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財商
金管會與壽險公會在 2021 年 4 月規劃「經濟弱勢保戶保單借款利率優惠方案」，並協調壽險業者在同年 7 月開辦保單借款紓困業務，供有需要的民眾申請使用。由於廣受各界好評，壽險業 2022 年 1 月 1 日重新開辦針對經濟弱勢的保單優惠利率貸款方案了！問題來了，究竟什麼是「保單紓困借款」？與勞工紓困貸款有哪些差異？想申請要具備哪些資格？保單紓困借款的額度、利率又是多少？如何還款？趕緊看下去仔細了解保單紓困貸款吧！
- 什麼是保單紓困借款？
○什麼是保單借款？保單借款能借幾成？
○保單紓困借款是什麼？能借多少錢？
○保單紓困借款利率是多少？多久要還？如何還款？
○隱藏玩法：拿新貸還舊貸 - 申請保單紓困借款的條件？
○保單紓困借款 vs 勞工紓困貸款比一比 - 保單紓困借款有哪幾家？如何申請？承辦保險公司申請表單整理
什麼是保單紓困借款？
什麼是保單借款？保單借款能借幾成？
一份保單經過投保人長年繳給保險公司的保費，便擁有保單價值準備金（或稱保價金）。而人生偶有三長兩短，一旦遭遇突發事故，又不想解約拿回保價金。保險公司便能將「有保價金的保單」作抵押，貸款給要保人供短期應急使用。
舉例來說，假設小明有一張壽險類型保單，每年要繳 3 萬，小明持續繳保費已經 15 年。換言之，小明在保險公司就累積了 45 萬元的「保單價值準備金」。小明可以向保險公司貸出約 45 萬元的 6 成至 9 成，也就是保單借款。
保單紓困借款是什麼？能借多少錢？
金管會與壽險公會協調 22 家壽險業者，訂於 1 月 1 日（六）至 3 月 31 日（四）重新開辦保單紓困貸款業務，凡民眾持有保價金且可辦理保單借款之有效保單（如終身壽險、年金險、儲蓄險），並滿足特定條件，便能向投保公司申請保單借款紓困。而保單紓困借款的申貸金額則根據要保人保單保價金而定，最多能申請新台幣 10 萬元。
保單紓困借款利率是多少？多久要還？如何還款？
保單紓困借款優惠申貸利率為 1.28%，遠低於勞工紓困貸款 1.845%。還款期則與勞工紓困貸款相同為 3 年。那麼保單紓困借款如何還款呢？保單紓困貸款採按月計息制，每個月只需給付保險公司 105 元的保單貸款利息，3 年期限屆滿才需要還清 10 萬本金。保單紓困借款每月的利息是 105 元，三年利息共 3,780 元，連同本金共需繳納保險公司 10 萬 3,780 元。
隱藏玩法：拿新貸還舊貸
相信有不少人在保單紓困借款方案公布以前，為了解決生活困頓，先向保險公司申請一般保單借款，而當下的保單借款利率大多為 3% 不等。在新方案公布之後，能不能將拿利率 1.28% 保單紓困借款的錢去還 3% 的保單借款呢？答案是可行的！
新光人壽官網現已修正，取消原先設定保單紓困借款借款人，90 天內不得歸還舊有保單借款，否則取消 1.28% 資格的規定。換言之，所有壽險公司都不再明文限制保單借款用途了。倘若讀者符合下述申請保單紓困借款條件，又借了利率較高的保單借款，記得向保險公司辦理新貸還舊貸喔！是不是很心動了呢？繼續往下閱讀確認申貸資格吧！
申請保單紓困借款的條件？
說了這麼多，申請保單紓困借貸究竟有哪些資格呢？大致分 2 大要素：
一、持有保價金的保單，保單類型包括壽險、年金等儲蓄型保單，另有 8 家公司開放投資型保單也能動支。
二、符合下列五種身分其一：
- 經濟困難
- 低收入戶
- 身心障礙者
- 中低收入戶
- 特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭成員
根據中華民國人壽保險商業同業公會新聞稿又針對第 5 點有更詳盡的解釋，保險公司服務人員判斷客戶有下述經濟困難者即可申請：
- 有雇主類型：客戶表達自己因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
- 無雇主類型：客戶表達自己無雇主（包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等），但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者）。
保單紓困借款 vs 勞工紓困貸款比一比
相較現暫停申請的勞工紓困貸款，保單紓困借款具有時效、利率等優勢，相當適合持有保價金保單的民眾申貸。不過也注意必須滿足 5 類申貸資格方能申請「保單紓困借款」，若不符只能申請一般的保單借款，無法獲得 1.28% 的優惠利率！
| 保單紓困借款 | 勞工紓困貸款 | |
| 申辦時間 | 111 年 1 月 1 日起 | 110 年 6 月 15 日起 （暫停申請） |
| 申貸金額 | 新台幣 10 萬元（根據保價金多寡有所調整） | 新台幣 10 萬元 |
| 承辦公司 | 22 家壽險業者 | 35 家承貸銀行 |
| 優惠利率 | 1.28%，優惠期滿後仍要續借則回歸該保單原借款利率計息 | 1.845% |
| 優惠期間 | 3年 | 3 年 |
| 適用保單 | 由各公司自行訂定，並依保單條款約定，可辦理保單借款的有效契約保單 | – |
| 申貸資格 | ．經濟困難 ・低收入戶 ・身心障礙者 ・中低收入戶 ・特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭成員 |
．年滿 20 歲 ．過去 12 月有 6 個月以上有工作者 ．若無投保則需提供定期收入證明（薪資條、薪水袋） ．2020 年有申請者亦可重複申請 |
保單紓困借款有哪幾家？如何申請？承辦保險公司申請表單整理
最後，股感知識庫也整理了 22 家承辦保單紓困借款的保險公司與相關的施行細則、申請保單連結，讀者可根據保單所屬保險公司進一步了解個別規定。目前台灣疫情確診數持續上升，但各種防護措施須確實執行，盡量減少不必要的外出。讓我們持之以恆，相信解除警戒的日子終會到來！
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