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財管
時間絕對是有限的，年歲越大，越有緊迫壓力，要做的事情很多，我怎麼敢怠慢？其實人與人之間的差距，在於時間上的管理以及如何運用時間提升並拉大與其他人的差距。而我們通常喜歡用時間換錢的概念，輕易地販售掉有限的時間，換取不對等的回報。
更嚴重的是，認為永遠只能用時間換取金錢。反過來金錢其實是可以買到時間的。省下排兩小時的隊伍，省下貨比三家的時間為了省下幾 10 塊。
假如反過來呢？
花點小錢，讀幾本好書，買到他人的時間，節省自己的時間，快速抓到作者的幾句精華。花點錢，充實自己，加強語文能力，加強簡報技巧，增進人際溝通，強化與他人的協作能力。
工作 80% 都是枯燥無味的，幾年前開始，我有很強烈的拿回生活自主權的念頭，後來我想通了一件事，假如工作在短期是暫時避免不了的，那麼我為何不在工作上拿到最好的績效，取得最好的每單位（小時）報酬呢？
常常我們在買東西時喜歡找 C／P 值最高的，同樣的工作上也是一樣，反正幾年是免不了的，那麼我就要拿到最高的薪資，更高的儲蓄率，更快的達成我的目標。
互聯網發達後，人們取得資訊越來越容易，相對的也衍伸出越來越多困擾，就是訊息萃取的難度變高。如何從無限展開，無窮盡的資訊鏈當中，拉出一條真正想要的訊息變得相對不容易。同樣的投資看似變得來越平常，但雜音也越來越多。現在輕易地可以看到百家爭鳴，各式各樣的方式，讓人們更容易接觸。
但是，我覺得有件根本的核心卻慢慢的鮮少被提及，也就是理財。
我認為投資的前身絕對建構在理財的底座之上，而理財就是那些看似八股又老生常談的內容，既枯燥又不流行。
從生活中理財
前陣子受邀台大證研社演講，我先用了一個小時談論理財，而不是投資。
劈頭我就在合理的假設與主計處的數據下，引用的 Mr.Market 的工具，計算了一輩子究竟可以存下多少錢，答案是 500 萬。
目的並非喜歡恐嚇學子，而是為了提早了解現實世界的運作方式，且我相信對於台大學生而言，會是一個激勵與促使他們提早為未來規劃與擬定應對方針。
接著我談到高薪與提高儲蓄，控制花費。應當想方設法地提高本業收入，專注本業，提升自我能力。透過薪資獲取的報酬遠比投資報酬來的多。不要因為資金少就想著短期翻倍！！！
美國千萬富翁平均購車價是 3 萬美元，最愛的車是實用且容易維護的豐田汽車。說到車，提供自己一個田野調查，不一定完全準確，不過與同事談論過這個話題，得到的結果都非常接近。我們公司的停車場，同時約有 1 千輛汽車，屏除國產車之外，最受歡迎的品牌依序是 BMW、Lexus、Benz、Audi 總佔比例約 25%，而且我看的到的只是非主管級的數量。
當然，每個人的財務規劃與對人生的定義都不相同，任何人都沒有權利評斷他人的選擇，因為不是我在為他過日子，他也不是為我而活。我只想分享我看到的現象，沒有對或錯之別。但是，我習慣用時間與人生成本的概念來思考這項問題。
剛好在前陣子看到 Mr.Market 的另一篇文章，小資族月薪 40K 卻存不下錢？原來工作一整年，其中 7 個月只為了活下去，他將人生中的花費，轉換成月份，會比金錢金額，更有深刻體悟，因為時間有限，每一筆花費，都是用心力與青春年華，換取而來。爾後，是不是應當更加謹慎為之呢？
文章，正好計算到車的花費，占比人生工作收入的多少份額呢？以 80 萬的車為例是 1.8 年。看起來好像也還好阿，犒賞自己辛勞不過 1.8 年。但是還這不包含維修，保養與稅金。假如是更高價的進口車，花費更是 2 倍以上起跳。
再者，我看得更深一層，就是機會成本，我在收到每一筆獎金時都會用簡單的報酬率，去推算，假如我不花掉這幾 10 萬，在 30 年後，以 5% 的報酬計算的話，實質的機會成本是多少。算完之後，我大多的決策是，我要讓金錢為我工作，產生源源不絕的現金流，我願意忍下暫時的消費欲望。
同樣的，如果將安全、品質、附加價值（他人投射眼光）、幸福感⋯等因素加進購車考量，那又更說不清楚了，因為這些非無形的情緒，無法簡單用金錢衡量。同樣的，這沒有對與錯，然而任何支出決定，或許都得先衡量時間付出的成本。
2013 年時，Wennine 散漫遊的一篇文章，巨大的影響著我爾後對於金錢的概念，她在 33 歲以 ETF 為主，靠著 5% 的年化報酬率的方式下退休。當時不意外的這篇文章一樣被酸爆：
- 妳不過就是在美國收入比較高而已！
- 哪裡找的到年化 5% 報酬率的籌資報酬率。
第 2 點我就不回覆了，因為問題太淺沒有回答的必要。我想談的是第 1 點，她與先生花了 10 年，積攢下 3,000 萬存款（我推算）。老實說，就算我的薪資水準與他們相同，我很有信心地說，我 “沒有辦法” 將儲蓄率拉高到 80%。
期間她談到一段令我深刻的話，非常符合現實狀況 “收入提高，消費額通膨”：很多人在年輕的時候認為退休是很久以後的事， 選擇把收入拿來 “增加生活品質”。買了各式各樣東西， 還得買個家背著房貸來囤積這些東西。
工作累了，就休年假出國一星期走馬看花再多買點記念品來慰勞自已的辛勞。收入多了就去遠一點的地方，買好一點的車，換大一點的房子，三、四十年的生活就這樣週而復始過著。
那我就要請問，薪資不夠高，那就去掙阿！儲蓄率不夠，那就去檢視開支阿，哪些必要，哪些其實只是想要？不買車，不買房，不買新衣服，這對一個女孩來說，有多麼不容易，可想而知。不花大錢蜜月，但在國內旅遊，一樣是開心甜蜜。該體驗的人生快樂，她一樣都沒有少，只是習慣與價值問題。他們倆在年輕時犧牲了世俗覺得必要的花費，苦其心志了 10 年，就為了長遠的目標。
“年輕時候受苦，是種福氣：老的時候受苦，才是煎熬。”——馮崙
我們又有什麼資格，數落人家薪資太高，所以才能如此這般。我就是做不到他們能做到的事，因此，我獻上的是最大的祝福並反過來反求諸己，並獲得啟發。延續 Wennine 的儲蓄話題，回到我自己的一點小小成就！
過年前，台幣大升值，時間點恰恰的好，因為趕上發了年終。過去幾年，我養成了一個習慣，慢慢地我發現，真是一個好的存錢方法。現在網銀都很方便，我設定了每月固定換匯時間，一個月兩次。每當有大筆獎金時，假如台幣匯率沒有明顯升值，我就會大筆的換成美金，然後馬上跟過去幾個月換好的美金匯往 IB。
因此，我其實很窮，帳面上的很窮，這其實一開始有點不容易，因為感覺到沒有金錢安全感。多年來我一直保持一個習慣，不超過 15 萬塊活存，與一年的緊急預備金在定存，並拆分成三個月、半年、一年，共三筆。此外，我使用六罐子收入分流法，月初就將按照固定比例分流至，投資、知識學習、享樂生活…等 6 個子帳戶。然後將每年固定的費用：保險費與所得稅都先用一年定存放起來。
這樣之下，口袋空空，我想要亂花費的可能性也降低了許多。因此，在過年前匯款時，心理估算了一下，過去兩年半，我多積攢下 130 萬的現金。當然講出這個數字，還是有點難為情，說起來不多，但這是我自己的一個小成就。和許多自營者，或是企業高層相比，微不足道。然而，就我自己和自己競賽當中，我還是不掩一絲成就感。把自己照護好，不拖累社會。我對自己和家庭負責。
最後，談完理財，儲蓄與花費之後。我想談談我對於投資本質的體悟。我認為投資是生活體悟的延伸，唯有在身心狀態都合適的狀態下，才能退居後位泰然的看著每一顆希望的種子茁壯。
我很喜歡現在的自己，也很滿意現在的生活。或許我沒有過度擴張物質，但仍覺得過得非常舒適。而這樣的心理狀態，才有機會很放鬆的享受投資的樂趣與成果。因為，我不是以強烈金錢的念頭（蘿蔔）掛在我眼前，就不會把路走偏，就不會汲汲於瞬間暴利。我有足夠的耐心與堅持，來走完一生的投資旅程。我不求投資能讓我錦衣玉食，但求自在喜樂。
引用一句我非常喜歡的話，出自清代的《增廣賢文》：「廣廈千間，夜眠僅需六尺，家財萬貫，日食不過三餐。」
《追日GUCCI 投資美股，享受生活》授權轉載
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