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財管
要一、二句話談如何做好保險購買的決策，還真不是一件容易的事，畢竟台灣保險的種類太多，但這裡一試也無妨，因為這也是測驗我們對一件事情了解後的歸納分析，是否達到提綱挈領的指引。以下是我認為對多數人都適用的準則參考，對經濟實力較寬裕的家庭而言，可以彈性一些，不必抓得那麼緊，但是對於資源有限的家庭，想要把錢花在刀口上，緊抓和操作這筆預算的嚴謹度是必要的，一直到你接近財務自由為止。由先覺出版的《全方位理財的第一堂課：你一生必學的五大財務規畫》，作者闕又上將與讀者分享保險該怎麼買？保險規劃有哪些大原則？
保險規劃大原則有哪些？
以下是針對購買壽險、殘扶險、醫療險等的參考準則：
- 緊抓預算，只買定期保險。
- 省下的錢，使用被動投資＋資產配置的方式進入投資，產生投資效益。
- 放寬預算買足失能險（意外險＋殘廢險和殘扶金）。
- 有優先排序且保大不保小的醫療險。
切記，這些準則並不是全體適用，像經濟寬裕的人可以照自己的需求配置。
保險怎麼買？從戰略和戰術思考
以上幾乎是只談結論，語氣接近精簡了，但是背景和來龍去脈就無法介紹。許多人可能還是不知道所以然，以下我們用資金調配的戰略和戰術來思考及說明。如果只是單純站在保險的角度，選到保費少、福利多的各式保險，你可能會失望，因為一分錢一分貨通常是商業的運作準則。如果要有所突破，讓一分錢發揮兩分的效益，你必須用整體理財的角度來思考，而且把它分成戰略和戰術兩個層面來運用，這樣子才可能有一點奇兵的效果。
畢竟保險的種類太多，你幾乎很難天羅地網的涵蓋每一個缺口，那樣保費會非常驚人。
買保險資金調配的戰略
在資金調配的戰略上：
- 不要在壽險的戰場上糾葛，用最少的保費獲得足夠的定期壽險、意外險和殘扶險的保障後，趕緊將資源進入會有成長的投資。
- 這個投資必須使用簡單、安全、有績效的被動投資，積極爭取黃金的2、30年投資期，再藉由這段期間的資產增長，可以將保險的全部依賴，慢慢轉成部分自保，畢竟2、30年後，透過穩健的投資，你的資產實力當然已不可同日而語，自然有能力承擔一些風險了，多少可以降低對保險公司的依賴和保費。
- 這2、30年的投資效益，會超過保險公司管理你帳戶資金的表現，這個收益的差額，足以讓你在殘扶險和醫療險上有較寬裕的運用。
- 有四個小孩的財經達人郭莉芳小姐說，你不敢生小孩，是因為不會理財，同樣的，不會用相同的預算配置足夠的保險，那是因為你不會理財。
買保險資金調配的戰術
在資金調配的戰術運作上：
- 在壽險的購買上，省錢、摳錢、只買便宣的定期保險，鎖定2、30年保費不漲的定期保險更好。
- 壽險中，保險公司所有儲蓄險的還本型，全部謝絕，這種保險適用於經濟寬裕、稅率高、不會理財，或沒有興趣理財的人。
- 在意外險、殘廢險、殘扶險方面的預算可寬一點，重點是要買夠，特別是意外險之類的保費，相對不會太高。
- 在醫療險方面，預算的寬緊度可以略為比壽險放鬆一點，但是依然避免壽險或過高的壽險（主約）等增高了預算，購買上保大不保小。七大類的醫療險，也可依自身的需要排定優先次序，一般而言，是二擇一型（也是實支實付型），優於重大疾病險，再優於癌症險。
- 和保險公司打交道，只聚焦在保險這個產品就好，就像空運的產品別跟海運公司打交道一樣，至於理財上的投資工具，應該優先考慮在基金公司，或者華爾街的相關投資產品，保險公司無法取代基金公司或投信的功能。儲蓄險和還本型等保險兼具理財的設計，對預算有限的家庭都不適合，那個受益的差距，在投資規畫章節中就可以一覽無遺。
- 除非是高資產、高稅率的，不然年金的部分，應該優先了解超保守的投資組合（我會在投資規畫的章節說明），有需要的人必須了解兩者差異，做過對比後，再選擇適合自己的。
保險規畫的第一層和第二層思考
針對保險規畫，以下是第一層和第二層思考的比較：
關於小孩的保費
- 第一層思考：小孩的保費便宜，應該趁著年紀輕的時候買，買好買足。
- 第二層思考：考慮人的正常壽命約80歲以上， 長達60年的通貨膨脹，會嚴重侵蝕理賠時的購買力， 在這種情況下，並沒有太好的保障效果，應該留到小孩成家立業時，再依他本身的需要購買，同樣的預算做好投資管理， 效益會更大。
關於定期壽險
- 第一層思考：定期壽險看起來便宜，但是沒發生事時，保費歸保險公司所有，帳戶沒有留下現金值，不划算，所以不應該考慮。
- 第二層思考：要購買什麼型態的保險，取決於自己的①現金流、②預算、③風險承受力、④對投資報酬的期望，至少要考慮這四種變數。簡單的說，會不會投資理財，投資，才是現金值能否增長的關鍵。只要學過投資的資產配置，可以穩定且有績效的產生效益，通常都會高於保險公司的收益，因為保險公司有管理的成本，所以會理財的人（重要前提），反而是選擇定期保險，因為它具備低成本、高靈活性的優勢。
關於保險得到還本
- 第一層思考：買保險如果能夠得到保障與還本，這種儲蓄險是最好的設計。
- 第二層思考：沒有量化數字，就沒有管理，第一財務公式很清楚告訴我們，橘子不能混成蘋果，一旦把所有領到的錢，化成同一個基礎，不管是現值或未來值，就會得到一個清楚的比較，從專業術語叫做「內部報酬率」（Internal Rate of Return，簡稱IRR）的計算公式，就會發現保險公司的還本型報酬遠低於一個有市場代表性的指數型基金的投報，對收入有限、資源緊的家庭，不僅是一場錯誤的資金配置，它還造成保險額不足，無法照顧家人，更因為資金配置錯誤，連帶影響應該要成長的退休金的動能，在日後問題都會一一出現，令人扼腕的是，溫水已煮熟青蛙，許多人已經沒有時間再做彌補。
不懂理財，以及不了解前文所介紹第一財務公式的人，才會選擇這種表面看起來很好的生死合險，當然資金寬裕、高稅率的族群可以例外，因為他們有條件可以承受，並不需要每一筆資金都能發揮最大的效益。
相同保額之下，一次領回的「儲蓄險」保費和定期保險對比，通常會暴增10倍以上，多次領回的「終身還本型」保費會更高，可能在30倍以上都屬常見，有這麼大的差距，當然會造成資金被排擠的結果，以至於沒有資金提早投資自己的退休金，這彷彿棒球賽局雙殺的兩頭空，也就是落入保額不足和退休金不足的危機。
所以用最少的錢，買到足夠的保險，再將剩餘的錢，進行簡單、安全、有績效的資產配置的投資操作，充分運用兩種跨領域知識和工具的最佳搭配，才能夠產生資金的最大收益效果。而資產配置只用到加減乘除，純粹是一個很容易學習的理財技能，卻是一個非常重要的觀念，而且對多數人也是有效的投資管理。
書名：《全方位理財的第一堂課：你一生必學的五大財務規畫》
作者：闕又上
出版社：先覺
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