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財管
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各位讀者朋友如果跟老狐狸一樣，曾經有一段時間對武俠小說廢寢忘食過，應該不難對一些有名的內功心法武功口訣很有印象，像是「欲練神功，引刀自宮」，「他強由他強，清風拂山岡。他橫任他橫，明月照大江」，「天之道，損有餘而補不足，是故虛勝實，不足勝有餘」這幾句經典心法口訣，相信許多人都還有記憶。在武俠小說裡，內功心法／武功口訣都是為了要讓學習者更方便的記憶武術的精髓，而簡化的字句，雖然可能乍看之下未必能馬上了解，但仔細捉摸其意義，卻能受用良多。
信用卡攻略的道路，其實也像是在修練武功，從初階只懂得最簡單的 2% 現金回饋，到懂得怎麼找尋好的首刷禮消費回饋，甚至融會貫通各種回饋點數的使用方式，最後出神入化的搭乘頭等艙／商務艙環球世界，其實也是需要一番練習，才有辦法成長的。為了能幫助各位能更快速的練成信用卡神功，成為信用卡達人，老狐狸這次的文章，會教大家一個美國信用卡神功的專屬口訣，相信只要能夠把這口訣倒背如流，在不久的將來，絕對也是信用卡界的一代宗師。而這個口訣其實非常簡單，只有短短的四句而已：
「開（辦）卡看優惠」
美國信用卡有一個特色，就是幾乎都有非常大方的首刷禮優惠，來鼓勵大眾嘗試使用這個產品，與其說這是個大銀行的競爭優惠，不如說這已經算是一種美國信用卡界的風氣。就像到 Costco 大賣場，會到處試吃一樣，看到高額首刷禮的信用卡，不用考慮太多，只要確定有照著老狐狸建議的順序（點我）申辦下去，基本上都不會太差。
在九成九的情況下，該不該辦一張卡的考量，應該主要著重在這張卡首刷禮的好壞。首刷禮好，快辦！首刷禮不夠好，晚點辦，或是靠轉卡來拿就好。好的首刷禮，勝過一整年的消費回饋，因此如果在考慮為什麼要辦這張卡時，先問問自己這個首刷禮想不想要，通常問題就不解自通了。
了解怎麼分辨「該」與「不該」辦一張卡的問題後，就只需要注意開卡時機的問題。而老狐狸在多篇辦卡順序文（點我）當中，將會仔細的分析，該在什麼時候，先辦什麼卡才能回饋最大化。如果能融會貫通口訣第一段的「開卡看優惠」含義，相信未來在選擇該不該辦一張卡的問題上，會能夠非常輕鬆的找到適合自己的答案。
「刷卡看回饋」
第二句刷卡看回饋的精要，就是當你要消費時，通常第一個該考慮的，就是用哪張卡刷了回饋最好。如果有還在衝首刷任務的卡，使用這張消費時，可以看成是差不多 10～20% 的回饋，所以老狐狸通常都建議，如果還有卡在衝首刷禮，不要考慮太多，用新卡去刷所有項目，先拿首刷禮就對了。其次，就是看消費的項目，有沒有那些卡片是有加成回饋，像是 Citi Premier（點我）加油消費有 3x 回饋，American Express Platinum（點我） 在官網購買機票有 5x 回饋，或著 Chase Freedom（點我） 每一季都有不同的 5x 回饋項目，都是在刷卡前應該考慮的要點。
當然，有些信用卡含有消費保險和旅遊保險的福利，也是應該在刷卡前列入考慮，但因為真的使用到保險的機率通常不會太高，所以往往較高的消費回饋，會比保險福利來的有吸引力。因此在刷卡考慮的項目上，老狐狸會鼓勵以回饋為首要考量：
- 如果有需要完成的首刷禮，用這張卡拿最多的回饋比例。
- 如果有特定消費類別加成，用這張卡來刷這些特定消費。
- 如果某件商品或某張機票，較有可能用到保險，使用有最優質保險的卡來達成消費。
「持卡看福利」
許多新手會搞混的一項非常重要的基本知識，就是「辦卡」與「持卡」的差別。辦卡重點在「辦」這個動作，而前面有提到該不該辦，要考慮的是有沒有值得辦的首刷禮，持卡重點在「持」有這張卡，考慮的點就跟開卡不一樣了。某一張卡值得開，未必值得持有，而某一張卡值得持有，也未必值得開，像 Chase Sapphire Reserve（點我） 對許多人來說，帶有非常好的持卡福利，是一張值得持有的卡，但是因為首刷禮相較於同系列的 Chase Sapphire Preferred（點我） 來得低，所以老狐狸總是建議「辦」Chase Sapphire Preferred ，之後靠轉卡去「持有」Chase Sapphire Reserve，這樣就能同時享受到最好的開卡優惠，和最好的持卡福利。
許多卡都有非常好的福利，但未必有值得辦卡的優惠。要能夠效益最大化的使用信用卡，就必須能夠分開思考「辦卡」和「持卡」的不同。想要持有一張信用卡，應該去研究這張卡的福利自己用不用的到，如果用得到就值得長久持有它。相反的如果用不到，那往往就沒有持有的價值，這種卡在拿到開卡的首刷禮並持有滿一年後，可以考慮關卡，或轉成其他值得持有的信用卡。
「續卡看年費」
老狐狸在基本信用卡知識文中，就有提到過什麼時候關卡比較好（點我），最基本的觀念，也就是在持卡滿一年後，如果繼續持有的價值，沒有超過年費開銷，那就關卡比較好。因此一張卡該不該繼續保留，最主要需要注意的點，就是這張卡的年費多少。如果這張卡沒有年費，就屬於持有無負擔的信用卡，那老狐狸會非常不建議去關掉卡，繼續持有來「續卡」，對你將只有好處沒有壞處，不但能增加信用歷史信用分數，還能讓銀行更加珍惜你這個老客戶，實在沒有理由不去續卡。
如果這張卡有年費，那就要看看這張卡的持卡福利，值不值得你去持有（口訣第三段），然後看看這張卡有沒有續卡禮，能降低實際年費開銷。如果福利和續卡禮價值夠高，就沒有必須馬上關卡的必要，而如果無法超過年費的負擔，則可以考慮關卡來結束。當然該不該續卡的情況，有時候有其他考量，譬如持有太多卡，管理起來較為麻煩（可以讀這篇教學（點我），來幫助你管理多張卡），或著佔用到美國運通五卡槽的位子（點我），但對於大部分的信用卡來說，以年費成本為該不該續卡的基礎考量點即可。
《TripPlus》授權轉載
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