股，讓錢自動為你工作。切記要投資的錢不能會影響到生活，也不要因為別人說什麼賺錢，就貪心的加碼想一次賺飽，我們要的是穩定且低成本的投資收入。
5. 斜槓開發多元收入
受惠於網路發達，現在能賺錢的方式比以前選擇多太多了，想像力是你的超能力，只有想不到、沒有做不到的賺錢方法（笑），只要你有行動力願意嘗試做看看，知識經濟時代以零成本或低成本創業起步很容易呢。
除了一般的正職工作，想要額外賺取金錢，有外送、家教、創業的方式可以兼差，網路商業模式則有 YouTuber、Podcast、微商、當團購主，還可以寫部落格附加廣告與聯盟行銷的方式賺錢。有了額外收入，可以更快達成 FIRE 。
斜槓的同時，不只獲得金錢，更是不斷突破極限，探尋你的更多潛能。試了才會知道，其實你比自己想像的更厲害，只是缺乏發現與發揮的機會。
6. 找到 FIRE 同伴
想要改變，就要走出舊的舒適圈，去找到志同道合的 FIRE 同伴、開始 FIRE 新生活，建立陪伴你學習成長的新舒適圈。當身邊都是喜歡包色買東西的人，你也很容易跟著手滑多買了很多，買東西爽一時，但你的人生是自己的，別人不會對你負責喔。
FIRE 原則不只適用在金錢，還包含心理層面。找到有共同價值觀的人，與其為友，在迷茫時能夠拉住你，在需要建議時能夠理性的討論，不盲從社會灌輸給你的觀念。投資自己覺得寶貴的事物，省略不重要的事，不用煩惱跟別人相互比較，因為那一點都不重要。
重要的是，開始 FIRE 新生活的你已經逐步地朝著理想生活前進了！
總結
開始翻開這本書時，對於作者夫妻的背景有點不以為然，他們的職業與薪資在美國算是不錯的，對照到台灣來也一樣，感覺起點不同，有點懷疑 FIRE 運動是否適用在普羅大眾身上。
不過細細品讀之後，對於書中提供的一些觀念與做法很受啟發，改變的鑰匙一直都在自己的手中、改變想法才是最難，核心的價值觀會帶領你作出選擇，每個選擇進而引出做事的不同方式。
延伸閱讀：最近人手一冊的暢銷書《原子習慣：細微改變帶來巨大成就的實證法則》核心觀念：養成好習慣、替除壞習慣，用時間換來複利，每個小小改變最後都會鋪陳出更好的人生。
每天進步1%，一年強大 37 倍；
每天退步1%，一年落後到趨近於0。
《 FIRE 新生活運動》授權轉載
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