理專 盜領 事件頻傳，金管會 重罰！我們該如何保護財產？

[ 2020/12/30 更新 ] 最近又傳出不肖 理專 盜領 案！國泰世華銀行的 理專 挪用客戶資金高達 1732 萬，昨天（12/29）遭 金管會 開罰 1200 萬，是 金管會 今年以來開罰的第 7 案，2020年累積裁罰金額達到 7200 萬，超越 2019 年的 5510 萬。

除此之外，也發現了新的 理專 盜領 手法，該理專先將客戶保單、基金解約並領出，然後每月固定將一筆現金轉入客戶帳戶內，並利用備註功能，讓客戶誤以為仍有收到配息。盜領 從 2016 年一直持續到 2020 年 3 月，直到金管會進行內部稽核清查才發現。

由此可見，防止 理專 盜領 的機制尚不完善，銀行仍需加強內部控制來杜絕。以下正文開始。

理專 盜領 客戶財產的事件頻傳！甚至盜取了高達 3 億元的鉅款（本人做夢也不會得到的數字）。對於多起盜領事件，金管會 震怒，最近開出 2000 萬的破紀錄罰鍰，希望可以杜絕金融界裡的這股歪風。不知道你們會不會擔心，自己存在銀行裡的錢會不會也被偷走？而 理專 到底有多大的權限，為什麼有辦法默不吭聲的搬走大量款項呢？今天就帶你們一窺 理專 盜領 的心路歷程，而法規監管、銀行風控該做出哪些改變，我們又該如何保護自己的財產！

💡 文章重點：

• 理專是什麼
• 理專盜領事件整理
• 理專為什麼有辦法偷到錢
• 理專為何會想盜領
• 金管會如何監管
• 銀行如何負責
• 我們如何保護財產

理專是做什麼的？為什麼需要他？

所謂的「理專」，是當你使用銀行的「財富管理」服務時，在旁邊提供你建議、協助執行的一位專業理財助理，在國外通常會被稱為客戶關係經理（ Client Relationship Manager ）。

財富管理 一般是提供給「有錢人」的服務，只會開放給擁有一定資產以上的人，也會規定至少要放多少錢在銀行管理的資產中。對於投資理財不太了解、或是沒有太多時間、又或是想要接觸更多元、海外的投資機會，都是人們會選擇使用 財富管理 的原因。

在開始 財富管理 服務後，如果有什麼問題都可以詢問 理專，理專 也會主動提供資訊和適合的商品推薦。而銀行在這方面的收入來源是手續費，一般會在 2%~10% 不等，理專 則可以拿到相對應的業績獎金。

理專盜領事件越來越猖狂

以前的盜領事件，通常是櫃員盜領用戶戶頭的財產，而近年來則漸漸演變成 理專 盜領客戶要拿來投資的資產。光是 2019 年 金管會 就開罰了 8 家銀行，裁罰金額為 5510 萬元，是歷年來最高。但 2020 年搞不好會打破這個紀錄…（加上 12/29 國泰世華銀行盜領案的裁罰，打破這個紀錄囉）

2020/07 玉山銀行盜領案，創下史上最高 2000 萬元罰鍰

玉山銀行鳳山分行前理財專員潘員自 2013 年 7 月至 2020 年 6 月間，引導或偽冒客戶利用網路銀行、行動銀行、電話銀行、金融卡轉帳、臨櫃提領現金、匯款及利用客戶已蓋印鑑的取款憑條或匯款申請書等方式，將客戶帳戶款項轉入行外潘員帳戶或其他第三人帳戶，潘員再將該等帳戶部分款項，匯入其親屬的行內銀行帳戶挪為己用，並與部分客戶有異常資金往來情形，受影響客戶數 41 戶，所涉金額約 1.4 億元。——⟪風傳媒⟫新聞報導

為此金管會主委黃天牧大怒，祭出了 2000 萬元的罰鍰，並首度連坐懲處銀行主管。

2020/11 台新銀行盜領案，盜領金額 3 億元為史上最高

台新銀行中和分行高階理財專員周男在銀行任職財務理專 10 年，竟因長期投資炒期指虧錢，為填補投資虧損金額，藉推銷金融商品或藉口私下協助客戶投資之際，假藉方便業務作業為由，請客戶先在空白出款單用印、簽名，他再私下將客戶帳戶金額匯至自己親友銀行帳戶。——⟪風傳媒⟫新聞報導

此案盜領金額高達 3 億元，目前金管會的懲處還未定案，預估會比玉山案的罰鍰金額更高。

💡 這些大銀行如何有現在的地位呢？歡迎延伸閱讀 >>> 

• 玉山金(2884) 與時俱進的模範生
• 國泰金(2882) 人壽保險起家的金控公司

理專 為什麼有辦法偷到錢？

這麼多的盜領案件讓人人心惶惶，財富管理 本是一個合法、且可幫助客戶進行投資規劃的服務，為何 理專 會有權限可以盜領財產呢？以下整理幾個他們盜領款項的手法。

什麼誘使理專踏上盜領不歸路？

理專 好好的領取業績獎金，用正規的方式賺錢不就好了嗎？雖然龐大的客戶資產唾手可得的確很誘人，但還有什麼因素是壓垮他們的最後一根稻草呢？

筆者參考⟪工商社論⟫和⟪商周⟫的觀點，發現主要有兩個因素：

1. 全球零利率的情形，讓銀行業者難以從存、放款的利差收入獲利，銀行必須調整商業模式，逼迫員工增加客戶資金的周轉率、將存款轉成投資，全力的衝刺手續費收入，來穩定獲利。
2. 理專的主要收入來自業績獎金，單月需達到 1100 萬新台幣以上的業績門檻，薪資制度嚴重失衡

全球零利率加重既有的業績壓力，在薪資制度失衡的情況下，或許就使得部分 理專 決定以非法的方式提升業績、賺取不法利得。

💡 想了解零利率嗎？可以看看這篇文章 >>> 大選前的決議：美聯儲繼續放水零利率還能走多遠？

金管會有好好監管理專盜領事件嗎？

針對近年來的盜領事件，金管會在 2019 年 6 月 14 日同意備查銀行公會所提的「銀行防範理財專員挪用客戶款項相關內控作業原則」，也被稱為「理專十誡」，希望能加強銀行內部控管、達到防弊效果。裡面規範的項目包含：

• 理財專員錄用原則
• 輪調及休假制度
• 避免理財專員與客戶私下資金往來
• 銀行內部稽核之查核重點事項

其中 理專 的輪調制度為，定期將 理專 經管的客戶進行一定比例的輪調。而休假機制為，在某一日無預警請 理專 不要進公司，針對他手裡的客戶資料進行查核。無預警的調查能讓 理專 更有警覺性，避免與客戶進行違法的金錢往來。未來 金管會 也打算擬定更強化的監理措施，下列表格整理了措施的方向。

但是在這裡股感認為，輪調制度並不能起到太大的作用，因為既然客戶願意把印章、密碼交給理專管理，就代表他們極度的信任理專、有緊密的合作關係，所以就算把理專調走，客戶也會願意跟隨著理專轉移，客戶指定要轉移，銀行也不可能拒絕。所以輪調制度只適用於經營客戶關係沒那麼成功的理專而已，而既然關係經營得不好，一開始能拿到客戶印章、密碼的機會也比較低。

銀行該負責嗎？該如何避免自家理專越線

目前 銀行 對理專所做的規範，大概就如同上面金管會所訂定的那些規範，像是：

• 嚴禁代客戶保管已簽章但未填寫內容的文件，例如取款條、交易指示書等
• 不能鼓勵客戶以借款、舉債的方式從事投資理財
• 不能推薦任何非銀行本身提供的服務
• 不能暗示客戶填寫不實資料
• 不得將自身帳戶提供客戶私人交易使用

但目前的這些規定，主要就是在盡頭防止 盜領 事件的產生，並沒有解決誘使 理專 盜領 的動機，頗有治標不治本的感覺。

筆者參考⟪聯合報⟫和⟪工商社論⟫的觀點，歸納出 5 個銀行可以改進的方向。

💡 Fintech 還能夠做什麼？歡迎延伸閱讀 >>> 當AI 遇上金融產業— 炒出火熱的Fintech

我們能做什麼來保護自己

除了 金管會 的法律制裁、銀行 的內部控管，其實客戶的觀念教育也要做好，學會如何保護自己的財產，不輕易落入 理專 的圈套中。該如何做呢？主要就是一個原則「保護好隱私、堅持不假他人之手」。

相信平常就很注重個人隱私的你，這些事項對你來說並不難吧！其實 理專 也沒有什麼特別的權限或手段，能偷偷的搬移你的財產，最主要的方法還是透過 客戶 的信任，取得帳密、存摺等驗證物件。不必太擔心用了 財富管理 的服務，就有可能被盜領。

總結

雖然 盜領 事件讓大家都很震驚，但一般人不用太擔心，因為要先有使用 財富管理。有使用 財富管理 的人，只要注意好隱私，理專 也沒有什麼辦法來盜領。金管會、銀行內控、客戶教育三管齊下，希望未來 盜領 事件可以越來越少，理專 也能在更少的壓力下，提供更好的服務。

參考資料：

• 何謂財富管理？銀行財富管理有什麼優缺點？理專推薦的產品該買嗎？
• 理專接連淪小偷！ 銀行業憂金管會出100誡也無用| ETtoday財經雲| ETtoday新聞雲
• 別讓理專A走你的血汗錢！存銀行也要學會自保，發現這些情況就該小心了
• 國泰世華銀理專盜領四客戶1732萬元金管會開罰1200萬元| Anue鉅亨- 台股新聞

【延伸閱讀】

• 認識被動收入，打造財富自由夢想！
• 怎樣才算「財務自由」？你可以算 25 倍經驗法則