發生意外想申請「保險理賠」，文件怎麼寫？要注意哪些眉角？

2021 年 2 月 22 日

如果保險所保障的意外發生了，在申請理賠時應該要備齊哪些文件呢？實際上，每個險種的每樣理賠項目要準備的資料都不盡相同，本文幫大家整理了常見險種在申請理賠時應具備的文件。此外，除了備齊理賠文件，還需要注意哪些小細節，才能避免拒賠的情形發生呢？到底在申請保險理賠時有哪些重要的小撇步呢？讓我們繼續看下去！

申請理賠時需具備哪些文件？

人身保險保障著我們生老病死各個人生階段，以下就分別以「生病」、「失能」、「死亡」三個人生階段所需要的保險保障，說明各險種申請理賠時應具備的文件。

住院醫療險／傷害醫療險		重大疾病險／癌症險
實支實付型	日額型	重大疾病險／癌症險
保險金申請書診斷書醫療收據正／副本及費用明細表傷害事故證明文件（僅傷害醫療險需要）	保險金申請書診斷書傷害事故證明文件（僅傷害醫療險需要）	保險金申請書診斷書病理組織切片報告／相關檢驗報告受益人身份證明

失能扶助險	長期照顧險
保險金申請書診斷書意外傷害事故證明文件（當失能由傷害事故所導致時）受益人身份證明	保險金申請書診斷書相關專科醫生開具之巴氏量表、臨床失智評分量表等專業評量表受益人身份證明

普通壽險	意外傷害險
保險金申請書死亡證明書被保險人除戶戶籍謄本受益人身份證明保險單	保險金申請書死亡證明書被保險人除戶戶籍謄本受益人身份證明傷害事故證明文件保險單

「等待期」內發生的保險事故不理賠
依「保險法」第 127 條規定，若保戶投保時已有疾病或懷孕情形，則保險公司對這項疾病或分娩不負理賠責任。因此，為了避免保戶帶病投保，在保險實務上有所謂「等待期」的規定，等待期是指在投保後一定期間內所發生的保險事故，保險公司不負理賠責任，例如醫療險通常最高為 30 天，重大傷病險則為 90 天。
按期繳納保險費
依「保險法」第 116 條規定，若超過催繳期限仍未繳交保費，則保險契約效力停止，且保險公司不理賠在停效期間內所發生的保險事故。雖然在停效兩年內仍能申請復效，但只要停效超過六個月，保險公司可能因為保戶體況太差而拒絕復效。因此，為了能持續保障未來重大損失的風險，還是要記得定期繳交保費喔！
實支實付型醫療險能否「副本理賠」？
當投保兩家以上保險公司「實支實付型醫療險」時，就要看清楚不同保險公司對於醫療費用收據「正本理賠」與「副本理賠」的限制。部分保險公司不接受副本理賠，因此假設投保三家保險公司「實支實付型醫療險」時，簽約前需確認至少有兩家保險公司可接受副本理賠，如此才能最大化醫療險的理賠效益。

相信看完這篇文章的你，已經對保險理賠申請文件與注意事項有了初步的認識，但由於各家保險公司的規定會有些許差異，因此在實際申請理賠時，還是需要詳閱保單條款及詢問理賠人員，才能維護自己的權益喔！

參考資料：

各險種申請理賠所需文件的資料整理自富邦人壽、南山人壽、台灣人壽官網

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