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財管
在全球果粉的萬種矚目下， Apple 在秋季發表會上，正式發表了最新一代的 iPhone 15 系列，讓許多消費者迫不急待想要購買最新系列的 iPhone ，預期許多銀行也將推出分期零利率的優惠，想搶搭 iPhone 15 的換機熱潮，但你真的需要分期零利率嗎？分期零利率真的好嗎？今天就是要破除分期零利率、不分白不分的撿便宜心態，其實分期才是讓你負債累累的元兇！
為什麼要分期買 iPhone？
「蘋果推出新的 iPhone 了，好想要買喔，可是好貴怎麼辦？」「分期付款每個月只要不到 3,000 塊，就可以把 iPhone 帶回家，現在買還送限量贈品喔！」聽到這種誘惑，你是不是也二話不說，直接掏出信用卡下單了呢？分期零利率已經變成各大商家的吸引消費者的優惠之一，想要分期購買 iPhone 的原因，不外乎是以下 3 大原因，你是哪一個呢？要小心別掉進分期零利率的隱藏陷阱。
原因1：存款不夠買 iPhone ，想要先買先享受
現有的存款不足以支付 iPhone 全額，但又很想要換新手機，所以利用分期零利率，慢慢攤還，先買先享受。
如果你也是因為存款不夠，所以選擇使用分期付款，這時候應該先評估是不是真的需要購買 iPhone ，現有的手機否還能使用，是真的需要 iPhone ，還是只是因為大家都在買，所以你也想要？在這裡提供你一個簡單的方式，區分是真的需要，還是衝動性想要購買，首先將 iPhone 吸引你要購買的原因一項項條列式寫出來，再來替每一項吸引人的原因寫上需要度，最後想一想真的需要的部分有沒有更便宜的替代方案，如此一來就能夠避免衝動性購買，不會讓錢包越來越薄，每個月都是月光光。
原因2：分期零利率 iPhone 輕鬆付、開心用
其實你的存款也不是沒辦法一次全額付清，購買 iPhone ，但就是不想要一次付出去這麼多錢，想要留一點錢在身上，分期付款，每個月只要付個幾千塊，就能夠開心的用新手機，何樂而不為呢？甚至有些人覺得分期付款，拿去存在高利活儲，還能爽爽賺利息，其實不要為了幾百塊，導致自己掉進負債深淵，若遇到突發意外，收入中斷，導致之後付不出來分期的卡費，就真的是得不償失了。
原因3：利用分期把信用卡回饋最大化
絕大多數信用卡的加碼現金回饋都有上限，大概都是幾百元～1,000 元以內，超過活動加碼的回饋上限後，就只0.2%～1% 的基本回饋，可以說少得可憐，有些信用卡使用分期零利率後，信用卡的回饋就會歸零；也有些信用卡分期後，仍然將刷卡金額都歸到第一期，超過上限的部分就沒有回饋了；但有部分信用卡可以利用分期，將回饋最大化。
分期零利率的 3 個隱藏風險
隱藏風險 1：以為自己還有很多錢可以盡量花
分期付款最大的好處是，每月只要花少少的錢，就能提前享受高單價商品，但要小心這也是有風險的，付清這個月的帳單之後，帳戶裡的餘額還剩不少，感覺我還有錢可以繼續消費，買心儀的鞋、吃網紅推薦的餐廳等等，但你忘了之後還有好幾的月的分期卡費要付，尤其是購買多樣高單價商品，又通通都分期付款的人來說，每樣分期感覺都很少，但疊加起來就很驚人了，等到發現卡費怎麼這麼高的時候，已經為時已晚。
隱藏風險 2：信用卡使用率過高
分期刷卡的金額仍然會計入刷卡使用額度內，假設你刷卡購買 iPhone 單價是 32,900 元，分 6 期零利率，每期的金額是 5,483 元，可能你會以為這樣子只有使用 5,483 元的信用卡額度，實際上是全額 32,900 元，會占用掉很大一部份信用卡額度，而信用卡額度使用率如果過高，就會導致你的信用評分降低。
信用卡額度使用率＝應繳金額加上未到期金額／信用卡額度ｘ100%
根據聯徵中心的公告，額度使用率過高，會導致信用評分降低。使用率建議使用 10%～30%，最高不要超過 50%，過高會釋出一個訊號：代表你很缺錢，未來卡費或是貸款遲繳的可能性很高，所以信用分數會被降低。假設信用卡額度是 15 萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過 1 萬 5千元～4 萬 5 千元，最多最多不要超過 7 萬 5 千元，否則會影響到信用評分。
隱藏風險 3：影響貸款額度
分期零利率也會影響到你的貸款額度，曾經就有網友分享過他的慘痛經歷，因為名下有一筆冷氣分期還未還完，所以購買汽車、申請的車貸就少給十萬元，這就是個血淋淋的例子，因為那幾千塊的分期款項，貸款額度瞬間大打折扣。
分期零利率，該不該分呢？
總結來說，建議不要使用信用卡分期，即使是分期零利率，看起來很划算也不要使用，事實證明，信用卡分期會直接或間接的影響到個人信用以及貸款額度，而且很容易會讓人誤以為自己還有足夠的金錢可以消費，從而不知不覺落入負債深淵，因此購買幾萬元單價的商品像是手機、家用電器、名牌包包等等，一次付清乾淨俐落，才不會引發蝴蝶效應，把自己推到懸崖邊、進退維谷。
《信用管理指南》授權轉載
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