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財商
畢業季到了！獅馬特即將離開學校成為社會新鮮人了，有了人生中第一份正式薪水，雖然不再像學生時期一樣拮据，不過如果沒有「儲蓄」計畫，就算有穩定的收入，也無法真正存到錢喔！對於理財有一套的獅馬特今天來跟大家聊聊「新鮮人存錢術」，自主理財月底不再口袋空空！
有了薪水該怎麼存錢？首先你得懂「儲蓄」重要性
每月收入進到戶頭後，要怎麼開始規劃呢？
你可能會問，剛出社會薪水少，怎麼存錢最有效？獅馬特有一個存錢妙招「先 631 法則後 433 法則」分享給你！首先透過「631法則」把每個月薪水分為 3 份：
- 生活開銷：60% （生活上所有開支）
- 儲蓄與投資：30% （緊急儲備金、投資規劃、夢想基金）
- 避險規劃：10% （保險規劃）
這邊要注意的是，雖然 60% 聽起來很多，但其實以月薪 3 萬來看，60% 計算下來其實只有 1.8 萬，需要謹慎消費才能不透支唷！接下來，有了一定的儲蓄後，工作穩定開始升遷加薪後，可以慢慢轉為「433 法則」的比例，40% 拿來投資、30% 儲蓄、30％ 日常消費，透過放大自己在投資的金額，更有效讓「錢滾錢」。
準備開始存錢！帳戶百百種，我該開哪種？
接下來你可能會問獅馬特，當我知道我的花費狀況和剩餘金額後，存下的錢要怎麼管理與分配呢？還有現在號稱小資上班族必開的「數位帳戶」又是什麼呢？
一般帳戶和數位帳戶兩者最大差別，在於一般帳戶需要親自到分行辦理開戶，會有實體存摺及提款卡。數位帳戶沒有實體存摺只有提款卡，用戶可以直接線上開戶，並透過手機 App 掌握存款資訊、信用卡消費記錄與進行轉帳。 數位帳戶在申請和業務辦理上，不受時間與空間的限制，對於上班族來說可以不用再跟老闆請假跑銀行了！另外獅馬特也發現，銀行也會針對不同活動檔期，提供限定數位帳戶優惠存款方案，會比起一般帳戶來的優惠，也因此「數位帳戶」被稱為小資族必開帳戶。
在了解一般帳戶與數位帳戶差異後，我們開始準備存款囉！我們先來了解活存、活儲、定存、定儲不同的存款類型。這些詞都聽過，但不知道到底差在哪嗎？獅馬特透過以下的表格來幫大家整理。
| 存款類型比較 | ||||
| 存款類型 | 活期 | 定期 | ||
| 類別 | 活存 | 活儲 | 定存 | 定儲 |
| 全名 | 活期存款 | 活期儲蓄存款 | 定期存款 | 定期儲蓄存款 |
| 開戶資格 | 個人（自然人）、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 | 限個人（自然人）、非營利法人 | 個人（自然人）、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 | 限個人（自然人）、非營利法人 |
| 開戶最低門檻 | 新台幣 1,000 元 | 新台幣 1,000 元 | 新台幣 10,000 元 | 新台幣 10,000 元 |
| 存款期限 | 無 | 無 | 1 個月至 3 年 | 1 年至 3 年 |
| 利息計算方式 | 單利，機動利率 | 單利，機動利率 | 單利，可選擇機動或固定利率 | 複利，可選擇機動或固定利率 |
| 領息方式 | 半年結算一次（6/21、12/2） | 半年結算一次（6/21、12/2） | 按月支付或到期一次支付 | 按月支付 |
| 利率 | 低 | 低 | 次高 | 最高 |
▲資料來源：股感商品研究室，參考台新銀行 整理
由上表可以看出，活期和定期的主要差別在於開戶最低門檻、存款期限、計息領息方式的不同。
計息的部分也是大家最關心的部分，計息方式有兩種：固定利率是指不論央行升降利率，都會依照存入當時的固定利率為基準來計算利息；機動利率則是隨著央銀的升降息，銀行調整對應的定存利率。這邊有一個大家常搞混的地方！固定利率一定會高於機動利率嗎？這是不一定的，取決銀行對於未來利率走勢預估，機動利率是有可能高於或低於固定利率唷。
定期利率比活期高五倍！用對定存也可以享受複利威力
知道了各種帳戶類型後，剛出社會小資族，如果想開儲蓄帳戶，通常會先選用利率高的「定期存款」或「定期儲蓄存款」，獅馬特直接帶你算一次，一年期定存究竟可以領多少利息！你也可以透過台新銀行提供的計算機直接試試看唷！這邊還有一個小技巧你可以等到「零存整付」存到一筆錢之後，再轉為「整存整付」可以提高存錢的效率唷！
| 選擇類型 | 第 1 種 零存整付 |
第 2 種 整存整付 |
第 3 種 存本取息 |
| 適合誰 | 每月強迫儲蓄的人 | 有一年以上不會用到的閒置資金 | 想每月領息的人 |
| 計息怎麼算 | 每個月存入一筆錢，利息按月複利計算，到期一次領回本金和利息 | 為最常見的方式，一次存進本金，利息按月複利計算，到期一次領回本金和利息 | 一次存進本金，滿一個月後按月單利計算領息，到期一次領回本金和利息 |
| 舉個例子說明 | 每月存入本金 10,000，為期一年，年利率 2%。 一年期滿領回：本金 120,000＋利息 1,308 |
存入一筆本金 120,000，為期一年，年利率 2%。 一年期滿領回：本金 120,000＋利息 2,422 |
存入一筆本金 120,000，為期一年，年利率 2%。 一年期滿領回：本金 120,000＋利息 2,400 |
▲資料來源：股感商品研究室 整理
開戶完成後！銀行服務，還有哪些是我可以利用的？
完成開戶後，大家也可以直接使用行動銀行、網路銀行進行管理，隨時隨地做好「記帳」和「儲蓄」，另外也有轉帳、換匯、小額投資等功能，都可以依照自己的需求和狀況選擇來選擇唷。
最後，身為社會新鮮人的你可能會問，每天都要上班，怎麼有時間記得我的消費狀況和去管理帳戶？除了自己下載記帳 App 記錄、或是查看每次消費簡訊通知外，現在也能透過台新銀行的「LINE個人化服務帳務通知」、「行動銀行個人化帳務通知」，就能收到自己的信用卡消費、點數等等的通知，下次忘記記帳的時候，點開通知查看就知道了，是不是很方便？一起讓儲蓄好習慣融入日常生活中吧！
你的理財居家小幫手：「LINE個人化服務帳務通知」、「行動銀行個人化帳務通知」
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