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財管
今天要繼續來為大家開箱的這本新書是《從扛債人生走向財務自由》，副標題是 5 年清掉 5 千萬債務的 3 步驟優化理財術。本書的作者是王姵文（黑媽），粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」的主持人，以她自身的經驗及債務相關的法律知識，協助網友盡快脫離負債，步上財務正循環。在上一集的節目當中，我們探討了「五階三表」、「壓榨性債務」的危害以及你可以透過「減糖理財」來進一步讓財務變健康。
常見的債務有哪些？
接下來我們來看看常見的債務種類，最常見的債務就是信用卡債，多數信用卡債是從信用卡分期付款開始的。雖然只要有繳到最低應繳金額，就不至於影響信用，但其實這是許多人後來債務雪球越滾越大的起點，必須重視處理。其次是車貸或房貸。接著是學貸，雖然學貸利息很低，而且前幾年還可以只繳息不還本金，但往往念四年大學，到了三十歲學貸還沒繳完。第四種是創業週轉債，包含信貸以及創業貸款。這類債務通常起源於為了圓夢或開創事業的想像。第五種是利率雪球：地下債，也就是債主不是銀行的債務。愈容易借到的錢利率就越高。欠銀行的錢不用怕，但欠地下債就一定要想盡辦法優先償還。最後一個是你的冤親債主，親友借貸，跟朋友或家裡借的錢。
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原則一：借款利率高變低
除了自己列債務清單，我自己的建議是，每一年去「金融聯合徵信中心」免費申請一份個人徵信報告。特別留意你自己去申請聯徵報告不影響你的信用，但如果因為你去申辦信用卡或頻繁送件貸款，銀行幫你查的聯徵，則會影響你的紀錄。以我自己的經驗來看，看了報告你會發現，有些信用卡你自己都會忘記何時辦過。列完債務清單，接下來要掌握理債的三大原則：首先是「借款利率高變低」，也就是將分散的債務整合成交低利率的貸款。舉例來說，透過一筆較大金額的信貸去整合幾張循環計息中的信用卡債。清償後的信用卡，就建議你剪卡了，不要再給自己過度消費的空間。
原則二：債務筆數多變少
其次是「債務筆數多變少」，當我們的債務一多，要記得的還款日就變多了，有的是 5 號要繳，有的是 10 號要繳，這些不同的帳單會讓你感到無法喘息。此時，可以跟銀行討論變更繳款日期，讓還款日盡可能集中，可以避免你不小心忘記繳錢，造成延遲繳款。特別留意，每次的延遲繳款紀錄都會嚴重的影響你的信用分數，這個紀錄在聯徵報告上會保存一年，未來這一年你在申辦信用卡或是貸款上都會有嚴重的影響。
原則三：清償順序由小到大
最後是「清償順序由小到大」，仔細觀察你的債務清單應該就會發現，借款金額大的通常利率較低，借款金額小的反而利率高。因此可以先從感覺較輕鬆的小金額債務集中火力優先處理，會讓你有信心繼續向前。
在你的債務還沒爆炸之前，你應該要先知道，有哪些資金的管道來源不會計入聯徵，透過這些管道取得資金，可以避免你因為信用卡延遲導致的信用瑕疵，同時爭取你的緩衝時間。首先，是你跟和潤汽車這類車貸公司所辦理的汽車貸款，利率不低，但不會出現在聯徵。另外就是在 LNB 信用市集，這類的 P2P 網路借貸平台，所借的資金同樣不會計入聯徵。但這些都屬於地下債，不論是車貸公司或是信用市集，都有委託外部催收機構催收，催收力道也遠大於銀行。
尋求法律支持：債清法
依據你「收入」與「債務支出」的大小，會決定未來理債的基本路徑。舉例來說，如果收入大於債務支出，那麽基本上還是健康的，如果債務利率高但投資報酬率低，應該要維持穩定收入，專心償債。或者以代償方案將高利率的債務清償。如果是債務利率低，但投資報酬率高於債務利率，則可以不急於清償債務，保留資金理財，增加收益。但如果是收入小於債務支出，這個就很嚴重了，必須盡快尋求法律協助。「消費者債務清理條例」，簡稱「債清法」是一個對債務人相當有利的法律支持力量。
債清法第一階段就是前置協商或是法院調解。如果債務支出已經超過收入，大於個人還款能力範圍，要盡快主動跟銀行接洽了解相關細節。前置協商有幾個好處，包含可以一次整合所有債務，不需要再面對不同銀行與還款日期。而且有機會依還款能力和銀行重新訂立可行的清償方案，同時避免進入下一階段的更生與清算。當然他的缺點就是，無法再動用任何信用卡、或信貸未動用的額度，而且銀行也不會再放款給你。協商後信用註記會有信用瑕疵的紀錄，必須等債務清償一年以上，才可以和銀行重新培養信用，重新申辦信用卡及貸款。
多數債務人可以在前置協商或法院調解得到共識，但如果談判不成則會進入債清法的第二階段，更生與清算。以債務 1,200 萬為界線，債務若超過 1,200 萬由法院拍賣債務人財產進行清算，分配給債權銀行。若債務低於 1,200 萬，由法院依還款能力，裁定分期清償的更生方案，剩餘金額可以全數免責。雖然更生或清算會讓你在債務清償前生活或職業受到某些限制，但終於有機會可以讓你兼顧生活，過度沉重的債務也有機會可以「打折」減免。當然債清法的目的是保障，不是讓你欠債不還。進入法律程序並不是假裝還不出錢，就能把債務打折一筆勾銷，相關事實還是需要法院及債權人的查核，是否能順利申請通過，也是另一回事。債務人如果符合債清法的保障資格，可以善用法扶的免費諮詢資源，透過法律扶助基金會的專業，來幫自己順利完成這一連串的法律程序。
願意面對債務，才是根本之道
最後，理債的過程中最大的敵人往往不是數字，而是自己的負面心態。無論面對的是多困難的處境，還是要先振作自己，維持穩定的收入。其次，過程中，可能有種種的不公平會發生，換句話說，你會感覺吃虧了。例如說，轉貸要付手續費，划算嗎？自己跟銀行談的條件好嗎？要拿保單出來還債嗎？事實上，吃虧就是占便宜，重點是這些原本都可以避免的，只是我們要記取這次的教訓。不要忘了，每次你借一筆錢，就是延後財務自由的時間，我們很難靠省吃儉用致富，但至少能夠免於貧窮。
你的身邊有親人或朋友，深陷債務危機嗎？面對他們上門借錢，你怎麼處理的？跟大家聊聊。
《比爾的財經廚房》授權轉載
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