買完新車一定要盡快購買合適的汽車保險,我們常常聽到別人提到強制汽車責任險(後稱「強制險」)、任意車險,兩者有何差別?分別保障什麼範圍?這篇文章將會介紹第三責任險、超額責任險、車體險、竊盜險、附加駕駛人傷害險、附加乘客險等 6 種常見的任意汽車保險。如果你剛買新車,或者準備購入新車,不妨花幾分鐘的時間,利用本文了解基本的汽車險種知識。
關於車子換人開,保險是否理賠的討論,可以參考這一篇:愛車借人開,如果撞壞了,保險賠不賠?
汽車任意險是什麼?
強制險是政府規定必定要投保的汽車險種。換句話說,如果沒有投保的話,就會被處以罰鍰。相對於強制險,「任意險」指的是非硬性規定要投保的汽車險種合稱,意思是政府不會要求你一定要購買,你可以依據自己需求,購買自己需求的相關保險商品。
什麼是第三人責任險?
第三人責任險,主要是針對車禍時,造成對方車輛損毀、人身傷害做理賠。要特別注意,第三人責任險並不會理賠投保人、投保人車內乘客的人身傷害,以及我方的財物損失,用意在替強制險不足的部分做補強。
什麼是超額責任險?
如果說「第三人責任險」的目的,在於補強「強制險」,那麼「超額責任險」的用意,就是在於補強「第三人責任險」對理賠金額的不足。也就是說,保險起動機制的順序是強制險、第三人責任險,最後才會是超額責任險。
車體險有 3 種,我要保哪一式?
車體損失險(後稱「車體險」),用意在於保障「自己的車子」。從下表的保障範圍來看,甲式保障的範圍最廣,保費也理所當然地最高。一般來說,會需要投保甲式車體險,多半是要保障昂貴的車種,或者由於停車地點環境太糟,否則選擇乙式或丙式即可。
另外,由於車體險從投保日開始,隨著時間拉長而折舊。舉例來說,如果投保的保額為 100 萬,投保後的第 5 個月發生車禍,理賠的金額是 100 萬* n%。但第 10 月後發生車禍,理賠的金額就會是 100 萬 * n↓%。
車體險 甲式、乙式、丙式 比較 | |||
比較項目 | 甲式 | 乙式 | 丙式 |
保障範圍 | 車子相互碰撞造成的損失 非車子相互碰撞造成的損失 其他意外原因造成的損失 (不包含颱風、水災) |
車子相互碰撞造成的損失 非車子相互碰撞造成的損失 |
車子相互碰撞造成的損失 |
適合對象 | 無車庫的車主 高單價車款的車主 |
駕駛新手 新車的車主 |
駕駛技術較成熟者 非新車的車主 |
保費價位 | 最高 | 居中 | 最低 |
什麼是竊盜險(汽車竊盜損失險)?
「竊盜險」從字面上非常好理解,就是自己的車被偷時,能夠獲得理賠的保險。但要注意的是,保障的部分為汽車主體,並不包含汽車零件、車上物品。舉例來說,汽車零件如方向盤、安全氣囊、安全帶,以及車上放置的錢包、證件、手幾、導航這類的私人物品皆不會在理賠範圍。
此外,竊盜險會因為車輛出場的年份折舊,所以當車輛本身使用的時間拉長,投保的價值就會降低。這種情況,就得斟酌是否要繼續投保這項汽車險種。
什麼是附加駕駛人傷害險、附加乘客險?
相較於強制險、第三責任險、超額責任險是以理賠對方的人身、財損為主,附加駕駛人傷害險、附加乘客險(乘客責任險),是針對我方「人」的傷亡、殘疾做理賠。雖然強制險也會理賠我方車上的乘客,但如果加保「附加乘客險」則會更加完善。
強制險、任意險保障範圍,表格整理給你看!
看完前面對於常見任意險的介紹,覺得各項保險的保障範圍很複雜?沒關係,以下表格替你整理好各保險商品的理賠項目。我們可以從表格很清楚地了解,強制險、第三人責任險、超額責任險皆是以對方進行理賠為主,但強制險僅針對「人」的傷亡或醫療進行理賠,而後兩者不僅針對「人」的超額賠償部分進行補強,同時也增加了對財損的理賠。
至於我方車體的部分,就是透車體險、竊盜險來保障。這邊要特別提到,強制險有一項「附加駕駛人傷害險」理賠範圍,是僅限「自撞」這種非與對方車輛發生的「單一事故」,與下表列出的「附加駕駛人傷害險」保障與對方車輛產生事故所造成的人身傷害、殘疾有所不同。
保障範圍 | 強制險 | 第三人責任險 | 超額責任險 | 車體險 | 竊盜險 | 附加駕駛人傷害險 | 附加乘客險 |
我方駕駛 | O | ||||||
我方乘客 | O | O | |||||
我方車輛 | O | O | |||||
對方駕駛 | O | O | O | ||||
對方乘客 | O | O | O | ||||
對方財損 | O | O |
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