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財管
在人的一生中，「個人的財務管理」其實是個至關重要的議題。談錢俗氣，但是理財能力若是低落，卻會直接影響人生。 所以，這也是個成熟大人該懂的議題。遺憾的是，自我理財如此重要，從小到大卻沒人好好教我們。因此我也看過不少人，因缺乏這部分的認知，做出錯誤的生涯選擇。
在此，我想分享一個非常簡單的「個人的系統化管錢概念」，讓各位遠離可能出現的財務問題及風險。這其中包含兩個公式：
- 公式一：（A）每月收入 – （B）生活必須費用 – （C）負債償還 = （D）可支配所得
- 公式二：（D）可支配所得 + （E）被動收益 – （F）購買奢侈品 = （G）每月可投資金額
基礎：定義及用法
（A） 每月收入
這裡指的是「主動透過工作所獲得的進帳」。比方說你是上班族，你的薪水是屬於（A）。你是自雇者，你接案的收入也是屬於（A）。你是講師，你的講課鐘點費。你是作家，你的稿費。你是計程車司機，你開車的收入等。
要注意的是，（A）可能是固定的定值（如上班族的薪水），也可能是不固定的（如接案的費用）。是否固定其實沒關係，總之就「保守地」抓個平均值即可（這是給你自己分析用的，所以請保守計算）。如果真的每月變動起伏很大，也可以透過分析後面幾個項目，來反推自己每月的（A）到底該要多少才足夠。或是以此來計算自己該準備多少的生活準備金，來面對收入不足的月份。
（B） 生活必須費用
這裡指的是你維持生活的必要開支。比方說，房租、水電費、食物、衣著打扮、化妝品、交通費、娛樂費等。思考時請不用過度苛扣自己。每一項都先列出你覺得合理合宜的數值，這樣才具有分析的意義。你也許會發現合理的生活水平比收入高很多，這也讓自己清楚知道中短期努力的目標該是多少。（B）的某些項目，如化妝品，雖然不是每個月都買，但可以抓一個定額（如一年$ 5,000 ）來攤算到每個月份（如$ 5,000 / 12 ）。
（C）負債償還
這裡指的是你必須每月償還的負債。可能是學貸、信用貸款、家中負債、或是你信用卡沒能還完的循環利息。如果沒有，當然最好，就是$ 0 。
（D） 可支配所得
計算完（A）/（B）/（C）後，你會得出每月結餘，也就是每個月「你可以額外可以支配的所得」。原則上來說，這數字應該要越大越好。而且，應該從此之後每月計算，來了解自己（D）的趨勢變化。趨勢下降，那就檢討一下發生了甚麼事情。這才是「主動理財」的態度。
（E） 被動收益
這指的是你當月「就算沒有工作」也有收益的事項。比方說銀行的利息、投資的收益、股息、債券利息、租金等收入。但買了金融商品（如股票）所漲價的部分不要算入，因為這個月漲，不表示下個月漲。但你若買了特定股票，今年收到 3 元的股息，雖然明年可能調低或調高，卻是可以算入被動收益。只是你得定期檢視一下，自己被動收益的狀況及變化。
（F） 奢侈品
我們大家總會有些想買的好東西。這跟（B）的差異，在於（B）是每個月的必須生活開支；而（F）則是如相機、包包、遊戲、手錶之類的高價東西。
（G） 每月可投資金額
最後算出的，是你每月真正的結餘。當你還年輕時，這個結餘要想辦法做「最有效」的利用。所以我把這結餘稱為「每月可投資金額」。
進階：調整與應用
當你將自身狀況盤點過一遍後，就能此兩個公式中，找出你該強化或是深度思考之處。但要思考什麼呢？比方說：
1. 如果你的可支配所得（D）很低，先看是不是負債償還（C）太高了
（C）太高如果是因為學貸或是過去的欠債，那請先用力把這部分以最短的時間降到最低（因為欠債通常有利息，也讓你手上更沒有資源做進一步的投資）。如果（C）太高是因為卡債之類的消費習慣，請盡快優先還債，同時檢討自己在（F）部分的消費習慣。
有慾望沒問題，但最好幫自己做個奢侈品的採買計畫。把這些開支平攤出去（如一月配眼鏡、二月換冰箱、四月買包包等），而非只是一發現優惠，就勉強自己舉債刷下去。
此外，也別讓自己的現金流卡太緊，手上務必有些存款，畢竟生活中還是會有一些意外（如生病、或丟了工作），或是紅白帖之類的開支。
2. 如果可支配所得（D）很低，但負債償還（C）也很低時
這時候你該「優先思考」的，是自己還有沒有辦法多投入一些時間或是金錢，做出能增加每月收入（A）的事情上。如上課、讀書、學新技能、或把既有工作的熟練度磨強一些。或是若行有餘力，也思考思考是否還能從事一些副業，如寫作、畫圖、做甜點、網拍之類。這時代其實很難一輩子當領薪水的上班族，越年輕的時候讓自己習慣不仰賴薪水，這也能讓你長期的人生自由度提升。
不去思考開源，而只是一味去降低生活必須費用（B）大多時候並不值得。一來能減的幅度有限，二來若你把可以提升自己的時間，都花在找折價券、走三個小時的路上班、或排隊買便宜的東西上，長期而言，對你增加的（D）終究有限。
當然，很多理財書要你從此不出門玩、不喝咖啡之類的建議。但我偏見覺得這幫助在這時代實在有限。還不如去思考開源的可能。要成功，人其實需要有野心！所以與其拼命省錢，還不如去想「該怎麼才能讓自己能過最起碼（B）所列出的合宜生活！」 但是，我要提醒的是，這建議也不是要你從此過度奢侈。比方說明明月薪 30K 還天天計程車上下班。但如果你已經不是過度鋪張浪費的人，只是偶爾喝喝拿鐵，這樣的慾望，反而能讓你有不斷想提升自己的動機（努力的動機，跟慾望還有野心終究是連動的）。 而且若是每天辛苦工作，卻總沒有自我犒賞，恐怕人也很容易會崩壞。
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3. 至於每月可投資金額（G）太低時
這有可能是過去以來，慾望都太高無法節制（F太高）。我會建議，盡量不要讓自己把（D）都花在對未來沒幫助的奢侈品（F）上。畢竟你的將來，仰賴的不是（F）而是（A）、（E）。但（A）、（E）要能拉高，你其實需要（G，並把（G）投到對這兩項有幫助的事物上。
4. （G）太低還有一個根源，往往就是（A）太低了
所以你若還很年輕，你其實該優先思考的是怎麼提升（A）。比方說前面提到的，買書、上課、學技能。因為這時候你（G）很可能很低，甚至連生活必需都得很摳才能過活。所以擠出錢來做能累積（A）的事情，是最能有回報的。舉例而言，你若只有 25K ，學個實用的技能，可能過一兩年就跳 30K 。這是很高的成長比例。
5. 我拿少少的薪資去學投資不行嗎？
學投資當然也可以，可是你（G）很少，表示你本金也很少。假設每個月（G）只剩$ 3,000 ，存一年也不過$ 36,000 ，除非你本來就是金融投機上的奇才，不然只是以利息收益為主的投資策略，你其實獲利有限。最後就只是讓自己長期處在一個困局中。別忘了，時間是你的朋友也是敵人，你若沒盡早把自己拉入一個有餘裕的位置，隨著年齡成長你的自由度其實是會下降的。
6. 不要無限制地投入工作
但當你（A）逐步提升了，你的（G）開始寬裕了，就請確實學些投資相關的知識。原因在於，賣時間與體力的（A）很快會有天花板，此外，隨著年齡增加，你也不可能無限制地讓自己投入工作中。
所以當有（G）餘額的，就該放在可以增加（E）的資產上。只是投資知識需要花時間，也可能需要有可以虧損不會立刻影響生活的本金，所以不要太急著想把錢投入（E）。 但也可以先學學投資理財的知識，等到你累積一些本金後，就可以慢慢增加（E）的比重。持續這麼做，長期而言，就能走入財務的正循環。
7. 被動收益該如何拿捏？我很忙，可以交由人代操嗎？
關於（E），我的建議是，請盡量自己學。把錢交給別人，又期望它能無限增值這期待本身是不太合邏輯的。會把你的錢認真當一回事的終究只有你自己。雖然投資是個需要長時間鑽研，而且很難精通的遊戲。但不踏出第一步，自然永遠不會懂。 25 歲的你，其實還有大把時間可以學習。最少買些入門書，了解一下各類投資工具到底甚麼是甚麼吧～
附帶一提，其實不只投資，人生很多事情最終都只能仰賴自己喔。 25 歲的你，請別太輕忽了人生的艱難啊。
延伸議題
這篇寫完後，網友黃祺浩花了時間做了一份以此概念的 Excel 表。所以有想把文章概念實用的朋友，可以透過以下連結取得：https://goo.gl/9ceyvA（請先建立副本存在自己的雲端，勿直接編輯內容，不然大家就會看光光你的資料哦，建立副本途徑：檔案→建立副本）
《大人學》授權轉載
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